ما هو تأمين دخل العجز؟
يوفر تأمين دخل العجز (DI) دخلًا إضافيًا في حالة حدوث مرض أو حادث يؤدي إلى عجز يمنع المؤمن عليه من العمل في وظائفه العادية. عادةً ما يتم دفع الاستحقاقات شهريًا حتى يتمكن المؤمن عليه من الحفاظ على مستوى معيشي مماثل ودفع نفقات متكررة.
فهم التأمين ضد العجز (DI) التأمين
تم تصميم تأمين دخل العجز (DI) ليحل محل ما بين 45 ٪ و 65 ٪ من إجمالي دخل المؤمن على أساس معفاة من الضرائب. بعض السياسات تشمل العلاوات والعمولات كدخل. تكون المزايا معفاة من الضرائب لأن حامل البوليصة استخدم دولارات بعد خصم الضرائب لدفع أقساط التأمين. السياسة تدفع فائدة في حالة المرض أو الإصابة يمنع حامل الوثيقة من كسب دخلهم المعتاد في مهنتهم.
على الرغم من أن بعض الخطط التي يقدمها صاحب العمل وتعويضات العمال يمكن أن توفر المساعدة خلال فترة الإعاقة ، فإن جودة التغطية ونطاقها قد تترك للموظف المعاق أقل من الحماية التي يحتاجها. تعد العديد من الخطط التي يقدمها صاحب العمل جزءًا من مجموعة من التغطية وقد لا تدفع إلى المستويات التي يحتاجها الموظف لتغطية نفقاته. أيضا ، تعويض العمال لا يغطي سوى الإصابات نتيجة للعمل.
يجب على الأفراد العاملين لحسابهم الخاص وأصحاب الأعمال الصغيرة أن يتصرفوا وحدهم عندما يتعلق الأمر بدخل العجز. حتى لو كانت الإصابة متعلقة بالعمل ، لا يجوز لصاحب عمل مستقل المطالبة بتعويض العمال عن أنفسهم.
الماخذ الرئيسية
- يوفر تأمين دخل العجز (DI) مزايا للمؤمن عليهم الذين يعانون من إعاقات نتيجة للإصابة أو المرض ولا يمكنهم أداء واجبات العمل العادية. يدفع تأمين دخل العجز جزءًا من دخل المؤمن عليه ، وعادة ما لا يتجاوز 60٪. تتراوح أقساط بوليصة التأمين المباشر عادةً بين 1.5٪ و 3٪ من إجمالي دخل المؤمن له. تحتوي معظم سياسات دخل العجز على فترة انتظار ، والتي لا يمكن فيها دفع الاستحقاقات من إعاقة مؤهلة.
تكلفة دخل الدخل التأمين
التأمين ضد العجز في الدخل لديه مجموعة متنوعة من العوامل التي تؤثر على القسط النهائي. تتراوح أقساط التأمين بشكل عام بين 1.5٪ و 3٪ من إجمالي الدخل. شركات التأمين أيضا النظر في العمر أثناء عملية الاكتتاب. الحد الأدنى لسن المتقدمين هو 18 عامًا ، والحد الأقصى للسن هو عادة 60 عامًا. على عكس التأمين على الحياة ، تكون معدلات الإصابة بمرض الضعف الجنسي لدى النساء أعلى لكل وحدة تغطية من معدلات المتقدمين من الذكور. وفقا لبيانات المطالبات ، دفعت شركات التأمين تاريخيا مطالبات بمبلغ أعلى وأعلى للنساء مقارنة بالرجال وخلال فترة سابقة من العمر. قد يعزى ذلك إلى الحمل والولادة وارتفاع معدلات الاكتئاب واضطرابات المناعة الذاتية. أيضًا ، يمكن للمدخنين أن يتوقعوا دفع ما يصل إلى 25٪ مقابل نفس الحماية التي يدفعها لغير المدخنين بسبب ارتفاع معدل الإصابة بالأمراض المرتبطة بالتدخين.
عند تحديد الأقساط ، سيضع مقدمو الطلبات المتقدمين في تصنيفات الوظائف والدخل. يعتمد أساس هذه التصنيفات على تجربة مطالبة شركة النقل لفئات الوظائف والدخل هذه. التصنيف مع ادنى المخاطر سوف يدفع اقل.
تأمين دخل الدخل فترة الانتظار
عادة ، تحتوي سياسات تأمين دخل العجز على مبلغ فائدة شهرية محددة (على سبيل المثال ، 3000 دولار في الشهر). ما لم ينص على لغة السياسة ، فإن سياسات شركة DI لا تنسق مع مزايا الضمان الاجتماعي ولكن تدفع بالإضافة إلى ذلك. وبالطبع ، مع زيادة مبالغ الاستحقاقات الشهرية ، يتم تقييم أقساط أعلى. لن تصدر معظم الشركات سياسة بفوائد تصل إلى أكثر من 60٪ من إجمالي دخل الفرد.
تقدم معظم شركات التأمين خططًا تحمل فترة فائدة قصوى تبلغ 2 أو 3 أو 5 أو 10 سنوات. مرة أخرى ، يرتفع السعر لشراء فترة فائدة ممتدة.
بوالص تأمين دخل العجز لها فترة انتظار أو إلغاء قبل أن تتمكن من تلقي مدفوعات الاستحقاقات. عادةً ما تكون هذه الفترة 30 يومًا من تاريخ التغطية وقد تختلف حسب الموفر والسياسة. وهناك اعتبار آخر مهم لسياسات دخل العجز هو أن مدفوعات الاستحقاقات لا تبدأ مباشرة بعد تقديم دعوى إصابة أو مرض. مرة أخرى ، سيختلف هذا باختلاف الموفر ونوع السياسة ، ولكن سيتطلب معظمها فترة انتظار تتراوح من 30 إلى 45 يومًا قبل عمليات دفع الاستحقاقات الأولى.
