الحصول على قرض الأسهم المنزل مع سوء الائتمان

جدول المحتويات

• سلبيات قروض الأسهم الرئيسية
• قروض الأسهم المنزلية مقابل HELOCs
• خطوات يجب اتخاذها قبل التقديم
• الخط السفلي

قروض الأسهم الرئيسية هي وسيلة لأصحاب العقارات لتحويل القيمة غير المرتبط بها لمنازلهم إلى نقد. وإذا كان لديك ائتمان سيئ ، فمن المرجح أن تتم الموافقة على قرض أسهم المنزل من قبل المقرض وبسعر فائدة أقل من أي قرض تقليدي أو حد ائتماني متجدد.

والسبب هو أن منزلك يعمل كضمان أو ضمان للقرض ، مما يجعلك أقل مخاطرة مالية في نظر المقرض. عادة ما يقدم المقرضون قروضًا لما يصل إلى 80٪ من الأسهم التي تملكها في منزلك ، وكلما زاد عدد الأسهم التي تملكها ، كلما كان مرشحك أكثر جاذبية ، خاصة إذا كنت تمتلك 20٪ أو أكثر من المنزل مجانًا وواضح. يمكن أن يكون هذا مفيدًا بشكل خاص عندما يكون لديك درجة ائتمان ضعيفة.

الماخذ الرئيسية

• تتيح قروض الأسهم المنزلية لأصحاب العقارات الاقتراض مقابل القيمة الخالية من الديون لمنازلهم. إذا كان لديك ائتمان رديء ، فقد تظل قادرًا على الحصول على قرض لأسهم المنزل. الجانب السلبي الرئيسي هو أنك ستعرض منزلك للخطر إذا كنت لا يمكن السداد.

سلبيات قروض الأسهم الرئيسية

في حين أن قرض الأسهم في المنزل يمكن أن يكون مفيدًا إذا كان لديك ائتمان سيئ ، فهناك بعض الجوانب السلبية. يمكنك توقع شروط أقل مواتاة على تمويل أسهم منزلك ، على سبيل المثال ، مما لو كان ائتمانك أفضل. قد تكون محدودًا بمبلغ قرض أقل وعليك تقديم ضمان إضافي (حقوق ملكية أكبر). قد تضطر أيضًا إلى دفع سعر فائدة أعلى.

يضيف قرض الأسهم المنزلية أيضًا إلى دين الرهن العقاري الخاص بك على العقار ، مما قد يضعك في موقف ضعيف إذا فقدت وظيفتك أو واجهت فواتير غير متوقعة ووجدت صعوبة في سداد جميع مدفوعاتك في الوقت المحدد. ما هو أكثر من ذلك ، قد تتأثر برسوم دفع متأخرة كبيرة سيقرضها بنكك على مكاتب الائتمان ، مما يجعل الائتمان الخاص بك أسوأ.

الجانب السلبي الأكبر هو أن المقرض يمكن أن يحبس عقارك إذا كنت غير قادر على سداد الديون ، مما يترك لك دون مكان للعيش فيه.

قروض الأسهم المنزلية مقابل HELOCs

هناك نوعان رئيسيان من تمويل الأسهم الرئيسية. مع قرض الأسهم المنزلية ، أنت تقترض مبلغًا كبيرًا من المال وتسدده على أقساط منتظمة ، وعادةً بسعر فائدة ثابت ، أكثر من 25 إلى 30 سنة.

النوع الثاني هو حد ائتمان الأسهم المنزلية (HELOC) ، حيث يقوم المقرض بتخصيص مبلغ من المال يمكنك الاقتراض منه حسب الحاجة. تفرض معظم HELOCs أسعار فائدة قابلة للتعديل ، وتقدم مدفوعات بفائدة فقط ، وتمتلك فترة "سحب" مدتها 10 سنوات ، يمكنك خلالها الوصول إلى الأموال. بعد انتهاء فترة السحب ، يتعين عليك سداد الرصيد المستحق خلال فترة معينة ، وعادة ما تكون 15 سنة.

خطوات يجب اتخاذها قبل التقديم

إليك ما تحتاج إلى معرفته والقيام به قبل التقدم بطلب للحصول على أي نوع من أنواع تمويل الأسهم.

1. قراءة تقرير الائتمان الخاصة بك

الحصول على نسخة من تقرير الائتمان الخاصة بك ، حتى تعرف بالضبط ما كنت ضد. يحق لك الحصول على حساب مجاني كل عام من كل مكتب من مكاتب الائتمان الوطنية الرئيسية الثلاثة (Equifax و Experian و TransUnion) من خلال الموقع الرسمي AnnualCreditReport.com. تحقق من التقرير جيدًا للتأكد من عدم وجود أخطاء تؤدي إلى الإضرار بنقاطك (من الذكاء القيام بذلك كل عام على أي حال).

