جدول المحتويات
- ما هو البنك التجاري؟
- كيف يعمل البنك التجاري؟
- الودائع
- القروض
- مثال للبنك التجاري
- كيف تكسب البنوك التجارية المال
- إعتبارات خاصة
ما هو البنك التجاري؟
البنك التجاري هو نوع من المؤسسات المالية التي تقبل الودائع ، وتقدم خدمات فحص الحساب ، وتقدم القروض المختلفة ، وتقدم المنتجات المالية الأساسية مثل شهادات الإيداع وحسابات التوفير للأفراد والشركات الصغيرة. البنك التجاري هو المكان الذي يقوم فيه معظم الناس بعملهم المصرفي ، على عكس بنك الاستثمار.
البنوك التجارية تجني الأموال من خلال تقديم القروض وكسب دخل الفوائد من تلك القروض. تختلف أنواع القروض التي يمكن للبنك التجاري إصدارها وقد تشمل القروض العقارية وقروض السيارات والقروض التجارية والقروض الشخصية. قد يتخصص البنك التجاري في نوع واحد أو بضعة أنواع فقط من القروض.
تزود ودائع العملاء ، مثل فحص الحسابات وحسابات التوفير وحسابات سوق المال والأقراص المدمجة ، البنوك برأس المال لتقديم القروض. يقوم العملاء الذين يقومون بإيداع الأموال في هذه الحسابات بإقراض الأموال بشكل فعال إلى البنك ويتم دفع فوائدها. ومع ذلك ، فإن معدل الفائدة الذي يدفعه البنك على الأموال التي يقترضها هو أقل من السعر الذي يتم فرضه على الأموال التي يقرضها.
بنك تجاري
الماخذ الرئيسية
- لا يوجد فرق بين نوع إنشاء الأموال الناتجة عن مضاعف الأموال التجارية أو البنك المركزي ، مثل الاحتياطي الفيدرالي. البنوك التجارية تجني الأموال من خلال تقديم القروض وكسب دخل الفوائد من تلك القروض. يعمل عدد متزايد من البنوك التجارية حصريًا عبر الإنترنت ، حيث يجب إجراء جميع المعاملات مع البنك التجاري إلكترونيًا.
كيف يعمل البنك التجاري؟
يتحدد مقدار المال الذي يكسبه البنك التجاري بالفرق بين الفائدة التي يدفعها على الودائع والفائدة التي يكسبها على القروض التي يصدرها ، والتي تعرف باسم صافي دخل الفوائد.
يجد العملاء استثمارات البنوك التجارية ، مثل حسابات الادخار والأقراص المدمجة ، جذابة لأن شركة التأمين على الودائع الفيدرالية (FDIC) مؤمنة عليهم ، ويمكن سحب الأموال بسهولة. ومع ذلك ، فإن هذه الاستثمارات عادة ما تدفع معدلات فائدة منخفضة للغاية مقارنة بالصناديق المشتركة وغيرها من المنتجات الاستثمارية. في بعض الحالات ، لا تدفع الودائع المصرفية التجارية أي فائدة ، مثل فحص ودائع الحساب.
في النظام المصرفي الاحتياطي الكسري ، يُسمح للبنوك التجارية بتوليد الأموال عن طريق السماح بمطالبات متعددة للأصول المودعة. تنشئ البنوك ائتمانات لم تكن موجودة سابقًا عند تقديم القروض. وهذا ما يسمى أحيانا تأثير مضاعف المال. هناك حد لمقدار مؤسسات إقراض الائتمان التي يمكن أن تخلق بهذه الطريقة. البنوك ملزمة قانونًا بالاحتفاظ بنسبة مئوية معينة كحد أدنى لجميع مطالبات الودائع كنقد نقدي. وهذا ما يسمى نسبة الاحتياطي. نسبة الاحتياطي في الولايات المتحدة هي 10 ٪. هذا يعني أنه مقابل كل 100 دولار يتلقاها البنك في الودائع ، يجب أن يحتفظ البنك بمبلغ 10 دولارات ولا يتم إقراضه ، في حين أن 90 دولارًا أخرى يمكن إقراضها أو استثمارها.
الودائع
أكبر مصدر حتى الآن من الأموال للبنوك ودائع. الأموال التي يعهدها أصحاب الحساب إلى البنك لحفظها واستخدامها في المعاملات المستقبلية ، وكذلك مبالغ متواضعة من الفائدة. يشار إليها عمومًا باسم "الودائع الأساسية" ، وهي عادةً حسابات التدقيق والادخار التي يمتلكها الكثير من الأشخاص في الوقت الحالي.
