أرباب العمل تقديم بدائل ل 401 (ك) القروض

جدول المحتويات

• تكلفة الفرصة البديلة لقرض 401 (ك)
• لماذا تسمح 401 (ك) القروض على الإطلاق؟
• البدائل التي يمكن لأصحاب العمل تقديمها
• الخط السفلي

قد يعني أصحاب العمل جيدًا عندما يسمحون للموظفين بالحصول على قروض 401 (ك) ، والغالبية العظمى من العمال الذين لديهم 401 (ك) لديهم هذا الخيار. ومع ذلك ، بدأت الشركات تدرك أن هذا الاقتراض لا يكون في الغالب في مصلحة الموظفين. ونتيجة لذلك ، بدأوا في تثقيفهم حول الآثار الطويلة الأجل على التقاعد من الاقتراض من 401 (ك). الأهم من ذلك ، أنهم يقدمون بدائل.

في بعض الأحيان ، يُدفع مقابل الاقتراض من 401 (ك)

تكلفة الفرصة البديلة لقرض 401 (ك)

401 (ك) جعل خيار الاقتراض المغري لأنها لا تتطلب منك تمرير التحقق من الائتمان وفائدة القرض تعود إلى حساب التقاعد للمقترض ، بدلا من المقرض. ولكن عندما يفشل الموظفون في سداد القروض - أو عندما يقومون بتخفيض أو إلغاء مساهماتهم 401 (ك) أثناء سداد القروض - يصبح الاقتراض 401 (ك) أكثر تكلفة بكثير مما يظهر على السطح. حوالي 20 ٪ من العمال الذين لديهم خيار الاقتراض من 401 (ك) يفعلون ذلك كل عام ، وفقا لمعهد شركة الاستثمار.

فكر في زوي ، البالغة من العمر 30 عامًا ، وهي تقترض مبلغًا قدره 20.000 دولار من مبلغ 401 (ك) لها كدفعة مقدمة على المنزل. يعتبر شراء منزل قرارًا ماليًا ذكيًا على نطاق واسع وهو أحد الأسباب القليلة لاقتراض الأموال التي لا يحجم عنها المستشارون الماليون الأكثر تحفظًا. (لمعرفة المزيد ، راجع كيفية شراء منزلك الأول: برنامج تعليمي خطوة بخطوة .)

لنفترض أنه عندما تحصل Zoe على قرض بقيمة 20.000 دولار ، فإن لديها 50000 دولار في حسابها. معدل الفائدة لسداد القرض هو 4 ٪ ، ولكن كان يمكن أن يكون كسب 6 ٪ إلى 8 ٪ في سوق الأوراق المالية خلال فترة السداد ، لذلك هي الخروج. على مدار 35 عامًا ، سوف تتخلى عن 4،075 دولارًا إذا عادت سوق الأسهم بنسبة 6٪ و 15000 دولار إذا عادت سوق الأوراق المالية بنسبة 8٪. وهذا على افتراض أنها تستمر في المساهمة بـ 250 دولارًا في الشهر بينما تسدد القرض على مدار 24 شهرًا وتستمر في الحصول على 250 دولارًا من صاحب العمل خلال تلك الفترة.

إذا توقفت زوي عن المساهمة أثناء سداد القرض (وهو ما يعني عدم وجود تطابق مع صاحب العمل ، أيضًا) ، فسينتهي به هذا القرض ذاته بمبلغ 96000 دولار على مدى 35 عامًا ، مع افتراض عائد سنوي 6٪ فقط. (يمكنك التحقق من الرياضيات على قرض 401 (k) الذي تفكر فيه باستخدام حاسبة الاقتراض من المركز الوطني لتحليل السياسات 401 (k).) قد يساعد القرض 401 (k) بالفعل Zoe إذا حدث هبوط في السوق بينما قرض غير المسددة. لكننا لا نوصي بمحاولة توقيت السوق. (لمعرفة المزيد ، راجع أحيانًا ما يدفع إلى الاقتراض من 401 (ك) وفشل توقيت السوق كصانع أموال ).

