تبدأ علاقتنا بالمال في سن مبكرة عندما نلاحظ قيام أفراد الأسرة بتبادل العملات المعدنية أو الفواتير لجميع أنواع الأشياء التي نحبها. تنمو قوة المال وسلطته عندما نحصل على بدلنا الأول أو واجباتنا المدفوعة. هذه التجارب المبكرة تعزز العادات والمعتقدات التي تدوم طوال حياتك. تتضاعف تحدياتها مع اقترابنا من سن الرشد وتشجيعنا على أخذ قروض لدفع تكاليف الكلية أو شراء سيارة.
تحدد الشخصيات الأبوية نبرة أهداف الاستثمار في وقت مبكر من الحياة ، وتعلمنا تأخير الإشباع حتى نتمكن من كسر البنك الخنزير ، مما يسمح لتلك القطع النقدية بشراء ألعاب الفيديو أو الملابس أو المعدات. العلاقة الحميمة بين الاستثمار وأسلوب الحياة تزداد تطوراً مع مرور السنين. تتويجا لحياتك العملية هو إما التقاعد المريح - أو النضال من أجل تلبية احتياجاتك.
كيف تتقاطع أهداف الحياة والاستثمار
تنتشر أهداف الاستثمار في ثلاثة فروع ، حسب العمر والدخل والتوقعات. يمكن تقسيم العمر بشكل إضافي إلى ثلاثة أقسام مختلفة: الشباب والبدء ، بناء منتصف العمر والأسرة ، والعمر والتوجيه الذاتي. غالبًا ما تغيب هذه التصنيفات عن علاماتها في السن المناسب ، حيث ينظر كبار السن إلى الاستثمارات لأول مرة أو يضطر الأشخاص القدامى إلى وضع ميزانية دقيقة ، ويمارسون الانضباط الذي يفتقرون إليه في سن الشباب.
يوفر الدخل نقطة الانطلاق الطبيعية لأهداف الاستثمار لأنه لا يمكنك استثمار ما لم يكن لديك. تصدر الوظيفة الوظيفية الأولى دعوة إيقاظ للعديد من الشباب ، مما يفرض قرارات حول 401 (ك) من المساهمات ، وحسابات التوفير أو سوق المال والتغييرات في نمط الحياة اللازمة لموازنة الثراء المتزايد مع الإرضاء المتأخر. من الشائع أن تواجه انتكاسات خلال هذه الفترة ، أو تتعثر في إيجار المنازل ومدفوعات السيارات باهظة الثمن أو تنسى أن أمي وأبيهم لم يعودوا يحصلون على فاتورة بطاقة الائتمان الشهرية.
يصف Outlook ساحة اللعب التي نعمل عليها خلال حياتنا والخيارات التي نتخذها والتي تؤثر على إدارة الثروات. يقع تنظيم الأسرة في الجزء العلوي من القائمة بالنسبة لمعظم الناس ، حيث يقرر الأزواج عدد الأطفال الذين يريدون ، والأحياء المفضلة لديهم وعدد الذين يحتاجون إلى رواتب مقابل هذه الأهداف. تتوافق التوقعات الوظيفية مع هذه الحسابات ، مع التحصيل العلمي العالي لسنوات من زيادة الأرباح في حين أن الآخرين عالقون في وظائف مسدود ، يضطرون إلى تقليص نفقاتهم.
تصبح أهداف الاستثمار أهدافًا متحركة للعديد من الأفراد ، مع وضع الخطط الموضوعة بعناية على حواجز الطرق في شكل تسريح العمال والحمل غير المخطط له والمسائل الصحية والحاجة إلى رعاية الوالدين المسنين. تتطلب هذه التحديات غير المتوقعة جرعة من الواقعية عند اختيار تخصيصات 401 (ك) أو تحديد كيفية إنفاق مكافأة نهاية العام ، مع تجاهل البديهية القديمة "توفير ليوم ممطر" من قبل العديد من الناس حتى فوات الأوان.
