ضبط أهدافك في الادخار
ما المبلغ الذي تحتاج إلى حفظه قبل التقاعد؟ كانت إجابة هذا السؤال واضحة ومباشرة. مع توفير 1 مليون دولار ، وبنسبة فائدة 5 ٪ ، يمكن أن تطمئن إلى حد معقول من وجود 50،000 دولار في الدخل السنوي من خلال الاستثمار في السندات طويلة الأجل وببساطة العيش خارج الدخل. مع مليوني دولار ، يمكنك توقع الحصول على دخل سنوي مكون من ستة أرقام دون الحاجة إلى الانخفاض في رأس المال.
لسوء الحظ ، ظلت أسعار الفائدة في انخفاض مستمر منذ ما يقرب من ثلاثة عقود. في عام 1980 ، كانت معدلات سندات الخزينة الاسمية 15٪ تقريبًا ، لكن في هذه الأيام كانت عوائد سندات الخزانة التي تبلغ مدتها 30 عامًا أقل من 3٪. جعلت عائدات السندات المنخفضة معادلة الاستثمار في التقاعد أكثر صعوبة ، وقد تفاقمت فقط بسبب أزمة الائتمان ، والتي عملت أيضا على تعقيد الطريقة التي الادخار الأفراد من أجل الحصول على ما يكفي للعيش في التقاعد.
الماخذ الرئيسية
- لم يعد استثمار جزء كبير من المال في سندات طويلة الأجل هو الطريق إلى التقاعد الآمن الذي كان عليه من قبل ، نظرًا لانخفاض عائدات السندات وتداعيات الأزمة الائتمانية 2007-2008. معرفة مقدار ما يجب تخصيصه في 401 (ك) يتطلب وجود هدف للادخار ومراعاة وضعك الحالي ، بما في ذلك عمرك والمدخرات وسن التقاعد المتوقع. خذ قواعد الإبهام مع حبة من الملح - مثل قاعدة 10 ٪ من مدخرات التقاعد وتحديد النسبة المئوية من السندات في مزيج الأصول الخاصة بك حسب عمرك.استخدم حاسبة التقاعد عبر الإنترنت لمساعدتك في معرفة كيفية ترجمة المدخلات الخاصة بك إلى بيضة عش التقاعد أعلى أو أقل.
حدد هدف الادخار
وسيلة الادخار الأساسية لمعظم الأميركيين في هذه الأيام هي خطة التقاعد 401 (ك). تقليديا ، كان المتقاعدون قادرين على الاعتماد على الضمان الاجتماعي - وما زال بإمكانهم ذلك - لكن النظرة طويلة الأجل لبرنامج الإعانات الحكومية هذا معقد من خلال تغيير التركيبة السكانية ، ولم يكن القصد منه أبدًا توفير كل ما يحتاجه شخص ما لتمويل تقاعده. كل هذا يجعل الأمر أكثر أهمية من أي وقت مضى للعمال لتوفير أكبر قدر ممكن للتقاعد.
يتطلب تحديد مقدار الادخار أولاً وضع هدف للتقاعد في الاعتبار ، مثل مستوى الادخار الكلي أو هدف الدخل السنوي مثل تلك المذكورة أعلاه. بالنظر إلى هدفك ، يمكنك محاولة عكس مستوى المدخرات الحالي أو الرجوع إلى المستوى الحالي. يجب عليك أيضًا تضمين عمرك الحالي ومستويات الادخار الحالية وعمر التقاعد المقدر في حساباتك. تتكون المدخلات الرئيسية الأخرى من تقدير مستويات عائد السوق ، مثل معدلات نمو الأسهم ، وأسعار الفائدة على السندات ، ومعدلات التضخم على المدى الطويل.
كم يجب أن يكون لديك في 401 (ك) للتقاعد؟
النظر في قواعد الإبهام
نظرًا للعديد من المتغيرات ، قد يساعد في النظر في قواعد عامة للإبهام لتحديد مستويات الادخار والنسب المئوية. التوفير 10٪ من الراتب السنوي قبل الضريبة ، على سبيل المثال ، يعتبر بشكل عام نسبة توفير كافية. ومع ذلك ، نظرًا لأن الأشخاص يعيشون أطول ولا يرغبون في نفاد الأموال في الثمانينيات أو التسعينيات ، فقد تم اقتراح معدل ادخار قدره 15٪ أو أعلى. يمكن أن يفيد معدل أعلى أيضًا أولئك الذين لم يبدأوا في الادخار في العشرينات من العمر ويحاولون الآن اللحاق بالركب. يتطابق أرباب العمل عمومًا مع نسبة مئوية قليلة على الأقل مما يساهم به موظفوهم في الرقم 401 (ك) ، مما يساعد في الوصول إلى نسبة مئوية سنوية مكونة من رقمين.
