ما هو عقد إلغاء الديون (DCC)
عقد إلغاء الديون (DCC) هو ترتيب تعاقدي يعدل شروط القرض. بموجب عقد إلغاء الديون ، يوافق البنك على إلغاء كل أو جزء من التزام العميل بسداد قرض أو ائتمان. تصبح هذه العقود سارية المفعول عند وقوع حدث محدد كما هو مكتوب في العقد ، ويقوم معظم الناس بربطهم بديون بطاقات الائتمان. يُعرف هذا المنتج أيضًا باسم اتفاقية تعليق الديون (DSA) ، وكلا المنتجين يخضعان لرقابة وإشراف مكتب مراقب العملات (OCC)
كسر عقد إلغاء الديون (DCC)
ينص عقد إلغاء الديون (DCC) على إلغاء أو تعليق مدفوعات القرض عندما يصبح من الصعب أو المستحيل على المقترض تسديد المدفوعات. قد تتضمن هذه الأحداث وقوع حادث أو فقدان الأرواح أو الصحة أو فقدان الدخل. تشمل الأسباب الأخرى لإلغاء الديون الخدمة العسكرية والزواج والطلاق.
ستقدم البنوك والمؤسسات المالية الأخرى عقود إلغاء الديون بدلاً من خطة تأمين ائتماني. التأمين على الائتمان هو نوع من بوليصة التأمين التي يتم شراؤها من قبل المقترض الذي يسدد واحدًا أو أكثر من الديون الحالية في حالة الوفاة أو العجز أو في حالات نادرة ، البطالة. تتصرف DCCs كالتأمين على الائتمان ، لكن يمكن كتابتها أيضًا لتغطية الأحداث في حياة زوج المقترض أو أفراد الأسرة الآخرين. تدرك ميزة المنتج هذه أنه في العديد من الأسر ، يساهم العديد من أفراد الأسرة في إجمالي دخل الأسرة.
توفر DCCs طريقة مرنة للمقترضين لحماية أنفسهم من مجموعة متنوعة من الأحداث التي يمكن أن تؤثر على قدرتهم على سداد مدفوعات الديون. كما أنها تسمح للمقترضين بشراء مبلغ الحماية الذي يحتاجونه فقط استنادًا إلى وضعهم المالي ومقدار الديون المستحقة عليهم. وبالتالي ، فإن عقود إلغاء الديون (DCC) واتفاقيات تعليق الديون (DSAs) غالبًا ما تكون شكلًا أكثر ملاءمة لحماية الديون للمقترضين من التأمين على الائتمان.
توافر وتنظيم منتجات الإعفاء من الديون
تتوفر عقود إلغاء الديون للقروض الاستهلاكية ، بما في ذلك قروض التقسيط وقروض السيارات والرهون العقارية وخطوط ائتمان حقوق ملكية المنازل (HELOC) وعقود الإيجار. يدفع المقترض رسومًا إلى الدائن عند استلام الحماية المقدمة. تعترف الجهات الرقابية المصرفية الفيدرالية ، والمحاكم الفيدرالية ، ومعظم الولايات بمراكز خدمة العملاء باعتبارها منتجات مصرفية لأنها لا تتمتع بخصائص التأمين. DCCs متوفرة من مؤسسات الإيداع الفيدرالية ومؤسسات الدولة وكذلك الدائنين غير الوديعة. تخضع DCCs إلى تنظيم شامل من قبل المنظمين المصرفية الفيدرالية والولائية. قد تنشأ DCCs إما مع معاملة الائتمان الأساسية أو بعد إغلاق أو إنشاء قرض أو حد ائتمان.
يتطلب نقل المخاطر الملازمة للتأمين على الائتمان تنظيم المنتج كتأمين. هذه اللائحة تحمي البنك في حالة الإعسار. ومع ذلك ، لا يوجد نفس الضمان مع منتج إلغاء الديون. مع DCC ، يحتفظ الدائن بجميع مخاطر إلغاء الدفع أو تعليقه. بالإضافة إلى ذلك ، لا تبيع DCCs من خلال وكلاء التأمين أو السماسرة أو الوسطاء الآخرين. إنها إحدى ميزات تمديد الائتمان ، والتي يقدمها المقرض الذي يجوز للعميل إلغاؤه في أي وقت.
