ما هو الانهيار الجليدي للديون؟
انهيار الديون هو نوع من خطة تسديد الديون المتسارعة. في الأساس ، يخصص المدين ما يكفي من المال لإجراء الحد الأدنى للدفع على كل مصدر للديون ، ثم يخصص أي أموال سداد متبقية للديون ذات أعلى سعر فائدة. باستخدام نهج الانهيار الجليدي للديون ، بمجرد سداد الدين بأعلى سعر فائدة بالكامل ، فإن أموال السداد الإضافية تتجه نحو الحصول على أعلى قرض بفائدة. يستمر هذا النظام حتى يتم سداد جميع الديون.
لتكون ناجحًا ، قبل الشروع في برنامج انهيار الديون ، يجب أن يكون لديك ما يكفي من المال في البنك لتغطية نفقات المعيشة وحالات الطوارئ.
كيف الدين الانهيار العمل؟
الخطوة الأولى في إطلاق برنامج انهيار جليدي للديون هي تعيين مبلغ من دخلك الشهري المتاح لدفع الديون. يجب أن يأتي هذا المبلغ من أي أموال ليست ملزمة حاليًا لتغطية نفقات المعيشة مثل الإيجار أو البقالة أو الرعاية النهارية أو النقل.
على سبيل المثال ، تخيل أن لديك 500 دولار متوفرة شهريًا ، بعد نفقات المعيشة ، لتدفع ديونها. تشمل قروضك الحالية:
- 1000 دولار على بطاقة ائتمان بمعدل فائدة سنوي 20٪ (APR) 1250 دولارًا أمريكيًا دفع سيارة شهريًا بفائدة 6٪ حد ائتمان 5000 دولار (LOC) بمعدل فائدة 8٪
من أجل البساطة ، افترض أن كل دين لديه حد أدنى للدفع الشهري قدره 50 دولارًا ، باستثناء قرض السيارة ، حيث يكون الحد الأدنى للدفع هو القسط الشهري المنتظم.
ستحتاج إلى تخصيص 100 دولار مقابل دفع الحد الأدنى الشهري لكل قرض (50 × 2 دولار). سيضيف المبلغ المتبقي 400 دولار إلى الأموال المخصصة لديون أعلى فائدة. في هذا المثال ، ستدفع 450 دولارًا لتسوية دين بطاقة الائتمان بمعدل فائدة 20٪. على افتراض أنك لا تضيف رسومًا إضافية إلى الرصيد ، فسيتم سداد دين بطاقة الائتمان بالكامل بحلول الشهر الرابع. الآن ، ستذهب الأموال الإضافية نحو سحب ثاني أعلى ديون تحمل فائدة ، وهي LOC. أخيرًا ، ستذهب كل 500 دولار إلى الدين بأقل سعر فائدة ، قرض السيارة.
إن انهيار جليدي للديون يقلل الفائدة ولكنه يأخذ الانضباط
مزايا الديون الانهيار
تتمثل ميزة طريقة انهيار الديون في سداد الديون في أنها تقلل من مقدار الفائدة الذي تدفعه أثناء العمل نحو هدفك الخالي من الديون ، طالما التزمت بالخطة. كما أنه يقلل من مقدار الوقت الذي يستغرقه للخروج من الديون - على افتراض مدفوعات ثابتة - لأن الفائدة الأقل تتراكم.
تضيف الفائدة إلى هذه الديون لأن المقرضين يستخدمون أسعار الفائدة المركبة. يعتمد معدل تراكم الفائدة المركبة على تواتر التراكب ، فكلما زاد عدد فترات التزايد ، زادت الفائدة المركبة. معظم أرصدة بطاقات الائتمان ستضاعف الفائدة على أساس يومي ، ولكن هناك قروض يمكن أن تتراكم فيها الفائدة شهريًا أو نصف سنوي أو سنويًا.
عيوب الديون الانهيار
انهيار الديون هو أسلوب يأخذ الانضباط والالتزام بالانسحاب ، لذلك يمكن أن يكون عيبًا واضحًا للبعض. حتى مع أفضل النوايا المتمثلة في التمسك بنظام انهيار الديون ، من السهل العودة إلى إجراء الحد الأدنى من المدفوعات على جميع الديون ، خاصة بعد أن واجهت نفقات غير متوقعة مثل إصلاح السيارات أو المنزل. لهذا السبب يوصي معظم المخططين الماليين أولاً بتوفير صندوق طوارئ مدته ستة أشهر قبل محاولة أي خطة لتسديد الديون.
الماخذ الرئيسية
- إن انهيار الديون هو وسيلة منهجية لمحو الديون بسرعة نسبية وبتكلفة منخفضة بالنسبة لأولئك الذين يستطيعون التمسك بها. ومع حدوث انهيار جليدي للديون ، يمكنك إجراء الحد الأدنى للدفع على كل مصدر للديون ، ثم استخدام أي أموال متبقية متبقية لدفع المزيد من المال تجاه الديون بأعلى أسعار الفائدة.
ليس للجميع ، لكنه يعمل
طريقة الانهيار الدينى لسداد الديون ليست للجميع. على سبيل المثال ، يتطلب الأمر قدرًا كبيرًا من الانضباط حتى نتمكن من تحقيق ذلك ، ونقود كافية لتغطية نفقات المعيشة اليومية ، وأموال إضافية في البنك في حالات الطوارئ. بالنسبة لأولئك الذين يمكنهم الاستمرار في هذا المسار ، يمكن أن يكون انهيار الديون وسيلة جيدة للتخلص من الديون بسعر رخيص نسبيًا وبسرعة.
تشبه لكن مختلفة من كرة الثلج الديون
يختلف انهيار الديون عن كرة الثلج للديون ، وهي خطة أخرى لتسريع الديون. في كرة الثلج للديون ، يستخدم المدين الأموال التي تتجاوز الحد الأدنى للمدفوعات لسداد الديون من أصغر رصيد إلى أكبر رصيد. على الرغم من أن هذه الطريقة تكلف أكثر - من حيث إجمالي رسوم الفائدة - فإن طريقة كرة الثلج للديون توفر الدافع عن طريق القضاء على بعض الديون الصغيرة.