في معظم الحالات ، هذه الودائع لها شروط قصيرة للغاية. بينما يحتفظ الأشخاص عادةً بحسابات لسنوات في وقت واحد مع بنك معين ، يحتفظ العميل بالحق في سحب المبلغ بالكامل في أي وقت. العملاء لديهم خيار سحب الأموال عند الطلب والأرصدة مؤمنة بالكامل ، وتصل إلى 250،000 دولار ، وبالتالي ، لا يتعين على البنوك أن تدفع الكثير مقابل هذه الأموال. لا تدفع العديد من البنوك أي فائدة على الإطلاق عند التحقق من أرصدة الحسابات ، أو على الأقل تدفع القليل جدًا ، وتدفع أسعار الفائدة لحسابات التوفير التي تقل كثيراً عن أسعار سندات الخزينة الأمريكية. (لمعرفة المزيد ، راجع هل الودائع المصرفية الخاصة بك مؤمنة؟ )
ودائع الجملة
إذا لم يستطع البنك اجتذاب مستوى كافٍ من الودائع الأساسية ، فيمكن لهذا البنك اللجوء إلى مصادر التمويل بالجملة. في كثير من النواحي ، تشبه هذه الصناديق بالجملة الأقراص المدمجة بين البنوك. لا يوجد شيء خاطئ بالضرورة في صناديق البيع بالجملة ، لكن يجب على المستثمرين التفكير في ما يقوله عن البنك عندما يعتمد على مصدر التمويل هذا. في حين أن بعض البنوك تشدد على نموذج جمع الودائع القائم على الفروع ، لصالح التمويل بالجملة ، فإن الاعتماد الشديد على هذا المصدر لرأس المال يمكن أن يكون تحذيرًا من أن البنك ليس قادرًا على المنافسة مثل نظرائه.
يجب على المستثمرين أيضًا ملاحظة أن ارتفاع تكلفة تمويل الجملة يعني أن على البنك إما أن يرضى بفارق ضئيل في الفوائد ، وخفض الأرباح ، أو يسعى إلى تحقيق عوائد أعلى من الإقراض والاستثمار ، وهو ما يعني عادةً تحمل مخاطر أكبر.
القروض
بالنسبة لمعظم البنوك ، القروض هي الاستخدام الرئيسي لأموالها والطريقة الرئيسية التي تدر دخلاً. عادة ما يتم تقديم القروض بشروط محددة ، وبأسعار ثابتة وعادة ما تكون مضمونة مع الممتلكات العقارية ؛ في كثير من الأحيان الخاصية التي سيتم استخدام القرض لشراء. في حين أن البنوك ستقدم قروضًا بأسعار فائدة متغيرة أو قابلة للتعديل ، وغالبًا ما يتمكن المقترضون من سداد القروض في وقت مبكر ، مع فرض عقوبة ضئيلة أو معدومة ، تتجنب البنوك عمومًا هذه الأنواع من القروض ، حيث قد يكون من الصعب مطابقتها مع مصادر التمويل المناسبة.
جزء لا يتجزأ من ممارسات الإقراض للبنك هو تقييمه لمدى الجدارة الائتمانية للمقترض المحتمل والقدرة على فرض أسعار فائدة مختلفة ، بناءً على ذلك التقييم. عند النظر في قرض ، ستقوم البنوك في كثير من الأحيان بتقييم دخل وأصول ودين المقترض المحتمل ، وكذلك تاريخ الائتمان للمقترض. الغرض من القرض هو أيضًا عامل في قرار الاكتتاب في القرض ؛ تعتبر القروض التي يتم الحصول عليها لشراء ممتلكات حقيقية ، مثل المنازل والسيارات والمخزون ، وما إلى ذلك ، أقل خطورة ، حيث يوجد أصل أساسي ذو قيمة يمكن للبنك استرداده في حالة عدم الدفع.
على هذا النحو ، تلعب البنوك دورًا أقل تقديرًا في الاقتصاد. إلى حد ما ، يقرر موظفو القروض المصرفية المشروعات و / أو الشركات التي تستحق المتابعة وتستحق رأس المال.