لحسن الحظ ، لم يفت الأوان بعد ليصبح مستثمرًا. قد تكون في الأربعينيات من العمر قبل أن تدرك أن الحياة تتحرك بسرعة أكبر من المتوقع ، مما يتطلب التأمل في الشيخوخة والتقاعد. يمكن أن يهيمن الخوف على تفكيرك إذا انتظرت هذا الوقت الطويل لتحديد أهداف الاستثمار ، ولكن هذا أمر جيد إذا أضفت إحساسًا بإلحاح إدارة الثروات. تبدأ جميع الاستثمارات بالدولار الأول المخصص لهذا الغرض ، بغض النظر عن العمر أو الدخل أو التوقعات. بالطبع ، يتمتع المستثمرون لعقود طويلة بميزة كبيرة ، في حين أن ثروتهم المتنامية تتيح لهم الاستمتاع بثمار عاداتهم الادخارية.
إعداد سير عمل أهداف الاستثمار
تتناول أهداف الاستثمار ثلاثة محاور رئيسية تتعلق بإدارة الأموال والمال. أولاً ، تتقاطع مع خطة حياة تشرك عمليات تفكيرنا بطرق غير متوقعة. ثانياً ، إنهم يولدون المساءلة ، مما يضطرنا إلى مراجعة التقدم المحرز على أساس دوري ، مما يستدعي الانضباط عند الحاجة للبقاء على المسار الصحيح. ثالثًا ، إنهم يولدون الحافز الذي يؤثر على أنفسنا غير المالية بطرق إيجابية يمكن أن تحسن النظرة الصحية والعقلية.
بمجرد إنشائها ، تُلزمك خطة الاستثمار بالتفكير في التضحيات التي يجب تقديمها والميزانيات التي يجب أن تكون متوازنة ، وفهم أن التأخير أو الفشل سيكون له تأثير مباشر وفوري على ثروتك وأسلوب حياتك. تستحث هذه العملية التفكير والتخطيط على المدى البعيد ، مما يسمح لك بالتخلي عن النهج اليدوي المباشر ووضع قائمة أولويات للأشياء في الحياة التي تقدرها حقًا.
استخدم بيانات شهرية أو فصلية لمراجعة التقدم المحرز وإعادة الالتزام بخطة حياتك التي اخترتها ، وإجراء تعديلات صغيرة بدلاً من التغييرات الكبيرة عندما يتحسن تدفق الأموال أو يتدهور. راجع عوائدك السنوية بشكل دوري ، وتمتع برؤية ثروتك تنمو دون تدخل مباشر أو فحص عطلة من الجدة. تعلم كيفية التعامل مع فترات الفقدان بطريقة ناضجة ، باستخدام الحبر الأحمر لبناء الصبر مع إعادة النظر في كيفية تأثير قرارك على تلك العائدات السلبية.
توصي جمعية المستثمرين الأستراليين باستخدام تنسيق SMART عند تحديد أهداف الاستثمار. وهنا العناصر:
- S - خاص - اجعل كل هدف واضحًا ومميّزًا سهلًا - حدد كل هدف بحيث تعرف متى حققته - يمكنك تحديد ما إذا كنت ترغب في تحقيق هدف عملي - عليك أن تتخذ إجراءً عمليًا لتحقيق هدف صائب - حدد ما إذا كانت أهدافك مرتبطة بحياتك أم لا. واقعي يستند إلى T im - حدد إطارًا زمنيًا لكل هدف حتى تتمكن من تتبع التقدم
ابدأ بكتابة مستند أو مجلة تسرد كل هدف استثمار وكيف ستقيس التقدم. اذكر أكبر قدر ممكن من التفاصيل ، مع الأخذ في الاعتبار الأهداف قصيرة الأجل وطويلة الأجل. لنفترض أنك تريد الادخار من أجل التقاعد ولكن أيضًا تخطط لامتلاك منزل في حي آمن ، مع وجود ما يكفي من المال لقضاء عطلة عرضية. راجع الآن وضعك المالي الحالي ، مع الإشارة إلى مدى حسن أو سوء تعاملك مع الأموال حتى هذه المرحلة والخطوات التي ترغب في اتخاذها لتحقيق قائمة الأهداف هذه.