2. إعداد البيانات المالية الخاصة بك

اجمع معلوماتك المالية ، مثل إثبات الدخل والاستثمارات ، لذلك فهي جاهزة لتقديمها إلى مؤسسات الإقراض. سيرغبون في أن يروا بالأسود والأبيض أنك مستقر مالياً بدرجة كافية لدعم قرضك ، خاصةً إذا كان لديك ائتمان سيئ. إذا أمكن ، سدد أي دين مستحق قد يؤثر سلبًا على طلبك.

إذا كان بإمكان الاقتراض الانتظار ، فقد ترغب في استخدام الوقت لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك.

3. النظر في مقدار النقدية التي تحتاج إليها

اسأل نفسك: ما هو الغرض من هذا القرض؟ وكم من المال أحتاج لهذا الغرض؟ قد يكون من المغري إطلاق النار على النجوم وتعظيم مبلغ القرض الخاص بك ، وربما لتوفير وسادة مالية فقط في حالة. ولكن هذا فقط إذا كنت متأكدًا من أنك تستطيع مقاومة الإغراء لقضاء كل شيء. إذا كانت عادات الإنفاق الخاصة بك تحت السيطرة ، فقد يكون من المنطقي "الاقتراض" ، وباستخدام HELOC ، فإنك تدفع فائدة فقط على الأموال التي تحصل عليها بالفعل. ومع ذلك ، في حالة قرض أسهم المنزل ، ستدفع الفائدة الكاملة (والأصل) على إجمالي المبلغ ، لذلك فمن المنطقي أن تقترض أكثر مما تحتاج.

4. مقارنة أسعار الفائدة

من المنطقي التوجه مباشرة إلى مقرضك الحالي لتمويل أسهم المنزل ، ونظرًا لأنك عميل بالفعل ، فقد يقدم هذا المقرض سعرًا أكثر جاذبية. ومع ذلك ، هذا غير مضمون ، لا سيما إذا كان لديك ائتمان سيئ ، لذلك من الحكمة التسوق. من خلال الحصول على عروض أسعار متعددة ، ستكون في وضع أفضل للتفاوض على أفضل سعر ممكن. قدم عرضك الأول لمؤسسة إقراض أخرى ومعرفة ما إذا كان سيتغلب عليه. سمسار الرهن العقاري قد يكون أيضا عونا.

5. لا تنس التكاليف الأخرى

عند مقارنة عروض القروض ، لا تركز فقط على سعر الفائدة. تأكد من الاستفسار عن أي رسوم أخرى مرتبطة ، مثل تكاليف معالجة القرض وإغلاقه. وبهذه الطريقة ، يمكنك مقارنة القروض على أساس عادل ولن تكون هناك مفاجآت في الميزانية فيما بعد.

6. تجنيد المشارك المشارك

لتضع نفسك في وضع أفضل للاقتراض ، قد يكون من الجيد أن تجلب مشاركًا مشتركًا ، شخصًا يستخدم تاريخه الائتماني ودخله ليخدم كضامن للقرض. تأكد من اختيار أحد المشاركين المشتركين مع ائتمان مثير للإعجاب ، والاستقرار الوظيفي الجيد ، ودخل كبير لزيادة فرصتك في الحصول على موافقة. يجب أن يكون هذا الشخص مدركًا بطبيعة الحال لمخاطر المشاركة في توقيع قرض إذا كنت غير قادر على سداده.

7. انظر إلى قروض الرهن العقاري ، ربما

كحل أخير ، يمكنك اللجوء إلى المقرضين الذين يقدمون قروضًا عالية المخاطر ، والتي يسهل تأهيلها وتستهدف المقترضين من الفقراء الذين لا يستوفون شروط الإقراض التقليدية. المقرضين الرهن العقاري تقدم عادة حدود القروض أقل وأسعار فائدة أعلى بكثير. ومع ذلك ، يجب تجنب هذه القروض إن أمكن ، خاصة إذا كنت تعاني بالفعل من مشكلة ائتمانية.

الخط السفلي

يبحث مقرضو الرهن العقاري عادةً عن عوامل مثل تاريخ الدفع الخاص بك ، وعبء الديون الحالية ، وطول المدة التي كان لديك فيها حسابات الائتمان الخاصة بك. هل تتغيب عن الدفعات بشكل متكرر ، أو تدير أرصدة كبيرة ، أو تقدم بطلب للحصول على حسابات جديدة؟ مجرد تغيير أحد هذه السلوكيات يمكن أن يؤثر بشكل إيجابي على درجة الائتمان الخاصة بك - ويجعل الاقتراض في المستقبل أسهل.