القروض الاستهلاكية
يشكل الإقراض الاستهلاكي الجزء الأكبر من إقراض البنوك في أمريكا الشمالية ، ومن هذا تشكل القروض السكنية أكبر حصة. تستخدم الرهون العقارية لشراء المساكن ، وغالبا ما تكون المنازل نفسها هي الضمانة التي تضمن القرض. عادةً ما يتم كتابة الرهون لمدة 30 عامًا من فترات السداد وقد تكون معدلات الفائدة ثابتة أو قابلة للتعديل أو متغيرة. على الرغم من تقديم مجموعة متنوعة من منتجات الرهن العقاري الأكثر غرابة خلال فقاعة الإسكان في الولايات المتحدة في العقد الأول من القرن العشرين ، إلا أن الكثير من المنتجات ذات المخاطر العالية ، بما في ذلك قروض الرهن العقاري "الاستحقاق" وقروض الاستهلاك السلبي ، أصبحت أقل شيوعًا الآن.
يعتبر إقراض السيارات فئة مهمة أخرى من القروض المضمونة للعديد من البنوك. بالمقارنة مع قروض الرهن العقاري ، وقروض السيارات وعادة ما تكون لفترات أقصر ومعدلات أعلى. تواجه البنوك منافسة واسعة في الإقراض التلقائي من المؤسسات المالية الأخرى ، مثل عمليات تمويل السيارات الأسيرة التي تديرها شركات صناعة السيارات والتجار.
قبل انهيار فقاعة الإسكان ، كان إقراض الأسهم المنزلية شريحة سريعة النمو من القروض الاستهلاكية للعديد من البنوك. ينطوي إقراض الأسهم المنزلية أساسًا على إقراض الأموال للمستهلكين ، لأي غرض يريدون ، مع وجود الأسهم في منازلهم ، أي الفرق بين القيمة المقدرة للمنزل وأي رهن معلقة كضمان. مع استمرار ارتفاع تكلفة التعليم بعد الثانوي ، يجد المزيد والمزيد من الطلاب أنه يتعين عليهم الحصول على قروض لدفع تكاليف تعليمهم. وفقًا لذلك ، كان إقراض الطلاب سوق نمو للعديد من البنوك. عادةً ما يكون إقراض الطلاب غير مضمون ، وهناك ثلاثة أنواع أولية من قروض الطلاب في الولايات المتحدة: القروض المدعومة من الحكومة الفيدرالية ، حيث تدفع الحكومة الفيدرالية الفائدة أثناء وجود الطالب في المدرسة ، والقروض غير المدعومة من الحكومة الفيدرالية والقروض الخاصة.
تعد بطاقات الائتمان نوعًا آخر مهمًا للإقراض وحالة مثيرة للاهتمام. بطاقات الائتمان هي ، في جوهرها ، خطوط ائتمان شخصية يمكن سحبها في أي وقت. في حين أن Visa و MasterCard هما اسمان معروفان في بطاقات الائتمان ، إلا أنهما لا يضمنان في الواقع أيًا من القروض. تدير Visa و MasterCard ببساطة شبكات الملكية التي يتم من خلالها نقل الأموال (المدينين والائتمانات) بين بنك المتسوق وبنك التاجر ، بعد إجراء معاملة.
لا تشترك جميع البنوك في إقراض بطاقات الائتمان ، وتكون معدلات التخلف عن السداد أعلى بكثير من معدلات الإقراض بالرهن العقاري أو غيرها من أنواع القروض المضمونة. ومع ذلك ، يوفر إقراض بطاقات الائتمان رسومًا مربحة للبنوك: رسوم التبادل التي يتم فرضها على التجار لقبول البطاقة والدخول في المعاملة ، ورسوم السداد المتأخر ، وصرف العملات ، والرسوم الزائدة عن الحد وغيرها من الرسوم لمستخدم البطاقة ، وكذلك كمعدلات مرتفعة على الأرصدة التي يحملها مستخدمو بطاقات الائتمان ، من شهر إلى آخر. (لمعرفة كيفية تجنب التعرض للنيكل والخافتة من قبل البنك الذي تتعامل معه ، تحقق من خفض الرسوم المصرفية الخاصة بك .)
مثال للبنك التجاري
تقليديًا ، تقع البنوك التجارية فعليًا في المباني التي يأتي فيها العملاء لاستخدام خدمات نافذة الصراف الآلي وأجهزة الصراف الآلي وصناديق الودائع الآمنة.
يعمل عدد متزايد من البنوك التجارية على الإنترنت حصريًا ، حيث يجب إجراء جميع المعاملات مع البنك التجاري إلكترونيًا.
