ما هو القرض الزائد؟
القرض الزائد هو قرض يقدمه بنك وطني أو بنك رسمي لفرد يتجاوز حد إقراض القرض كما هو منصوص عليه في القانون. يحدد حد الإقراض القانوني القاعدة التي تقضي بعدم قدرة البنوك المستأجرة من الدولة على إقراض أكثر من 10٪ من رأس مالها لأي مقترض واحد ؛ لا تستطيع البنوك الوطنية إقراض أكثر من 15٪ من رأس مالها. يريد المنظمون من البنوك تخفيض مخاطر تعثرها عن سداد القروض عن طريق عدم تقديم قروض كبيرة للمقترضين الأفراد بهذه الطريقة.
كيف يعمل القرض الزائد
بشكل عام ، يجب على البنوك مراعاة إجمالي الالتزامات عند حساب حد الإقراض لمقترض واحد. تشير الالتزامات الإجمالية للمقترض إلى جميع أرصدة القروض المستحقة والسحب على المكشوف وخطابات الاعتماد وخطوط التوجيه وخطوط التوجيه الداخلية والالتزامات غير المستخدمة والالتزامات الأخرى التي يتحملها المقترض مع هذا البنك. يجب أن يأخذ البنك في الاعتبار كامل الالتزامات الإجمالية للمقترض الفردي من أجل تجنب زيادة القرض.
هناك بعض الاستثناءات لقواعد المسؤولية الكلية ، ومع ذلك ، يعتمد معظمها على قواعد الجمع. تحدد الفيدرالية للتأمين على الودائع 12 جزء 32.5 CFR قواعد الجمع وتفاصيل ما يجب الجمع بين ومتى من أجل تحديد المسؤولية الكلية للمقترض. قد يكون الحساب أكثر تعقيدًا من مجرد إضافة إجمالي دين المقترض من جميع القروض والسحب على المكشوف وخطوط الائتمان والالتزامات الأخرى. على سبيل المثال ، قد تكون القواعد الخاصة سارية بالنسبة للقروض المقدمة للشراكات التجارية أو فيما يتعلق بالقروض المتعددة مجتمعة لشراء أصل واحد.
القرض الزائد هو قرض يقدمه بنك وطني أو بنك رسمي لفرد يتجاوز حد إقراض القرض كما هو منصوص عليه في القانون.
كيف تستخدم البنوك القروض الزائدة؟
إذا اختار البنك تقديم قرض فائض ، فقد يصبح مجلس إدارة البنك مسؤولاً شخصياً عن القرض في حالة تعثر المقترض. وهذا يعني أن معظم البنوك متحفظة للغاية في حساب إجمالي الالتزامات والالتزام بحدود الإقراض. بالنسبة لمعظم البنوك ، يعتبر تجميع جميع تمديدات الائتمان للمقترضين الأفراد أو المقترضين المرتبطين بها - حتى للمقترضين المرتبطين بطريقة فضفاضة - وسيلة حكيمة لتجنب القروض الزائدة والمسؤولية الشخصية المرتبطة بها.
ومع ذلك ، إذا كان مدير البنك يضمن قرضًا من أجل استخدام قوته المالية لرفع مستواه ، فقد يتم استبعاد ذلك القرض من القروض التي يتحملها شخصياً ، ويكون مسؤولاً بشكل طارئ عند حساب المسؤولية الإجمالية عن الالتزام بحد الإقراض القانوني.