قد يكون من السابق لأوانه النظر في الإجراءات العملية المطلوبة أو الأطر الزمنية اللازمة لتحديد التقدم المحرز إذا كانت أهدافك الاستثمارية غير واقعية أو غريبة أو لا تتناسب مع أرباحك الحالية أو المتوقعة. بالطبع ، يمكنك أن تحلم بتحقيق رغبات الحياة ، ولكن التخطيط الاستثماري يتطلب التحقق من الواقع الوحشي قبل تنفيذ خطة العمل المطلوبة. ذكرت ببساطة ، إذا كانت الخطة لا تتطابق مع واقعك أو أهدافك ، ارميها وابدأ من جديد. ركز على خطوات الطفل بدلاً من أحلام اليقظة الواسعة.
قد تكون المساهمة الصغيرة 401 (ك) هي كل ما يلزم للحصول على خطة الاستثمار على المسار الصحيح خلال طفولتها. يطابق أرباب العمل أحيانًا مساهمتك بمستوى معين ، مما يسمح لك بالتفكير في النهاية في التخطيط الأكثر تطوراً. يوصي المستشارون الماليون بتخصيص الحد الأقصى المسموح به كلما كان ذلك ممكنًا على الرغم من أن هذا غير واقعي للعديد من الشباب الذين بدأوا للتو في حياتهم المهنية. هذا صحيح بشكل خاص مع العبء الهائل للقروض الطلابية التي تكبدها الأشخاص الذين ولدوا بعد عام 1990.
إدارة إطارات الوقت
قم بتقسيم أهداف الاستثمار إلى شرائح قصيرة ومتوسطة وطويلة الأجل كلما كان ذلك ممكنًا ، بما يتوافق مع مراحل الحياة الطبيعية للشباب ، ومتوسط العمر وكبار السن. كما أن مواءمة حسابات البنوك والوساطة المالية مع شروط قصيرة ومتوسطة أمر منطقي في حين تركز حسابات التقاعد بشكل حصري على المدى الطويل (يتم فرض غرامات قاسية عند الوصول إلى هذه الأموال قبل الأوان). في الواقع ، لا يوجد سبب وجيه للاستفادة من حسابات IRA و SEP وحسابات التقاعد الأخرى ما لم توفر الظروف القاسية بدائل قابلة للتطبيق.
الأهداف القصيرة والمتوسطة المدى تساعد التخطيط SMART كذلك ، مما يسمح بمراجعة سريعة لقياس التقدم المحرز في المدخرات لالتزامات المنزل أو السيارات أو عطلة أو الأسرة. يمكن أن يشمل التخطيط على المدى المتوسط أيضًا حسابًا أكثر تعميماً ، يشير إلى رأس المال المخصص "لليوم الممطر" الذي لا مفر منه. ويمكن أن يكون تخصيص صندوق الطوارئ هذا بمثابة جدار حماية بين مفاجآت الحياة وحساب التقاعد الأكبر بكثير ، مما يسمح بترك رأس المال لم يمسها ، لتعيين لتحقيق الغرض المقصود.
لا تيأس إذا وصلت إلى منتصف العمر دون تخطيط استثماري لأن الفوائد الرئيسية تتراكم بسرعة عندما يتم تنفيذ المهمة لأول مرة. بالطبع ، سوف تكون هناك حاجة للعب اللحاق بالركب إذا كانت أموالك تومض بالحبر الأحمر ، مما يستلزم تغيير نمط الحياة حتى يتطابق دخلك مع النفقات أو يتجاوزها. ستكون إدارة الديون ضرورية للوصول إلى المسار الصحيح لأنه لا معنى لكسب 5٪ أو 10٪ سنويًا في حساب استثمار عندما تصل بطاقات الائتمان المتعددة إلى حدودها بنسبة 18٪ أو 20٪ أو 25٪.
