ما هو الجانح؟
يصف الجانح شيئًا ما أو شخصًا ما فشل في تحقيق ما هو مطلوب بموجب القانون أو الواجب أو الاتفاق التعاقدي ، مثل الفشل في سداد دفعة مطلوبة أو القيام بعمل معين.
في عالم التمويل والاستثمار ، يحدث الجنوح عندما لا يقوم الفرد أو الشركة التي عليها التزام تعاقدي بتسديد مدفوعات مقابل دين ، مثل مدفوعات القروض أو الفائدة على سند ، بهذه المدفوعات في الوقت المحدد أو بطريقة منتظمة وفي الوقت المناسب.
ويشير الجانحون أيضًا إلى الفشل في أداء واجب أو فعل بطريقة متوقعة من شخص في مهنة أو وضع معين. على سبيل المثال ، يمكن العثور على مستشار استثمار مسجّل يضع عميلاً محافظاً وموجهاً نحو الدخل في أسهم عالية المضاربة في حالة تأخر في واجباته الائتمانية. إذا فشلت شركة التأمين في تحذير حامل بوليصة الحياة الشاملة من أن سياستهم معرضة لخطر السقوط بسبب عدم كفاية مدفوعات الأقساط ، يمكن اعتبارها متأخرة.
وأوضح الجانحين
في مجال التمويل الشخصي ، يشير مصطلح "الجانح" عادةً إلى موقف يكون فيه المقترض متأخراً أو متأخرًا عن الدفع ، مثل ضرائب الدخل أو الرهن العقاري أو قرض السيارات أو حساب بطاقة الائتمان.
هناك عواقب للإنحراف ، وهذا يتوقف على نوع ومدة وسبب الجنوح. قد يضطر الأشخاص الذين تأخروا في سداد بطاقة ائتمان إلى دفع رسوم متأخرة. في حالة الرهن ، يمكن للمقرض تهيئة إجراءات حبس الرهن إذا لم يتم تحديث مدفوعات الرهن خلال فترة زمنية معينة.
- يصف الجانح شيئًا ما أو شخصًا ما فشل في تحقيق ما هو مطلوب بموجب القانون أو الواجب أو الاتفاق التعاقدي. ويحدث الجنوح بمجرد أن يفقد المقترض سداد قرض. في المقابل ، يحدث التخلف عن السداد عندما يفشل المقترض في سداد القرض كما هو محدد في العقد الأصلي. يسمح معظم الدائنين للقرض بالبقاء الجانحين لبعض الوقت قبل النظر في التقصير.
الجانحين مقابل الافتراضي
بالمعنى المالي ، يحدث الجنوح بمجرد أن يفقد المقترض سداد قرض. في المقابل ، يحدث التخلف عن السداد عندما يفشل المقترض في سداد القرض كما هو محدد في العقد الأصلي. يسمح معظم الدائنين للقرض بالبقاء الجانحين لبعض الوقت قبل النظر في التقصير. تعتمد المدة التي يسمح بها المقرضون للجنوح على الدائن ونوع القرض المعني.
على سبيل المثال ، تسمح الحكومة الفيدرالية الأمريكية بتأخير سداد ديون الطلاب لمدة 270 يومًا قبل إعلانها عن السداد. معظم المقرضين النظر في الرهون العقارية لعائلة واحدة الجانحين على محمل الجد إذا كانوا وراء 90 يوما في الدفع ، وبعد ذلك هم في التقصير وتخضع للرهن.
معدلات الجنوح الحالية والتاريخية
وفقًا لإحصائيات بنك الاحتياطي الفيدرالي ، فإن معدلات الجنوح في الولايات المتحدة ، تشهد انخفاضًا مستمرًا منذ أن وصلت إلى ذروة الركود الاقتصادي البالغة 7.4٪ في الربع الأول من عام 2010 - مع تحقيق رقم قياسي بلغ 11.3٪ على القروض العقارية السكنية وحدها.
اعتبارا من الربع المالي الرابع من عام 2018 ، كانت معدلات الجنوح في الولايات المتحدة 2.83 ٪ على القروض العقارية السكنية و 0.78 ٪ على القروض العقارية التجارية. كان المعدل الإجمالي للجنوح العقاري 1.79 ٪ ، وهو أدنى مستوى منذ أيام أزمة الرهن العقاري ما قبل الرهن في عام 2006.
فيما يتعلق بديون المستهلك الأخرى ، كان معدل الجنوح 2.54 ٪ على قروض بطاقات الائتمان في نهاية عام 2018 - ارتفع قليلاً منذ عام 2015 ، ولكنه لا يزال أقل بكثير من مستوى 6.77 ٪ في عام 2009. وكان معدل القروض المتأخرة عمومًا 2.34 في المائة. ٪، في عام 2009 ، كانوا ضعف ذلك.
مثال على العالم الحقيقي
وجد بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك أنه في الربع الأخير من عام 2018 ، وصلت القروض الطلابية الأمريكية المتأخرة إلى رقم قياسي جديد بلغ 166 مليار دولار أمريكي. ومع ذلك ، ينص بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك على أن معدلات الجنوح لقروض الطلاب من المحتمل أن تكون بأقل من قيمتها بمقدار النصف ، مما يعني أن حوالي 333 مليار دولار من ديون قروض الطلاب لم يتم خدمتها في ثلاثة أشهر على الأقل اعتبارا من نهاية Q4 2018 هذا الرقم يؤكد المدى الحقيقي لأزمة القروض الطلابية.
