ما هو حساب تأمين FDIC؟
الحساب المؤمن FDIC هو حساب مصرفي أو حساب توفير تغطيه مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ، وهي وكالة اتحادية مستقلة مسؤولة عن حماية ودائع العملاء في حالة فشل البنوك.
الحد الأقصى للتأمين المبلغ في حساب مؤهل هو 250،000 دولار لكل المودعين ، لكل بنك تأمين FDIC ولكل فئة الملكية. هذا يعني أنه إذا كان لديك ما يصل إلى هذا الرقم في حساب مصرفي وفشل البنك ، فإن FDIC تسدد أي خسائر تكبدتها. أي مبلغ يتجاوز 250،000 دولار يجب أن ينتشر بين العديد من البنوك المؤمنة من FDIC.
الماخذ الرئيسية
- الحساب المؤمن FDIC هو حساب مصرفي في مؤسسة حيث الودائع محمية فيدراليا ضد فشل البنك أو سرقته. FDIC هو نظام تأمين الودائع المدعومة اتحاديًا حيث تقوم البنوك الأعضاء بدفع أقساط منتظمة لتمويل المطالبات. الحد الأقصى للمبلغ القابل للتأمين هو حاليًا 250،000 دولار لكل مودع لكل بنك.
فهم حساب المؤمن FDIC
للتعرف على كيفية وسبب وظائف FDIC ، من الضروري فهم كيفية عمل نظام الادخار والقروض الحديث. الحسابات المصرفية الحديثة ليست مثل صناديق الودائع الآمنة ؛ لا يذهب أموال المودع إلى درج قبو فردي لانتظار الخمول حتى الانسحاب في المستقبل. بدلاً من ذلك ، تقوم البنوك بتحويل الأموال من حسابات المودعين إلى عمل جديد القروض لأنهم يريدون توليد إيرادات من الفائدة.
تطلب الحكومة الفيدرالية من معظم البنوك الاحتفاظ بنسبة 10 في المائة فقط من إجمالي الودائع ، مما يعني أنه يمكن استخدام الـ 90 في المائة الأخرى لتقديم القروض. بمعنى آخر ، إذا قمت بإيداع مبلغ 1000 دولار في البنك ، فيمكن للبنك في الواقع أن يأخذ 900 دولار من هذا الإيداع ويستخدمه لتمويل قرض سيارة أو رهن منزلي.
يُطلق على هذا النوع من الخدمات المصرفية اسم "الخدمات المصرفية الاحتياطية الكسرية" ، حيث يتم الاحتفاظ بجزء صغير فقط من إجمالي الودائع كاحتياطيات في البنك. تؤدي الخدمات المصرفية الاحتياطية الكسرية إلى توفير سيولة إضافية في أسواق رأس المال وتساعد في الحفاظ على انخفاض أسعار الفائدة ، ولكنها يمكن أن تخلق أيضًا بيئة مصرفية غير مستقرة.
من الممكن أن يطلب عملاء البنك في وقت واحد أكثر من 10 في المائة من أموالهم في وقت واحد. عندما يطلب الكثير من المودعين استرداد أموالهم ، وهو ما يسمى "تشغيل البنك" ، يجب على البنك أن يرفض بعض العملاء خالي الوفاض. قد يفقد المودعون الآخرون الثقة ويطالبون باسترداد أموالهم أيضًا ، خشية ألا يتمكنوا من استرداد مدخراتهم. في كثير من الأحيان ، يمكن أن يحدث هذا تأثيرًا شبيهًا بالعدوى ينتشر إلى البنوك الأخرى ، مما يؤدي إلى حالة من الذعر البنكي النظامي.
متطلبات الحساب المؤمن FDIC
إذا كان البنك المؤمن FDIC لا يستطيع الوفاء بالتزامات الودائع ، فإن FDIC تدخل وتدفع التأمين للمودعين على حساباتهم. بمجرد إعلان "الفشل" ، يتولى البنك الفيدرالي الفيدرالي (FDIC) البنك نفسه ، الذي يبيع أصول البنك ويسدد أي ديون مستحقة. عندما يفشل البنك ، يسترد أصحاب الحسابات أموالهم على الفور تقريبًا حتى يصل المبلغ المؤمن عليه. إذا تجاوزت ودائعهم هذا الحد ، فسيتعين عليهم الانتظار حتى تبيع FDIC أصول البنك لاسترداد أي زيادة.