إذا لم تسدد القرض على الإطلاق ، فهي لا تأخذ فقط أصل الحساب من حساب التقاعد الخاص بها ؛ إنها تفتقد أيضا على سنوات من المكاسب الاستثمارية. بالإضافة إلى ذلك ، يتعين على زوي دفع ضريبة الدخل وعقوبة 10 ٪ على 20،000 دولار. حوالي 10 ٪ من 401 (ك) المقترضين الافتراضي كل عام. أحد أسباب تقصير بعض الموظفين هو اشتراط سداد قرض 401 (ك) في غضون 60 يومًا بعد الإنهاء أو المغادرة الطوعية من الشركة. قد لا يتمكن الموظفون من الحصول على المال لسداد القرض في غضون هذا الإخطار القصير ، خاصة إذا تم تسريحهم للتو. (لمزيد من المعلومات ، راجع هل تخضع القروض 401 (ك) للضريبة؟ )

يمكن للموظفين في خطط 401 (ك) المساهمة بمبلغ يصل إلى 19000 دولار في عام 2019 وحتى 19500 دولار في عام 2020 ؛ بالنسبة لأولئك الذين يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكثر ، يمكنهم المساهمة بمبلغ إضافي قدره 6000 دولار في عام 2019 و 6500 دولار في عام 2020.

لماذا تسمح 401 (ك) القروض على الإطلاق؟

في عام 2019 ، كان متوسط ​​رصيد حساب Fidelity للتقاعد هو 103،700 دولار في عام 2019 ، بينما كان متوسط ​​رصيد حساب Fidelity يبلغ 24،500 دولار فقط. يخبرنا الرصيد المتوسط ​​بمزيد من المعلومات عن رصيد الحساب الأمريكي النموذجي ، مما يعني أن معظم الناس ليسوا على المسار الصحيح لتمويل التقاعد الخاص بهم.

تنص قواعد دائرة الإيرادات الداخلية الحالية على أنه يمكن لأصحاب العمل السماح للمشاركين في الخطة باقتراض ما يصل إلى نصف رصيدهم البالغ 401 (ك) أو 50000 دولار ، أيهما أقل. لكن لا يتعين على أرباب العمل السماح بالقروض على الإطلاق ، ولمنع الموظفين من استخدام الأموال بطريقة تافهة - يمكن لأصحاب العمل أيضًا قصر توافر القروض على أغراض مثل الدفع مقابل المصاريف الطبية أو التعليمية أو شراء منزل أول. يمكنهم أيضًا منع الموظفين من اقتراض أي أموال ساهم بها صاحب العمل في الحساب.

الجانب السلبي للقروض المحرمة تماما هو أن الموظفين قد يخافون من المشاركة في 401 (ك) على الإطلاق ، ويفضلون الاحتفاظ بالمال الذي قد يساهمون به بطريقة أخرى في حساب التوفير ، حيث يمكنهم الوصول إليه في حالة الطوارئ. في حين أن الحصول على مدخرات الطوارئ فكرة رائعة ، فإن وجود الكثير من الأموال في مدخرات الطوارئ يمثل عقبة في التقاعد.

البدائل التي يمكن لأصحاب العمل تقديمها

هنا يأتي حل مثل صندوق الطوارئ الذي يرعاه صاحب العمل. يمكن للشركات مساعدة موظفيها على تحقيق التوازن بين الاحتياجات الطويلة الأجل والقصيرة الأجل من خلال توفير خصومات الرواتب التلقائية التي تدخل في حساب توفير أموال الطوارئ ، تمامًا مثل توفيرها تلقائيًا استقطاعات الرواتب التي تدخل في 401 (k) s. (لمزيد من المعلومات ، راجع سبب احتياجك المطلق إلى صندوق للطوارئ وكيفية استخدام Roth IRA كصندوق للطوارئ .)

يتمثل أحد التدابير منخفضة التكلفة التي طبقتها Home Depot لتخفيض الاقتراض 401 (k) في منح الموظفين الذين يتقدمون بطلب للحصول على قرض 401 (k) عبر الإنترنت إشعارًا منبثقًا لإعلامهم بمدى أن القرض يمكن أن يخفض مدخراتهم حسب سن التقاعد. يمكن لأصحاب العمل أيضًا تثقيف العمال حول البدائل التي قد تكلف أقل وتتجنب تعريض خطط التقاعد الخاصة بهم للخطر ، مثل قروض الأسهم المنزلية. (لمزيد من المعلومات ، راجع اختيار قرض لأسهم المنازل أو خط ائتمان وهل تحصل على حق HELOC لك؟ )

