ما هو تعويم؟
من الناحية المالية ، تعويم الأموال داخل النظام المصرفي التي يتم حسابها لفترة وجيزة مرتين بسبب الفجوات الزمنية في تسجيل إيداع أو سحب ، وعادة ما يكون ذلك بسبب التأخير في معالجة الشيكات الورقية. يضيف البنك حساب العميل بمجرد إيداع الشيك. ومع ذلك ، يستغرق الأمر بعض الوقت لتلقي شيك من بنك الدافع وتسجيله. حتى يتم مسح الشيك للحساب الذي تم السحب عليه ، فإن المبلغ المكتوب لـ "موجود" في مكانين مختلفين ، يظهر في حسابات كل من بنوك المستلم والدافع.
تطفو
الماخذ الرئيسية
- التعويم هو في الأساس نقود مزدوجة: مبلغ مدفوع ، بسبب التأخير في المعالجة ، يظهر في وقت واحد في حسابات الدافع والمستفيد. يمكن للأفراد والشركات على حد سواء استخدام الطفو لصالحهم أو كسب الوقت أو كسب الفائدة قبل الدفع مسح حساباتهم البنكية. يمكن أن تتلاعب بالطفو في عالم الاحتيال عبر الأسلاك أو الاحتيال عبر البريد الإلكتروني إذا كان ذلك ينطوي على استخدام أموال الآخرين.
أساسيات تعويم
يحدد الاحتياطي الفيدرالي نوعين من التعويم. ينتج تعويم Holdover عن التأخيرات في مؤسسة المعالجة ، ويرجع ذلك عادةً إلى عطلة نهاية الأسبوع والتراكم الموسمي. يحدث تعويم النقل بسبب تأخر الطقس والحركة الجوية ، وبالتالي فهو أعلى مستوى في أشهر الشتاء.
لاحظ بنك الاحتياطي الفيدرالي - الذي يعالج ثلث جميع الشيكات في الولايات المتحدة - أنه على الرغم من تذبذب كمية التعويم بشكل عشوائي ، إلا أن هناك اتجاهات أسبوعية وموسمية محددة. على سبيل المثال ، يزداد العوم يوم الثلاثاء بسبب تراكم الشيكات خلال عطلة نهاية الأسبوع ، وكذلك خلال شهري ديسمبر وديسمبر بسبب ارتفاع حجم الشيكات خلال موسم العطلات.
يستخدم مجلس الاحتياطي الفيدرالي هذه الاتجاهات للتنبؤ بمستويات التعويم ، والتي تستخدم بعد ذلك في التنفيذ الفعلي اليومي للسياسة النقدية.
كيفية حساب تعويم
الصيغة لحساب تعويم هي:
تعويم = الرصيد المتاح للشركة - رصيد دفتر الشركة
يمثل الطفو التأثير الصافي للشيكات في عملية المقاصة. المقياس الشائع للعائم هو "المتوسط اليومي للعائم" ، ويتم حسابه بقسمة القيمة الإجمالية للشيكات التي يتم جمعها خلال فترة محددة على عدد الأيام في هذه الفترة. يتم احتساب القيمة الإجمالية للشيكات في عملية التجميع بضرب كمية التعويم بعدد الأيام التي كانت غير مسددة فيها.
على سبيل المثال ، ستقوم شركة لديها 15000 دولار من التعويم المستحقة خلال 14 يومًا الأولى من الشهر ، و 19000 دولار لآخر 17 يومًا من الشهر بحساب متوسط تعويمها اليومي على النحو التالي:
- ÷ 31 = (210،000 دولار + 323،000 دولار) ÷ 31 = 533،000 $ ÷ 31 = 17،193.55 دولار
استخدامات تعويم
الأفراد في كثير من الأحيان استخدام تعويم لصالحها. على سبيل المثال ، حصلت أماندا على بطاقة ائتمان بقيمة 500 دولار مستحقة في الأول من أبريل. في 23 مارس ، تقوم بتسجيل بريد بهذا المبلغ وإرساله بالبريد الإلكتروني ، حتى لو لم يكن لديها 500 دولار في حسابها المصرفي. ومع ذلك ، فهي تعرف أن شيكها سيودع في حساب الشيكات الخاص بها بحلول 25 مارس (آذار) - وتعول على حقيقة أن شركة بطاقة الائتمان ربما لن تتلقى وتقدم شيكها للدفع حتى 1 أبريل (نيسان). تطفو - الوقت بين كتابة الشيك لها والوقت الشيك مسح لها - لتلك الأيام.
إذا كانت ماهرة في التقنية ، فبإمكانها فعل الشيء نفسه من خلال الاتصال بالإنترنت في 23 مارس وتحديد موعد للدفع الإلكتروني على موقع شركة بطاقة الائتمان في الأول من أبريل (نيسان) ، ومرة أخرى عد حساب بنكها على راتبها بحلول 25 مارس.
مستقبل تعويم
دفعت التطورات التكنولوجية على مر السنين إلى اعتماد تدابير تسريع عملية الدفع إلى حد كبير وبالتالي تقلل التعويم. تشمل هذه التدابير الاستخدام واسع النطاق للمدفوعات الإلكترونية والتحويلات الإلكترونية للأموال ، والإيداع المباشر لشيكات الموظفين من قبل الشركات ، والمسح الضوئي للشيكات وتقديمها إلكترونيًا - بدلاً من تحويلها الفعلي.
نتيجة لذلك ، انخفض سعر الفائدة في الولايات المتحدة من المتوسط اليومي القياسي البالغ 6.6 مليار دولار في أواخر سبعينيات القرن الماضي - عندما ارتفع بسبب التضخم المرتفع وأسعار الفائدة المرتفعة - إلى 774 مليون دولار فقط في عام 2000.
التراجع المطرد في عدد الشيكات المكتوبة كل عام ، إلى جانب التبني السريع لخدمات الدفع المريحة والمبتكرة ، قد يجعل من التعويم شيئًا من الماضي.
في العالم الحقيقي مثال على تعويم
غالبًا ما "تلعب الشركات الكبيرة والمؤسسات المالية" دورًا كبيرًا في تحقيق ربح أكبر ، أي دخل الفوائد الذي تجنيه على مبلغ من خلال تسريع إيداعها في حساباتها أو إبطاء عرض تقديمي للدفع.
هذه التحركات ليست غير قانونية ، سواء بالنسبة للأفراد أو للمؤسسات ، إذا كانت الأموال المعنية هي ملكهم. ومع ذلك ، فإن اللعب مع لعبة float يمكن أن ينتقل إلى عالم الاحتيال عبر الأسلاك أو الاحتيال عبر البريد إذا كان ينطوي على استخدام أموال الآخرين. في عام 1985 ، أقرت شركة الوساطة EF Hutton & Company (التي انتهت صلاحيتها الآن) بأنه مذنب في 2000 من هذه الرسوم لتجاوز بعض الحسابات عن عمد ومنهجية لتمويل حسابات أخرى ، وكتابة شيكات على الأموال التي لم تكن مضطرًا إلى جنيها من التعويم - في الواقع ، الحصول على الملايين من القروض من البنوك دون علم البنوك ودون دفع الرسوم أو الفائدة. لقد كان ، في جوهره ، مخطط عائم ، تم تنفيذه على نطاق ضخم لسنوات.
نظرًا لأن التعويم عبارة عن نقود يتم حسابها بشكل أساسي ، فإنه يمكن أن يشوه قياس عرض النقود في دولة ما من خلال تضخيم مقدار النقود لفترة قصيرة في النظام المصرفي.