يتمتع تعلم الاستثمار في منتصف العمر بميزة الخبرة - أي أنه يمكنك قياس قوة أرباحك المستقبلية بشكل أكثر دقة من خلال فحص المسارات الوظيفية الحالية للأسرة. غالبًا ما يكون من الممكن لأصحاب الأجور المرتفعة لعب اللحاق بالركب ، وبناء الثروة الاستثمارية بسرعة في هذه الظروف ، ولكن لا يزال من المحتمل أن يتطلب الأمر تضحيات. للأسف ، غالبًا ما يكون الدخل في حالة ركود حتى منتصف العمر ، مع وجود وظائف مسدودة ومهن معيقة تحافظ على الموارد المالية للأسرة فوق الماء ولكن تمنع بناء مدخرات أكثر جوهرية.
من الأهمية بمكان أن يتم تمويل حسابات التقاعد بالكامل حتى منتصف العمر وحتى نهاية العمل حتى عندما تفرض تغييرات على نمط الحياة الأخرى. من المرجح أن تزداد الأعباء المالية بمرور الوقت ، بسبب ارتفاع تكاليف الرعاية الصحية وتربية الأطفال (والتي قد تشمل الرسوم الدراسية للكلية). إن الدخول في التقاعد بأكثر من القليل من الشيكات الحكومية في متناول اليد يمكن أن يؤدي إلى قلق قائم على أسس سليمة ، خاصة عندما يعتمد أحد الزوجين على الآخر لعدة عقود ، ويجب تجنبه بأي ثمن.
أكثر الناس يعملون في سن التقاعد الآن أكثر من أي وقت مضى في القرن الماضي. ومع ذلك ، تتطلب قواعد الحكومة أن يبدأ المستثمرون في سحب الأموال من حسابات التقاعد (بخلاف حسابات روث الحمراء) في سن 70. بالإضافة إلى طول العمر المتوقع ، يضيف هذا المطلب أهمية جديدة لتخطيط الاستثمار في سنوات التقاعد. من المنطقي تمامًا أن يواصل المواطنون كبار السن بناء ثروتهم من خلال العمل أو الاستثمار حتى الموت كلما أمكن ذلك ، خاصة إذا كان الزوج / الزوجة سيعتمد على الأموال كأرملة أو أرملة.
كم تحتاج إلى حفظ؟
يستخدم المستشارون الماليون مقاييس مختلفة لحساب احتياجات التقاعد. يشير الكثيرون إلى أن العملاء يتراكمون مدخرات كافية خلال حياتهم العملية لاستبدال 70-85٪ من دخل ما قبل التقاعد. يوصي البعض بنسبة 100 ٪ أو أكثر لتوليد رأس المال اللازم لمتابعة هواية أو السفر. قد تكون هذه الأساليب الشائعة قديمة ، نظرًا لانفجار مواليد الأطفال الباقين في قوة العمل بعد سن 65 أو 66 عامًا ، وغالبًا ما يأخذون تخفيضات في الأجور بدلاً من الجلوس في المنزل على كراسيهم الصخرية.
توصي Fidelity Investments بتوفير 1x على الأقل من دخلك قبل التقاعد في سن 30 ، و 3 x في 40 و 7 x في 55 و 10x في 67. إذا كنت تعتقد أنك ستحتاج إلى 100000 دولار سنويًا بعد التقاعد ، فيجب أن يكون لديك 100000 دولار من التوفيرات في العمر 30 ، 300000 دولار في سن 40 وما إلى ذلك. تفترض هذه التوصيات أن العملاء سيوفرون 15٪ من دخلهم السنوي كل عام ابتداءً من سن 25 ، مع تخصيص أكثر من 50٪ من تلك المدخرات للأسهم. من الناحية الواقعية ، لا يوجد لدى الكثير من الشباب هذا المستوى من الدخل المتاح في سن 25 بسبب التزامات القروض الطلابية أو التدريب الداخلي ، مما يعني أن الالتزام السنوي العالي سيكون مطلوبًا في تاريخ بدء لاحق.