يجب أن يحتفظ بحساب مؤهل في أحد البنوك المشاركة في برنامج FDIC. يتعين على البنوك المشاركة عرض علامة رسمية في كل نافذة أو محطة صراف حيث يتم تلقي الودائع بانتظام. يمكن للمودعين التحقق مما إذا كان البنك عضوًا في FDIC من خلال البحث في FDIC.gov.
هام: العضوية في FDIC تطوعية ، حيث تمول البنوك الأعضاء التغطية التأمينية من خلال مدفوعات الأقساط.
في الأساس ، تتم تغطية جميع حسابات الودائع تحت الطلب التي أصبحت التزامات عامة للبنك من قبل FDIC. يشمل نوع الحسابات التي يمكن التأمين عليها من قبل FDIC أوامر السحب القابلة للتداول (الآن) ، والشيكات ، وحسابات الودائع ، وحسابات الودائع في سوق المال ؛ وشهادات الإيداع (الأقراص المدمجة). يمكن أيضًا تأمين حسابات اتحاد الائتمان بمبلغ يصل إلى 250،000 دولار إذا كان اتحاد الائتمان عضوًا في إدارة اتحاد الائتمان الوطني (NCUA).
تشمل الحسابات غير المؤهلة للحصول على تغطية FDIC صناديق الودائع الآمنة ، وحسابات الاستثمار (التي تحتوي على الأسهم والسندات ، وما إلى ذلك) ، وصناديق الاستثمار المشتركة (فيما يلي شرح لماذا) ، وسياسات التأمين على الحياة. يتم تأمين حسابات التقاعد الفردية (IRAs) إلى 250000 دولار ، وكذلك حسابات الأمانة القابلة للإلغاء ، على الرغم من أن التغطية على الثقة القابلة للإلغاء تمتد إلى كل مستفيد مؤهل.
أمثلة على حسابات FDIC المؤمنة
تضمن FDIC ودائع تصل إلى 250،000 دولار لكل حساب للشخص الواحد. بالنسبة للحسابات المشتركة ، يتلقى كل مالك مشترك الحماية الكاملة البالغة 250000 دولار ، لذلك إلى جانب الفوائد الأخرى العديدة للحساب المشترك ، سيتم توفير الحماية الكاملة للزوجين أو الشركاء الذين لديهم حساب مشترك بقيمة 500000 دولار.
تتم إضافة حسابات متعددة محتفظ بها في نفس البنك تحت نفس اسم صاحب الحساب معًا لأغراض تحديد مبلغ الودائع المؤمن عليها ، وبالتالي فإن الشخص الذي لديه حسابان في نفس البنك ويبلغ مجموعهما 300000 دولار سيكون له 50000 دولار دون حماية.
ومع ذلك ، فإن حدود الودائع منفصلة لكل بنك مختلف ، حتى لنفس المالك. لنفترض أن John H. Doe لديه 200،000 دولار في البنك A و 150،000 دولار إضافي في Bank B. على الرغم من أن إجمالي ودائعه يتجاوز 250،000 دولار ، إلا أنه يعتبر مغطى بالكامل طالما أن كلا البنكين مؤمنان من قبل FDIC.
إذا قام السيد Doe بتحويل مبلغ 150،000 دولار إلى Bank A ، فإنه يفقد التغطية بمبلغ 100000 دولار نظرًا لأن إجمالي إيداعه في Bank A يبلغ الآن 350،000 دولار. هذا التأمين على الودائع يفيد المدخرين من حيث أنهم بحاجة فقط للقلق بشأن العثور على أفضل سعر فائدة على حساب التوفير بدلاً من كون أموالهم آمنة.