حل آخر ، وفقًا لاستطلاع أجرته شركة Fidelity Investments ، هو تقديم أصحاب العمل لخطة شراء أسهم الموظفين (ESPP). وجدت الوساطة أن الموظفين كانوا أقل عرضة للحصول على قروض 401 (ك) ، وكانوا يميلون إلى الاقتراض بشكل أقل إذا حصلوا على قرض 401 (ك) ، عندما كان لديهم أيضًا ESPP. يمكن للموظفين بيع الأسهم في ESPP كبديل لاستعارة 401 (k). يحتوي هذا البديل على مجموعة من الاعتبارات الخاصة به ، مثل قابلية بيع الأسهم في السوق الهابطة وفاتورة الضريبة المرتبطة بالبيع - وبالطبع ، قد يستخدم الموظفون الأموال التي كانوا قد ساهموا بها في 401 (ك) لشراء الأسهم صاحب العمل - لكنه خيار. (لمزيد من المعلومات ، راجع مقدمة حول خطط شراء أسهم الموظف وبيع أسهم خطة شراء أسهم الموظف .)

يمكن لأصحاب العمل أيضًا تكوين شراكة مع شركة خارجية تقدم قروضًا منخفضة التكلفة. من خلال هذه الشراكة ، يمكن للموظفين سداد القرض من خلال استقطاعات الرواتب ، تمامًا كما هو الحال مع قرض 401 (ك) ، لكن يمكنهم الاقتراض دون تعريضهم للتقاعد أو تكبد فاتورة ضريبية. إحدى هذه الخدمات هي شركة Kashable ، وهي شركة ناشئة تدعم رأس المال الاستثماري ويدعمها المستثمرون في مدينة نيويورك. تعمل الشركة من خلال أرباب العمل لتقديم القروض مباشرة للموظفين دون أي تكلفة على صاحب العمل.

يمكن لأصحاب العمل أيضًا مطالبة العمال الذين يعبرون عن اهتمامهم بالاقتراض من 401 (ك) للقاء مستشار مالي على نفقة صاحب العمل لمناقشة قواعد القرض وآثاره بالإضافة إلى البدائل الممكنة. بعد جلسة الاستشارة ، سيكون الموظف قادرًا على اتخاذ قرار مستنير بشأن المضي في القرض. (لمزيد من المعلومات ، راجع أفضل البدائل للقروض 401 (ك) و إيجابيات وسلبيات القروض 401 (ك) . بالإضافة إلى ذلك ، يمكن لأصحاب العمل تحديد عدد القروض 401 (ك) التي تم الحصول عليها خلال مشاركة الموظف مدى الحياة في خطة لمنع الاقتراض 401 (ك) المعتاد ، ويمكن أن تتطلب فترة انتظار بين سداد قرض واحد والحصول على قرض آخر.

أخيرًا ، يجب على أرباب العمل التفكير في تقديم برنامج صحي للعاملين. تقدم مثل هذه البرامج التعليم المجاني للموظفين ، الذي يدفعه صاحب العمل ، حول موضوعات مثل كيفية الخروج من الدين والخروج منه ، وكيفية الادخار والاستثمار للتقاعد ، وكيفية إنشاء ميزانية وأكثر من ذلك بكثير. (لمزيد من المعلومات ، راجع البرنامج التعليمي لأساسيات الميزانية .)

اتخذت الشركات في مجموعة متنوعة من الصناعات خطوات ملموسة لمساعدة الموظفين على اتخاذ قرارات قروض 401 (k) أفضل: Home Depot؛ حركة الرهن العقاري القائمة في ساوث كارولينا ؛ خدمات خطة ABG للتقاعد في بيوريا ، إلينوي ؛ وسلسلة متاجر ومتاجر الساحل الشرقي ، أسواق ريدنر. يمكن لأصحاب العمل الذين يرغبون في تقديم برامج خاصة بهم التطلع إلى هذه الشركات بحثًا عن أفكار قد تكون مناسبة لعمالهم.

الخط السفلي

يمكن لأصحاب العمل تعزيز الأمن المالي طويل الأجل لعمالهم من خلال منحهم بدائل للاقتراض من 401 (ك) وتثقيفهم حول العواقب الكاملة لقروض 401 (ك). يمكن أن تكون التكاليف طويلة الأجل أكثر حدة مما يدركه الموظفون.