من حيث تقدير عوائد السوق ، بلغ متوسط العائد الحقيقي على الأسهم الأمريكية حوالي 7 ٪ خلال القرن الماضي. وكانت مستويات عائد السندات الحقيقية أقل بكثير عند 2 ٪ ، في حين أن عائدات الأموال قصيرة الأجل كانت حوالي 1 ٪. من الواضح أن أي نمو للأصول سيتعين عليه الاعتماد على الأسهم ومحفظة متنوعة من الأصول ذات المخاطر المماثلة مثل رأس المال الاستثماري أو العقارات أو الأسهم الخاصة.
من القواعد الشائعة فيما يتعلق بمزيج الأصول أن النسبة المئوية التي يجب أن يستثمرها الفرد في السندات تساوي العمر الحالي. على الرغم من أن هذا يسمح بالتقدم التدريجي للعيش خارج دخل الفوائد عند التقاعد ، إلا أن هناك حاجة ماسة لشخص يبلغ من العمر 20 عامًا ، ولديه عقود عديدة للتغلب على تقلبات سوق الأسهم سعياً لتحقيق عوائد حقيقية ، حتى يستثمر 20٪ في سندات.
دورة حياة المدخرات
توفر العديد من مواقع الويب ، بما في ذلك Bankrate والمنظمة غير الربحية AARP ، آلات حاسبة للتقاعد لمساعدتك في إدخال وتعديل المتغيرات الرئيسية للوصول إلى أهداف الادخار السنوية.
باستخدام حاسبة التوفير 401 (k) من Bankrate والمدخلات المذكورة أعلاه ، فيما يلي ملخص لمستويات الادخار المحتملة من عندما يبدأ شخص ما بالعمل عند بلوغه التقاعد.
تتضمن المدخلات الأولية رصيدًا متواضعًا يبدأ بـ 401 (ك) بقيمة 1،000 دولار ، أي 22 عامًا وهو العمر الذي يبدأ فيه الموظف العمل ، براتب يبدأ من 40،000 دولار ينمو بنسبة 3٪ سنويًا (معدل التضخم السنوي المتوقع تقريبًا) ، مساهمة بنسبة 10٪ معدل (أو في البداية 4000 دولار) ، سن التقاعد 67 ، والعائد السنوي محفظة 8 ٪ سنويا. بالإضافة إلى ذلك ، نظرًا لأن تطابق صاحب العمل أمر شائع ، فقد تم إدراك أنه يتوقع أن يطابق نصف الـ 6٪ الأولى التي يساهم بها الموظف.
عندما تستخدم آلة حاسبة للتقاعد عبر الإنترنت ، تصبح قيمة مساهمة صاحب العمل المطابقة في 401 (ك) واضحة للغاية. تأكد من أنك تسهم بما يكفي للحصول على المباراة كاملة.
من خلال هذه المدخلات ، بما في ذلك معدل الاشتراك المنضبط ومتوسط عوائد السوق الثابتة لأكثر من أربعة عقود ، سيكون هذا العامل في سن السادسة والستين مع رصيد حساب إجمالي يبلغ حوالي 3.1 مليون دولار. يمكنك أن ترى لماذا تعد مباراة صاحب العمل مشكلة كبيرة ، لأنه بدونها سيكون الرصيد النهائي أكثر تواضعا 2.4 مليون دولار - على الرغم من أنه لا يزال هناك الكثير لتعيش عليه. مع مطابقة صاحب العمل ، سيتجاوز الرصيد ستة أرقام عندما يبلغ الموظف سن 32 عامًا ، ويتجاوز نصف مليون بحلول 46 عامًا ، ويمر بمليون بارد في عمر 53 عامًا. وفي عمر 61 عامًا ، سيتجاوز الرصيد مليوني دولار.
يمكنك العبث بالآلات الحاسبة على الإنترنت مثل هذه الحاسبة لمعرفة كيفية تغيير مدخلاتك - العمر ، الراتب ، معدل المساهمة ، معدل عائد الحافظة ، وغير ذلك الكثير - سيغير المبلغ الذي يمكن أن تتوقعه عند التقاعد. ثم يأتي الجزء الصعب من الادخار في الواقع.
01:48كيفية التقاعد في 50
الخط السفلي
في نهاية اليوم ، يعد تخصيص أكبر قدر ممكن من المال واستثماره بحكمة شرطين عمومًا تحت سيطرتك كمدخر. بالطبع ، تحتاج أيضًا إلى العيش في حدود إمكانياتك وإما أن تظل متداولًا في الأسواق المالية أو توظف مستشارًا استثمارًا موثوقًا به. من المفيد أيضًا مراعاة قواعد الاستثمار ، وكذلك الحظ بعض الشيء - كما هو الحال في فترات عوائد سوق الأسهم أو معدلات السندات فوق المتوسط ، مثل تلك التي حدثت في الثمانينيات وخلال معظم التسعينيات ، وكذلك السوق الصاعدة في الأسهم ، والتي بدأت في مارس 2009 والتي استمرت الآن لأكثر من 10 سنوات.
