ما هو قانون إعادة استثمار المجتمع (CRA)؟
قانون إعادة استثمار المجتمع (CRA) هو قانون اتحادي صدر عام 1977 لتشجيع مؤسسات الإيداع على تلبية الاحتياجات الائتمانية للأحياء ذات الدخل المنخفض والمتوسط. تتطلب CRA من المنظمين الفيدراليين تقييم مدى وفاء كل بنك بالتزاماته تجاه هذه المجتمعات. يتم استخدام هذه النتيجة لتقييم طلبات الحصول على الموافقة المستقبلية لعمليات الدمج المصرفي ، والمواثيق ، وعمليات الاستحواذ ، وفتح الفروع ، وتسهيلات الودائع.
الماخذ الرئيسية
- في حين ينظر المنظمون إلى نشاط الإقراض والبيانات الأخرى في تقييمهم ، لا توجد معايير محددة يتعين على البنوك الوفاء بها. تصنيفات CRA متاحة عبر الإنترنت وعند الطلب في فروع البنوك المحلية. القروض المحفوفة بالمخاطر التي أدت إلى أزمة الإسكان في عام 2008 ، على الرغم من أن الأبحاث اللاحقة تشير إلى أن القروض المتعلقة CRA كانت جزء صغير من سوق الرهن العقاري.
فهم قانون إعادة استثمار المجتمع (CRA)
لقد تم إقرار CRA لعكس الآفة الحضرية التي أصبحت واضحة في العديد من المدن الأمريكية بحلول سبعينيات القرن الماضي. على وجه الخصوص ، كان أحد الأهداف عكس آثار إعادة التوطين ، وهي ممارسة استمرت لعقود تجنبت البنوك من خلالها بنشاط تقديم قروض إلى الأحياء ذات الدخل المنخفض. كان الهدف من هذا القانون هو تعزيز القوانين القائمة التي تلزم البنوك بمعالجة الاحتياجات المصرفية لجميع أفراد المجتمعات التي تخدمهم.
تشترك ثلاث هيئات تنظيمية فدرالية - مكتب مراقب العملة ، ومؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ، ومجلس محافظي نظام الاحتياطي الفيدرالي - في دور إشرافي فيما يتعلق باتفاقية حقوق الطفل. ومع ذلك ، فإن الأخير مسؤول بشكل رئيسي عن تقييم ما إذا كانت البنوك الأعضاء في الدولة تفي بالتزاماتها بموجب القانون.
كان أحد أهداف CRA هو عكس آثار إعادة الخط الأحمر ، وهي ممارسة مثيرة للجدل حيث قيدت البنوك الإقراض في بعض الأحياء التي كانت تعتبر مخاطرة كبيرة.
يستخدم مجلس الاحتياطي الفيدرالي أحد الأساليب الخمسة لتصنيف أداء البنك بناءً على حجمه ومهمته. في حين أن تحديث 1995 إلى CRA يتطلب من المنظمين النظر في بيانات الإقراض والاستثمار ، فإن عملية التقييم ذاتية إلى حد ما مع عدم وجود حصص محددة يجب على البنوك الوفاء بها.
يتم منح كل بنك أحد التصنيفات التالية:
- رائعالمرضي يحتاج إلى تحسين عدم الامتثال الكبير
ينشر مجلس الاحتياطي الفيدرالي قاعدة بيانات على الإنترنت يمكن لأفراد الجمهور استخدامها لمعرفة درجة بنك معين. البنوك ملزمة أيضًا بتزويد المستهلكين بتقييم أدائهم عند الطلب.
تنطبق اتفاقية استرجاع الأموال على مؤسسات الإيداع المؤمَّنة من قِبل FDIC ، بما في ذلك البنوك الوطنية ، والبنوك التي استأجرتها الدولة ، ورابطات الادخار. ومع ذلك ، فإن الاتحادات الائتمانية المدعومة من الصندوق الوطني للتأمين الائتماني للأسهم والكيانات الأخرى غير المصرفية معفية من التشريع.
نقد CRA
يشير منتقدو CRA ، بما في ذلك عدد من السياسيين المحافظين والنقاد ، إلى القانون باعتباره عاملاً مساهماً في ممارسات الإقراض المحفوفة بالمخاطر التي أدت إلى الأزمة المالية في 2008. ويزعمون أن البنوك والمقرضين الآخرين خففوا من معايير معينة للحصول على الموافقات على القروض العقارية لإرضاء الممتحنين CRA.
ومع ذلك ، جادل بعض الاقتصاديين ، بما في ذلك نيل بوتا ودانييل رينجو من بنك الاحتياطي الفيدرالي ، في عام 2015 أن القروض العقارية المستندة إلى CRA تمثل نسبة مئوية صغيرة من قروض الرهن العقاري خلال الأزمة المالية. نتيجة لذلك ، خلصت بوتا ورينجو إلى أن القانون لم يكن عاملاً رئيسياً في التراجع اللاحق للسوق.
تلقت CRA أيضًا انتقادات بأنها لم تكن فعالة بشكل خاص. في حين شهدت المجتمعات ذات الدخل المنخفض والمتوسط تدفق القروض بعد إقرار CRA ، خلص بحث أجراه مجلس الاحتياطي الفيدرالي Jeffery Gunther إلى أن المقرضين الذين لا يخضعون للقانون - أي الاتحادات الائتمانية وغيرها من غير البنوك - يمثلون حصة متساوية من القروض. تلك القروض.
تحديث CRA
في الآونة الأخيرة ، اقترح بعض الاقتصاديين وواضعي السياسات أن القانون يحتاج إلى مراجعة لجعل عملية التقييم أقل عبئا على البنوك ولمواكبة التغيرات في الصناعة. على سبيل المثال ، يظل الموقع الفعلي لفروع البنوك مكونًا في عملية تسجيل النتائج ، على الرغم من أن عددًا متزايدًا من المستهلكين يديرون خدماتهم المصرفية عبر الإنترنت.
حقيقة سريع
يزعم العديد من منتقدي CRA أنه كان عاملاً مساهماً في الأزمة المالية لعام 2008 لأن المقرضين خففوا من معايير الموافقة على الرهن العقاري للامتثال للقانون.
في مقال افتتاحي لعام 2018 ، أكد مراقب العملة ، جوزيف أوتينج ، أن النهج القديم للهيئة قد أدى إلى "الصحارى الاستثمارية" ، حيث لا يتم تشجيع الإقراض بسبب عدم وجود فروع مصرفية قريبة.
في صيف عام 2018 ، افتتح مكتب مراقب العملة (OCC) فترة تعليق دعا خلالها أصحاب المصلحة إلى تقديم ملاحظات حول تحديث التشريع. بحلول الوقت الذي أغلقت فيه النافذة ، في 19 نوفمبر 2018 ، تلقى المكتب أكثر من 1300 تعليق. حتى الآن ، لم تصدر بعد مجموعة جديدة من القواعد فيما يتعلق باتفاقية حقوق الطفل.
