من المهم فهم الاختلافات بين أسعار الفائدة المتغيرة والمعدلات الثابتة إذا كنت تفكر في قرض.
متغيرة قروض سعر الفائدة
قرض معدل الفائدة المتغير هو قرض يختلف فيه سعر الفائدة المحمل على الرصيد القائم مع تغير أسعار الفائدة في السوق. نتيجةً لذلك ، ستختلف مدفوعاتك أيضًا (طالما تمت مزج مدفوعاتك مع أصل الدين والفائدة).
قروض سعر الفائدة الثابت
قروض سعر الفائدة الثابت هي قروض سيبقى فيها سعر الفائدة المحمّل على القرض ثابتًا طوال مدة هذا القرض ، بغض النظر عن أسعار الفائدة في السوق. سيؤدي هذا إلى أن تكون مدفوعاتك هي نفسها على مدار المدة بالكامل. ما إذا كان القرض ذي السعر الثابت أفضل بالنسبة لك ، فسوف يعتمد على بيئة سعر الفائدة عند إخراج القرض وعلى مدة القرض.
عندما يكون القرض ثابتًا طوال مدته ، يبقى عند سعر الفائدة السائد في ذلك الوقت ، زائد أو ناقص فرقًا فريدًا للمقترض. بشكل عام ، إذا كانت أسعار الفائدة منخفضة نسبيًا ، ولكنها على وشك الزيادة ، فسيكون من الأفضل قفل قرضك بهذا السعر الثابت. وفقًا لشروط اتفاقك ، سيبقى سعر الفائدة على القرض الجديد كما هو ، حتى إذا ارتفعت أسعار الفائدة إلى مستويات أعلى. من ناحية أخرى ، إذا كانت أسعار الفائدة في انخفاض ، فمن الأفضل أن يكون لديك قرض بسعر فائدة متغير. كما تنخفض أسعار الفائدة ، وكذلك سعر الفائدة على القرض الخاص بك.
أيهما أفضل: سعر الفائدة الثابت أو قرض سعر الفائدة المتغير؟
هذه المناقشة مبسطة ، لكن التفسير لن يتغير في موقف أكثر تعقيدًا. لقد وجدت الدراسات أنه بمرور الوقت ، من المرجح أن يدفع المقترض فائدة أقل عمومًا عن طريق قرض ذي معدل متغير مقابل قرض ذي معدل ثابت. ومع ذلك ، فإن الاتجاهات التاريخية لا تشير بالضرورة إلى الأداء المستقبلي. يجب على المقترض أيضًا النظر في فترة إطفاء القرض. كلما طالت فترة إطفاء القرض ، زاد تأثير التغيير في أسعار الفائدة على مدفوعاتك.
لذلك ، تعد قروض الرهن العقاري القابلة للتعديل (ARM) مفيدة للمقترض في بيئة أسعار فائدة متناقصة ، ولكن عندما ترتفع أسعار الفائدة ، فإن مدفوعات الرهن العقاري سترتفع بشكل حاد. منتج القروض الأكثر شيوعًا هو 5/1 ARM ، الذي يظل فيه سعر الفائدة ثابتًا ، وعادة ما يكون بمعدل أقل من سعر السوق المعتاد ، لمدة خمس سنوات. بعد مرور خمس سنوات ، يبدأ السعر في التعديل وسيعدل كل عام. استخدم أداة مثل حاسبة الرهن العقاري في Investopedia لتقدير كيف يمكن أن يختلف إجمالي مدفوعات الرهن العقاري اعتمادًا على نوع الرهن العقاري الذي تختاره.
قد يكون ARM مناسبًا للمقترض الذي يخطط لبيع منزله بعد بضع سنوات أو الشخص الذي يعتزم إعادة تمويله على المدى القصير. كلما خططت للحصول على رهن عقاري ، زادت مخاطر وجود ذراع في أرمينيا. في حين أن أسعار الفائدة الأولية على أرمينيا قد تكون منخفضة ، بمجرد أن تبدأ في التعديل ، فإن الأسعار تكون عادة أعلى من تلك الموجودة في قرض بسعر فائدة ثابت. خلال أزمة الرهن العقاري عالي المخاطر ، وجد العديد من المقترضين أن مدفوعات الرهن العقاري الشهرية أصبحت غير قابلة للإدارة بمجرد أن بدأت أسعار الفائدة في التكيف.