ما هو معدل الجنوح؟
يشير معدل الجنوح إلى النسبة المئوية للقروض ضمن محفظة قروض المؤسسة المالية التي يتم سداد مدفوعاتها. عند تحليل القروض والاستثمار فيها ، يعد معدل الجنوح مقياسًا مهمًا يجب اتباعه ؛ من السهل العثور على إحصائيات شاملة حول حالات تأخر جميع أنواع القروض.
كيف تعمل معدلات الجنوح
تتبع معدلات الجنوح
عادةً ، لن يبلغ المقرض عن قرض على أنه مؤجل إلى أن فات المقترض دفعتين متتاليتين ، وبعد ذلك سيقدم المقرض تقريراً إلى وكالات تقارير الائتمان ، أو "مكاتب الائتمان" ، عن أن المقترض متأخر 60 يومًا في حالته. دفع. إذا استمرت المدفوعات المتأخرة ، ثم كل شهر يكون فيه المقترض متأخراً ، فقد يستمر المقرض في الإبلاغ عن الجنوح إلى وكالات الائتمان لمدة تصل إلى 270 يومًا.
بعد 270 يومًا من الدفعات المتأخرة ، تعتبر قواعد اللوائح الفيدرالية أي نوع من القروض الفيدرالية متخلفًا عن الدفع. تتبع القروض بين المقترضين ومقرضي القطاع الخاص رموز الولايات الأمريكية الفردية التي تحدد متى يكون القرض متعثراً. لبدء عملية استرداد المدفوعات المتأخرة ، يعمل المقرضون عمومًا مع وكلاء التحصيل من الأطراف الثالثة.
الإبلاغ عن معدلات الجنوح
قد تمنح مكاتب الائتمان للمقترضين مختلف علامات معدل الجنوح على المعاملات الفردية المتضمنة في تقارير الائتمان الخاصة بهم. إذا كان المقترض متأخراً باستمرار ، فسيحصلون على علامات لمدة 60 يومًا متأخرة و 90 يومًا وما إلى ذلك. إذا قام المقترض بإجراء عملية دفع وتقصير مرة أخرى ، فستظهر دورة جديدة من الانحراف على الخط التجاري. عند النظر في المقترض للحصول على الموافقة الائتمانية ، تنظر وكالات الائتمان والمقرضين في جميع علامات المقترض المتأخرة.
في كثير من الأحيان ، لا سيما فيما يتعلق بديون الشركات ، سيقوم المقرضون بالإبلاغ عن معدلات الجنوح الإجمالية للقروض وفقًا لجودة الائتمان للمقترض ؛ هذا يمكن أن يساعد المستثمرين على اكتساب نظرة ثاقبة المخاطر التي تنطوي عليها قروض محددة.
حساب معدلات الجنوح
لحساب معدل الجنوح ، قسّم عدد القروض المتأخرة على إجمالي عدد القروض التي تحتفظ بها المؤسسة. على سبيل المثال ، إذا كان هناك 1000 قرض في محفظة قروض البنك ، و 100 من هذه القروض لها مدفوعات متأخرة لمدة 60 يومًا أو أكثر ، فسيكون معدل الجنوح 10٪ (100 مقسومًا على 1000 يساوي 10٪).
اعتبارات خاصة: معدلات الجنوح المعلنة
يوفر نظام الاحتياطي الفيدرالي (FRS) بيانات عامة عن معدلات الجنوح كل ثلاثة أشهر في السوق المالية الأمريكية. اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2018 ، بلغ إجمالي معدل الجنوح من القروض والإيجارات في البنوك التجارية 1.79٪. سجلت القروض العقارية السكنية أعلى معدل جنوح بنسبة 2.83 ٪. أفادت بطاقات الائتمان الاستهلاكية ثاني أعلى معدل جنوح بنسبة 2.54 ٪.
