الإجابة السريعة هي نعم ، يمكنك الحصول على 401 (k) وحساب التقاعد الفردي (IRA) في نفس الوقت. في الواقع ، من الشائع أن يكون لديك كلا النوعين من الحسابات. تشترك هذه الخطط في أوجه التشابه من حيث أنها توفر الفرصة لتحقيق وفورات مؤجلة من الضرائب (أو في حالة Roth 401k أو Roth IRA ، معفاة من الضرائب). ومع ذلك ، بناءً على الموقف الفردي الخاص بك ، قد تكون أو لا تكون مؤهلاً للحصول على اشتراكات معفاة من الضرائب لكليهما في أي سنة ضريبية معينة.
الماخذ الرئيسية
- إذا كنت قد ربحت دخلاً ، يمكنك وضع الأموال في كل من خطة 401 (ك) و IRA.A 401 (ك) يتيح لك توفير 19500 دولار في السنة (25000 دولار إذا كنت تبلغ 50 أو أكثر) ، وقد تتطابق شركتك مع جزء من مساهماتك. لكن خيارات الاستثمار يمكن أن تكون محدودة وقد تكون الرسوم مرتفعة. تقدم وكالات الطيران المحلية مجموعة واسعة من خيارات الاستثمار ، لكن مصلحة الضرائب تقيد الاشتراكات بمبلغ 6000 دولار (أو 7000 دولار) سنويًا ، وقد تكون أهليتك للحصول على خصم ضريبي محدودة بسبب دخلك.
401 (ك) الفوائد والعيوب
العديد من الشركات تقدم 401 (k) خطط الادخار التقاعد لموظفيها. يحتوي 401 (ك) على حدود مساهمة كبيرة نسبيًا ، وغالبًا ما يتطابق أصحاب العمل مع بعض أو كل الأموال التي تساهم بها. إذا كانت شركتك تتطابق مع المساهمات ، فيجب أن يكون تقديم ما يكفي على الأقل للحصول على تطابق صاحب العمل الكامل هو الخطوة الأولى دائمًا. خلاف ذلك ، فأنت تترك أموالا مجانية على الطاولة.
تقتصر الاستثمارات على الخيارات التي توفرها الخطة. على الرغم من أن العديد من الشركات تقدم الآن قائمة كبيرة ومتنوعة من خيارات الاستثمار ، إلا أن حوالي 401 (ك) من الخطط ما زالت تتعرقل بسبب الاختيار الضيق والرسوم المرتفعة.
بالنسبة لعام 2020 ، يبلغ مقدار الدخل الذي يمكن أن تساهم به في 401 (ك) 19500 دولار ، مع مساهمة إضافية محتملة قدرها 6500 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر. في بعض الحالات ، قد تقيد خطتك المساهمات إلى مبلغ أقل.
الجيش الجمهوري الايرلندي فوائد وعيوب
خيارات الاستثمار لحسابات الجيش الجمهوري الايرلندي واسعة. بخلاف خطة 401 (k) ، حيث من المحتمل أن تكون مقصورًا على مزود واحد ، يمكنك شراء الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة في البورصة وغيرها من الاستثمارات لصالح الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك في أي مزود تختاره. يمكن أن يجعل العثور على خيار منخفض التكلفة قوي الأداء سهلاً.
ومع ذلك ، فإن مبلغ المال الذي يمكن أن تسهم به في الجيش الجمهوري الايرلندي أقل بكثير من الرقم 401 (ك). بالنسبة لعام 2020 ، يبلغ الحد الأقصى المسموح به للمساهمة في Roth IRA التقليدية أو 6000 دولار في السنة ، أو 7000 دولار إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكبر. إذا كان لديك كلا النوعين من IRAs ، فإن الحد ينطبق على جميع IRAs الخاصة بك مجتمعة.
ومن عوامل الجذب الإضافية في الجيش الجمهوري الايرلندي تقليص الضرائب المحتملة لإسهاماتك. ولكن ، كما تمت مناقشته أعلاه ، يُسمح بالخصم فقط إذا استوفيت متطلبات الدخل الإجمالي المعدل (MAGI). قد يحد MAGI أيضًا مساهماتك في Roth IRA. في عام 2020 ، يجب أن يحقق المدونون العازبون أقل من 139000 دولار ، في حين أن الأزواج المتزوجين الذين يتقدمون بصورة مشتركة يجب أن يحققوا أقل من 206000 دولار ليكونوا مؤهلين للحصول على روث.
إن الحصول على الدخل هو شرط للمساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي ، ولكن الزوج الزوجي يسمح للزوج العامل بالمساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي لزوجته غير العاملة ، مما يجعل من الممكن مضاعفة مدخراتهم التقاعدية لهذا العام.
أي حساب أفضل؟
لا يعد الحساب أفضل من الآخر بالضرورة ، لكنه يقدم ميزات مختلفة وفوائد محتملة ، اعتمادًا على الموقف لديك. بشكل عام ، ينبغي أن يساهم المستثمرون (ك) على الأقل بما يكفي لكسب المباراة الكاملة التي يقدمها أصحاب العمل. علاوة على ذلك ، قد تكون جودة خيارات الاستثمار عاملاً حاسماً. إذا كانت خياراتك الاستثمارية 401 (k) ضعيفة أو محدودة للغاية ، فقد تحتاج إلى التفكير في توجيه مدخرات التقاعد الإضافية نحو الجيش الجمهوري الايرلندي.
قد يحدد دخلك أيضًا أنواع الحسابات التي يمكنك المساهمة بها في أي سنة معينة ، كما هو موضح سابقًا. يمكن أن يساعدك مستشار الضرائب في تحديد ما كنت مؤهلاً له وأنواع الحسابات التي قد تكون مفضلة.
مستشار البصيرة
ستيفن ريشال ، CFP® ، CRPC
1080 Financial Group، Los Angeles، CA
نعم ، يمكنك الحصول على كلا الحسابين والعديد من الأشخاص. يوفر حساب التقاعد الفردي التقليدي (IRA) و 401 (ك) الاستفادة من المدخرات المؤجلة من الضرائب للتقاعد. اعتمادًا على الموقف الضريبي ، قد تتمكن أيضًا من الحصول على خصم ضريبي للمبلغ الذي تساهم به في 401 (k) و IRA كل سنة ضريبية.
عندما تتقاعد بعد عمر 59 سنة ، سيتم فرض ضريبة على التوزيعات كدخل في السنة التي تؤخذ فيها. يضع مصلحة الضرائب حدودًا سنوية لمقدار المساهمة في 401 (k) و IRA. حدود مساهمة Roth IRA و Roth 401 (k) هي نفسها نظيراتها من غير Roth ، لكن المزايا الضريبية مختلفة. ما زالوا يستفيدون من النمو المؤجل من الضرائب ، ولكن يتم تقديم المساهمات بدولارات بعد الضرائب والتوزيعات بعد سن 59 سنة معفاة من الضرائب.