تاريخ FDIC المؤمن الحسابات
تم إنشاء FDIC كجزء من القانون المصرفي لعام 1933 بعد فترة أربع سنوات شهدت ما يقرب من 10000 من البنوك الأمريكية تفشل أو تعلق عملياتها. معظم عمليات الإغلاق هذه نتجت عن الركض في البنك. لم يكن لدى البنوك أموال كافية في خزائنها لتلبية طلبات انسحاب المودعين ، لذلك اضطروا إلى إغلاق أبوابهم ، تاركين العديد من العائلات دون الوصول إلى مدخراتهم.
كان الغرض من FDIC هو استعادة إيمان الأميركيين المذعورين عقب تحطم سوق الأوراق المالية عام 1929 وبدء الكساد العظيم. من الناحية النظرية ، فإن FDIC بمثابة حصن ضد الذعر المصرفي في المستقبل. تقوم مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) بتأمين "أو" ضمانات ، قيمة جميع الودائع تحت الطلب من البنوك حتى مبلغ معين ، مع تغطية الرقم الإجمالي بشكل مطرد منذ إنشائها.
في أكتوبر 2008 ، قام الكونغرس بزيادة المبلغ المشمول بالتأمين على الودائع من FDIC من 100،000 دولار إلى 250،000 دولار حاليًا.
قبل عام 2006 ، قامت FDIC بتمويل نفسها من خلال صندوق التأمين المصرفي (BIF) وصندوق تأمين جمعية الادخار (SAIF). وكانت هذه تتألف أساسا من أقساط التأمين التي فرضتها FDIC على البنوك الأعضاء للإسكان وحفظ أموالهم.
في عام 2005 ، وقع الرئيس جورج دبليو بوش قانون إصلاح تأمين الودائع الفيدرالي لدمج الصناديق المنافسة. منذ ذلك الحين ، يتم ترك جميع الأقساط في صندوق تأمين الودائع (DIF) ، والذي يتم منه تغطية جميع الودائع المؤمنة من قبل FDIC.
إعتبارات خاصة
لم يتم تمويل صندوق الاحتياطي الفيدرالي بالكامل في الواقع ، فإن FDIC عادة ما تكون أقل من إجمالي تعرضها للتأمين بأكثر من 99 بالمائة. منح الكونغرس مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) القدرة على اقتراض ما يصل إلى 500 مليار دولار من وزارة الخزانة ، مما جعل النظام مدعومًا بشكل فعال من قبل مجلس الاحتياطي الفيدرالي. بعبارة أخرى ، إذا استنفدت لجنة توزيع الأموال الفيدرالية خياراتها الأخرى ، فستتدخل الحكومة لتوفير مزيد من الدعم المالي.
يمكن لـ FDIC أيضًا اقتراض أموال من الخزانة في شكل قروض قصيرة الأجل. حدث هذا خلال أزمة الادخار والقروض في عام 1991 عندما اضطر FDIC لاقتراض عدة مليارات من الدولارات لتغطية حسابات الفاشلة.
مزايا وعيوب الحسابات المؤمنة FDIC
وفقًا لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية ، لم يخسر أي مودع نسبة من الأموال المؤمنة نتيجة لفشل البنك منذ أن بدأ التأمين لأول مرة في 1 يناير 1934. تم قياسه وفقًا لمزايا منع الذعر البنكي ، فقد حققت الشركة نجاحًا مدهشًا - الولايات المتحدة لم يتعرض الاقتصاد لذعر مصرفي شرعي خلال 80 عامًا من تاريخ FDIC.
لا يحب FDIC من قبل الجميع رغم ذلك. يعتقد المنتقدون أن تأمين الودائع القسري يخلق مخاطر أخلاقية في النظام المصرفي ويشجع المودعين والبنوك على الانخراط في سلوك أكثر خطورة. يجادلون بأن العملاء لا يحتاجون إلى الاهتمام بالبنك الذي يقدم قروضًا أكثر أمانًا إذا كانت FDIC ستقوم بإنقاذهم جميعًا على أي حال.