قد يكون تخطيط التقاعد صعبًا على الشباب للتركيز عليه ، لكن من السهل نسبيًا تصور سنوات ما بعد العمل من خلال الفحص الذاتي الذي يأخذ في الاعتبار نمط حياتهم المتوقع وكيف قد يرغبون في إنفاق مدخرات حياتهم. يجعل معهد أبحاث استحقاقات الموظفين (EBRI) من هذه المهمة الاستطلاعية أسهل من خلال أنشطة الاستهلاك والمسح البريدي (CAMS) ، مع توضيح كيفية إنفاق كبار السن من الأميركيين أموالهم وكيف تتغير تلك المخصصات خلال السنوات العليا.
تكاليف السكن تجاوزت جميع الفئات الأخرى بهامش واسع ، واستقرت بقوة فوق 40 ٪ بين سن 50 و 85. ليس من المستغرب أن تكاليف الرعاية الصحية تبدأ صغيرة نسبيا - 8 ٪ في سن 50 - وأكثر من الضعف إلى 19 ٪ في سن 85. أخذت معًا ، من المتوقع أن تنفق أكثر من 60٪ من دولارات التقاعد الخاصة بك في النهاية على البقاء على قيد الحياة والحفاظ على سقف فوق رأسك. تخيل الآن مدى صعوبة تلبية تلك الاحتياجات البسيطة إذا كان الدخل محددًا لفحص الضمان الاجتماعي الشهري. لسوء الحظ ، يواجه الملايين من الأميركيين الآن هذا التحدي المقلق لأنهم فشلوا في تحديد أهدافهم الاستثمارية ومعالجتها في وقت مبكر من حياتهم.
الفجوة بين الجنسين تجعل من الصعب على النساء تحقيق أهداف التقاعد أكثر من الرجال ، وفقاً لشركة الأبحاث Aon Hewitt. وجدت دراستها لعام 2016 أن 83٪ من النساء في الولايات المتحدة لم يدخرن ما يكفي للتقاعد ، مقارنة بـ 74٪ من الرجال. ويقدرون أن المرأة ستحتاج إلى 11.5 ضعف دخلها النهائي لتلبية احتياجاتها التقاعدية ، مقارنة بـ 10.6 مرة للرجل. Aon Hewitt مزيد من المشاريع التي تحتاج المرأة إلى العمل لمدة سنة أطول ، إلى سن 69 ، لتعويض هذا النقص. تمتد فترة حياة المرأة الطويلة إلى تكثيف فجوة التقاعد هذه ، مع توفير مدخراتها لسنوات عديدة.
هذه الأرقام مثيرة للقلق بشكل خاص لأنه ، كما تلاحظ الدراسة ، يشارك الرجال والنساء في خطط 401 (ك) بنفس معدل 79 ٪ ، لكن النساء خصصن في المتوسط 7.5 ٪ من رواتبهن بينما خصص الرجال 8.7 ٪ في المتوسط ، وهو عجز تفاقمت بسبب انخفاض متوسط قوة الكسب للمرأة. في عام 2015 ، كانت أرصدة 401 (ك) للنساء 59٪ فقط من إجمالي الرجال - 71،060 دولار مقابل 119،150 دولار. بينما يشير المؤلفون إلى تغييرات في الخطة لتشجيع ارتفاع معدلات الادخار ، فمن المرجح أن يستمر هذا التفاوت طالما بقيت الفجوة بين الجنسين في مكان العمل قائمة.
