بطاقات الائتمان أو النقدية؟ توفر البطاقات الائتمانية الراحة وقائمة طويلة من المزايا التي لا توفرها النقود ، ولكنها تمثل أيضًا فرصة دائمة للوقوع في دائرة الديون المتجددة التي قد تستمر سنوات أو عقودًا أو حتى عمرًا.
فكيف يمكنك تحديد أفضل الأوقات لسحب البلاستيك؟ إليك بعض الإرشادات.
عندما يجب أن لا تستخدم بطاقة الائتمان
عندما تكون الرسوم ليست أفضل صفقة متاحة. إذا كنت تفكر في دفع رهنك العقاري أو قسط التأمين الصحي أو أي فاتورة متكررة أخرى باستخدام بطاقة ائتمان من أجل تجميع نقاط المكافآت ، فكر مرة أخرى. حتى إذا سمحت الجهة المُصنّعة بمدفوعات بطاقات الائتمان (كثير منها لا) ، فسوف يتقاضون رسماً يفرض أو حتى يفوق قيمة أي مكافأة. يسمح مصلحة الضرائب بطاقات الائتمان للمدفوعات الضريبية ، ولكن مع رسوم المعالج 1.87 ٪ إلى 2.25 ٪ (بالإضافة إلى سعر الفائدة على بطاقة الائتمان). في المقابل ، يسمح مصلحة الضرائب بتمديد دفعات قصيرة الأجل بدون رسوم أو خطط تقسيط تتراوح من 52 إلى 120 دولارًا (حسب الحالة المالية لدافعي الضرائب). تخضع الدفعات المتأخرة لعقوبة (0.5٪ شهريًا) والفائدة (معدل الفائدة الفيدرالي قصير الأجل زائد 3٪) ، لكن المجموع قد يكون أقل من تكلفة استخدام بطاقة الائتمان.
عندما لم تتفاوض بعد مع الدائن. سواءً كانت الفواتير الطبية أو بعض النفقات الأخرى كبيرة بشكل غير متوقع أو خارج نطاق السيطرة ، قبل أن تقوم بشحن بطاقة ائتمان وتداول مشكلة مالية واحدة بالآخر ، اتصل بقسم الفوترة بالشركة. قد يقلل الرصيد المستحق أو يقدم خطة دفع بشروط أكثر فائدة بكثير من بطاقة الائتمان الخاصة بك.
عندما تكون في طور الحصول على رهن عقاري. لا يريد مؤمنو الرهن العقاري رؤية أي تغييرات في جدارة الائتمان الخاصة بك بين الوقت الذي تقدم فيه للحصول على قرض والوقت الذي يغلق فيه. إذا ارتفع استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك فجأة ، فقد تحصل درجة الائتمان الخاصة بك على نجاح كبير ، مما يجعلك غير قادر على التأهل للحصول على القرض الموجود على الطاولة. قاوم الرغبة في التسوق لشراء الأشياء التي يحتاجها منزلك الجديد. إذا كنت في عملية الرهن العقاري ، فاستخدم بطاقات الائتمان الخاصة بك بشكل ضئيل للغاية على الإطلاق.
عندما تريد شيئا لا يمكنك تحمله. لا يهم ما إذا كانت وجبة مطعم أو جماعة جديدة أو أحدث هاتف ذكي أو إجازة تعتقد حقًا أنك تستحقها أو حفل الزفاف الذي كنت تحلم به منذ الطفولة. كبيرة أو صغيرة ، إذا كنت لا تستطيع تحملها ، لا تشتريها. لا تدع بطاقة الائتمان تخدعك في التفكير في أنه ينبغي أن يكون لديك شيء ما عندما لا يكون ذلك في حدود ميزانيتك.
عندما تحمل بالفعل التوازن. إذا كان لديك دين بطاقة الائتمان ، فلا يمكنك استخدام بطاقاتك. بدلاً من ذلك ، ادفع الرصيد قبل أن تضيف أي رسوم جديدة إلى هذا المزيج ، أو تخاطر بالتعثر في دورة الدين. وتأكد من أن لديك أفضل بطاقة يمكن أن تحصل عليها درجة الائتمان الخاصة بك. (لمزيد من المعلومات ، راجع "العلامات التي تحتاجها للبحث عن بطاقة ائتمان أفضل.")