غالباً ما تدفع هذه البنوك التجارية "الافتراضية" سعر فائدة أعلى إلى المودعين. هذا لأنه عادةً ما يكون لديهم رسوم خدمة وحساب أقل ، حيث لا يتعين عليهم الحفاظ على الفروع المادية وجميع الرسوم الإضافية التي تأتي معهم ، مثل الإيجار وضرائب الممتلكات والمرافق.
الآن بعض البنوك التجارية ، مثل Citibank و JPMorgan Chase ، لديها أيضًا أقسام مصرفية استثمارية ، بينما تعمل بنوك أخرى ، مثل Ally ، بشكل صارم على الجانب التجاري من العمل.
لسنوات عديدة ، كانت البنوك التجارية منفصلة عن نوع آخر من المؤسسات المالية يسمى بنك الاستثمار. توفر البنوك الاستثمارية خدمات الاكتتاب ، وعمليات الدمج والاستحواذ وخدمات إعادة تنظيم الشركات ، وأنواع أخرى من خدمات الوساطة للعملاء من المؤسسات ذات القيمة العالية. كان هذا الفصل جزءًا من قانون جلاس ستيجال لعام 1933 ، الذي صدر خلال فترة الكساد الكبير ، وألغى بموجب قانون غرام ليتش بليلي لعام 1999.
مثال عن كيفية كسب البنك التجاري للمال
عندما يقوم بنك تجاري بإقراض أموال إلى عميل ، فإنه يفرض سعر فائدة أعلى مما يدفعه البنك لمودعيه. على سبيل المثال ، افترض أن أحد العملاء اشترى قرصًا مضغوطًا مدته خمس سنوات مقابل 10،000 دولار من بنك تجاري بمعدل فائدة سنوي قدره 2٪.
في نفس اليوم ، يحصل عميل آخر على قرض سيارة مدته خمس سنوات بمبلغ 10،000 دولار من البنك نفسه بمعدل فائدة سنوي قدره 5٪. على افتراض فائدة بسيطة ، يدفع البنك للقرص المضغوط 1000 دولار أمريكي على مدى خمس سنوات ، بينما يجمع 2500 دولار من عميل قروض السيارات. يمثل الفرق البالغ 1500 دولار مثالًا على فروق الأسعار - أو صافي إيرادات الفوائد - ويمثل إيرادات البنك.
بالإضافة إلى الفوائد التي يكسبها في دفتر القروض الخاص به ، يمكن للبنك التجاري أن يحقق إيرادات عن طريق فرض رسوم على عملائه مقابل الرهون العقارية والخدمات المصرفية الأخرى. على سبيل المثال ، تختار بعض البنوك فرض رسوم على فحص الحسابات وغيرها من المنتجات المصرفية. أيضا ، العديد من منتجات القروض تحتوي على رسوم بالإضافة إلى رسوم الفائدة.
مثال على ذلك ، رسوم إنشاء قرض الرهن العقاري ، والتي تتراوح عمومًا بين 0.5٪ و 1٪ من مبلغ القرض. إذا حصل العميل على قرض رهن بمبلغ 200،000 دولار ، فستتاح للبنك فرصة الحصول على 2000 دولار مع رسوم منشأ بنسبة 1٪ علاوة على الفوائد التي يكسبها على مدى مدة القرض.
إعتبارات خاصة
في أي وقت من الأوقات ، يكون لدى البنوك التجارية ذات الاحتياطي الكسري التزامات نقدية أكثر من النقدية في خزائنها. عندما يطلب الكثير من المودعين استرداد أموالهم النقدية ، يحدث تشغيل للبنك. هذا هو بالضبط ما حدث أثناء ذعر البنك في عام 1907 وفي ثلاثينيات القرن الماضي.
لا يوجد فرق بين نوع إنشاء الأموال الناتج عن مضاعف الأموال التجارية أو البنك المركزي ، مثل الاحتياطي الفيدرالي. الدولار الذي يتم إنشاؤه من السياسة النقدية الفضفاضة قابل للتبادل مع دولار يتم إنشاؤه من قرض تجاري جديد.
معظم أموال البنك المركزي المنشأة حديثًا تدخل الاقتصاد من خلال البنوك أو الحكومة. يمكن للاحتياطي الفيدرالي إنشاء أصول جديدة ليتم ترحيلها على ميزانيات البنوك ، ثم تصدر البنوك قروضًا تجارية جديدة من تلك الأصول الجديدة. معظم إنشاء أموال البنك المركزي يصبح ويزيد باطراد من خلال إنشاء أموال البنك التجاري.