كيفية التغلب على عقبات الاستثمار
نحن نعيش في ثقافة استحقاق ، ونتوقع إشباعًا فوريًا للأشياء التي نتوق إليها ، سواء أكانت أحدث أدوات التكنولوجيا أو طبق السوشي أو رحلة إلى Vegas. ومع ذلك ، في كل مرة ندفع مقابل شيء لدينا أموال أقل لإنفاقه على أشياء أخرى ، بما في ذلك أهدافنا الاستثمارية. للأسف ، يفتقر العديد من الناس إلى الانضباط أو قوة الإرادة للتخلي عن الملذات الفورية لتحقيق الازدهار في المستقبل ، مما يولد حلقة تغذية مرتدة مع قوة تدميرية كبيرة مع مرور الوقت.
خلصت دراسة أجراها الدكتور جيل ماثيوس ، الباحث في جامعة الدومينيكان بكاليفورنيا في سان رافائيل في عام 2015 حول تحديد الأهداف ، إلى أن المشاركين الذين تتراوح أعمارهم بين 23 و 72 عامًا والذين وضعوا أهدافهم في الكتابة وأرسلوا تقارير مرحلية منتظمة إلى الأصدقاء "حققوا معدل نجاح أعلى بكثير" في الواقع ، فإن أكثر من 70٪ من المشاركين الذين قاموا بتدوين أهدافهم ومشاركتها حققوا نجاحًا مقارنة بنسبة 35٪ ممن حافظوا على أهدافهم بأنفسهم ، ولم يكتبوها أبدًا.
هذا اكتشاف رائع ، ينطبق مباشرة على تحقيق الأهداف والغايات الاستثمارية ، ويوفر طريقًا مثاليًا للأفراد الذين يفتقرون إلى الانضباط أو قوة الإرادة للتغلب على هذه العجوزات بطريقة تغير الحياة. كما يخبرنا التنوع في العمر بين المشاركين أنه لم يفت الأوان على الإطلاق لتحقيق أهداف استثمارية واقعية طالما أننا على استعداد للذهاب إلى أبعد من ذلك ، وكتابتها بالتفصيل والإبلاغ عن تقدمنا إلى طرف ثالث مفيد.
بطبيعة الحال ، حتى الأفراد المنضبطين قد يجدون صعوبة في البقاء على المسار المالي عندما ترمي الحياة كرة قوية في اتجاههم. يمكن لفقدان الوظيفة أو الطلاق أو المرض أو الرياح المعاكسة الأخرى أن تضع الحياة على مسار غير متوقع يؤثر سلبًا على الأرباح وقوة الادخار. يمكن أن تؤثر التقلبات أيضًا على الأسواق المالية والمدخرات الخاصة بك ، كما حدث في ذلك 2007 و 2008 عندما خسر المستثمرون الأمريكيون تريليونات الدولارات في حسابات التقاعد الخاصة بهم.
قد تكون الأسواق الهابطة وحوادث التعطل أمرًا لا مفر منه على مدار العقود الماضية بين مساهمتك الأولى وسن التقاعد ، على الرغم من الإحصاءات التي تؤكد عوائد الأسهم الطويلة الأجل المثيرة للإعجاب. كثير من المستثمرين لا يمتلكون القدرة على تحمل هذه الفترات المتقلبة ، وغالبًا ما يتجاهلون النصيحة السليمة ويتخلصون من المراكز طويلة الأجل بأسعار منخفضة. من السهل أن نقول لأنفسنا أننا سنقف بحزم عندما تطول الأزمة التالية لفترة طويلة ، لكنك لن تعرف بالتأكيد حتى حدوثها.