عندما يجب عليك استخدام بطاقة الائتمان
عندما تريد ضمان إضافي أو حماية شراء. يمكن أن تكون بطاقة الائتمان وسيلة رائعة لحماية عملية شراء كبيرة. يوفر معظم مصدري البطاقات حماية الشراء وضمانًا ممتدًا للعناصر التي تم شراؤها مع البطاقة. تضاعف Visa ضمان الشركة المصنعة ، حتى عام واحد. تقوم MasterCard بمضاعفة الضمان ، وتوفر حماية لمدة 60 يومًا ، وتؤمن الشراء من السرقة أو التلف لمدة 90 يومًا. (بالنسبة للعلامات التجارية ، تختلف المزايا حسب مصدر البطاقة.)
عندما تريد حدود المسؤولية الاحتيال أقوى. جميع بطاقات الائتمان والخصم تحد من مسؤولية حامل البطاقة في حالة الاحتيال ، ولكن حماية بطاقة الائتمان أقوى. تتراوح مسؤولية صاحب بطاقة الائتمان عن الاستخدام الاحتيالي من 0 دولار (إذا تم الإبلاغ عن الخسارة قبل توجيه أي رسوم احتيالية) إلى 50 دولارًا (إذا تم الإبلاغ عن الخسارة بعد حدوث استخدام غير مصرح به). على بطاقة الخصم ، يمكن أن تكون المسؤولية غير محدودة. هو 0 دولار عندما يتم الإبلاغ عن الخسارة قبل توجيه تهم غير مصرح بها ، و 50 دولارًا إذا تم الإبلاغ عن الاحتيال في غضون يومي عمل ، و 500 دولار إذا تم الإبلاغ عن الاحتيال لأكثر من يومين ولكن بعد مرور 60 يومًا على حدوثه ، وغير محدود عندما لا يتم الاحتيال ذكرت حتى أكثر من 60 يوما بعد وقوعه.
للاستفادة من المزايا الحصرية للبطاقة. عادةً ما تقدم بطاقات الائتمان ذات العلامات التجارية المشتركة مزايا حصرية خاصة بالعلامة التجارية. على سبيل المثال ، توفر بعض بطاقات الائتمان الخاصة بشركات الطيران الحقائب التي تم فحصها مجانًا للأشخاص المسافرين على تذاكر تم شراؤها باستخدام البطاقة. وبالمثل ، تقدم بعض سلاسل الفنادق ترقيات أو وسائل راحة خاصة للضيوف الذين يدفعون ببطاقة تحمل علامة تجارية. (للمزيد ، انظر "هل يجب أن تحصل على بطاقة ائتمان غاز؟")
لكسب المكافآت. توفر الكثير من بطاقات الائتمان الشائعة برامج مكافآت ، من الصعب التفكير في سبب وجيه لحمل بطاقة ائتمان لا تفعل ذلك. البرامج ذات قدرة تنافسية عالية: تقدم بعض النقود مرة أخرى على كل عملية شراء. دفع الآخرين نقاط. يمكن للمستهلكين المؤهلين كسب المئات ، بل الآلاف من الدولارات كل عام على إنفاق الأسرة اليومي. (تدفع بطاقة أمريكان إكسبريس بلو كاش المفضلة 6٪ نقدًا على متاجر البقالة التي تنفق ما يصل إلى 6000 دولار سنويًا ، مقابل خصم محتمل قدره 360 دولارًا. يكسب حاملو البطاقات نسبة مئوية أصغر مقابل فئات الإنفاق الأخرى.)
للأمن أثناء السفر. يمكن للأشخاص الذين يسافرون أن يكونوا أكثر عرضة للاحتيال ببساطة بسبب عدم معرفة اللغة المحلية أو البيئة المحيطة بها. فقدت الأموال المفقودة أو المسروقة إلى الأبد ، ولكن يمكن إغلاق بطاقة الائتمان واستبدالها أثناء مكالمة هاتفية واحدة.
الخط السفلي
تجنب استخدام بطاقة الائتمان دون حكمة. الدين مكلف. لا تستسلم لإغراء الإنفاق بأكثر من إمكاناتك ببساطة لأن بطاقة الائتمان ذات الرصيد المتوفر تعود إلى محفظتك. بدلاً من ذلك ، ركز على استخدامه كأداة للحصول على قيمة مضافة من إنفاقك المخطط.
عندما تستخدم بطاقة ائتمان ، قم بعمل الرياضيات. معرفة ما إذا كانت الفائدة التي تبحث عنها تستحق التكلفة التي ستدفعها في الرسوم والفوائد. لمزيد من المعلومات، راجع "توفير بطاقة الائتمان".