الأزواج وأهداف الاستثمار
يوفر تجميع الموارد بين الزوج والزوجة أو الزوجين الملتزمين أو من نفس الجنس وسيلة مثالية للتغلب على العديد من التحديات التي يطرحها تحديد أهداف الاستثمار. هذا النهج يتطلب ثقة عميقة لأن الانفصال في وقت لاحق في الحياة يمكن أن يكون له عواقب وخيمة. على سبيل المثال ، وجدت دراسة أجريت عام 2004 أن ما يقدر بنحو 14 ٪ من الأزواج يختارون الحفاظ على مواردهم المالية منفصلة. من المهم أن يتفق الطرفان تمامًا في البداية على كيفية إدارة الموارد المجمعة لتقليل احتمالات سوء الفهم. ووجدت الدراسة أيضا أن 70 ٪ من الأزواج يتحدثون عن المال على أساس أسبوعي ، وهو أمر جيد وسيء ، لأن العديد من هذه المناقشات تتحول إلى حجج ساخنة ، وفقا لعمل نشره المجلس الوطني للعلاقات الأسرية في عام 2012. خلصت سونيا بريت ، باحثة جامعة ولاية كنساس إلى مراجعة هذه النتائج ، "الحجج حول المال (هي) إلى حد بعيد المتنبأ بالطلاق". وتشير أيضًا إلى أن الحجج حول المال قد تنبع من "معتقدات راسخة للزوجين" تعيدنا إلى hardwired ولكن في كثير من الأحيان التحيز اللاواعي الناتجة عن تجارب الحياة المبكرة.
دخلان جعل الادخار للمنزل والتأهل للرهن العقاري أهداف أسهل بكثير لتحقيقه. يعد التعاون بين الشركاء أمرًا حيويًا عند المشاركة في هذا التخطيط المتوسط الأجل لأن الأهداف تحتاج إلى اتفاق وتنسيق لتجنب المضاعفات الكبيرة. يمكن لأحد الزوجين الاستفادة من حدود بطاقة الائتمان في حين أن الآخر يخصص بجد دخل أسبوعي في المدخرات يمكن أن تولد عقبة رئيسية أمام الازدهار على المدى الطويل.
يمكن للشراكة أيضًا تخفيف العبء السكني لمن تتراوح أعمارهم بين 50 و 85 عامًا ، عندما يتم تخصيص أكثر من 40٪ من دخل التقاعد للإيجار ومدفوعات الرهن العقاري والتأمين وضرائب الممتلكات والصيانة. يمكن أن تكون المدخرات من الدخل المجمع كبيرة في الأسر متعددة الأشخاص ، مما يوفر رأس مال للنفقات الأخرى. بالمقابل ، قد تؤدي الفوارق الجسدية بين الزوجين أو الشركاء إلى تعقيد نفقات الرعاية الصحية ، حيث يتغلب مرض كبير أو رعاية مؤسسية على تغطية الرعاية الطبية ، مما يخلق مصاعب للشريك الآخر.
الخط السفلي
حدد أهدافك الاستثمارية في أقرب وقت ممكن من العمر لأن الانتظار لفترة طويلة يقدم تعقيدات قد يكون من الصعب أو المستحيل التغلب عليها. يتطلب التخطيط والتنفيذ مستوى من الانضباط والالتزام يجعل العديد من الأشخاص غير مرتاحين ، وغالبًا ما يتطلب الأمر تغييرات كبيرة في الحياة لتكون ناجحة. ابدأ صغيرًا إذا كانت العملية غامرة ، مع الحد الأدنى من مساهمات 401 (ك) التي تتيح لك مشاهدة بيضة صغيرة تنمو بسرعة.
رفع المساهمة إلى الحد الأقصى في أقرب وقت ممكن واتخاذ الخطوة التالية ، ووضع أهداف واقعية للاستثمار على المدى القصير والمتوسط للدخل المتاح المتراكم في فحص أو حساب التوفير. تذكر أن هذا هو السعي مدى الحياة الذي يتطلب تخطيطًا دقيقًا في كل مرحلة ، ولكن المردود هائل ، حيث يوفر السبيل الأكثر موثوقية للازدهار والوفرة.
