جدول المحتويات
- كيف المعاشات العمل
- العقوبات ورسوم الاستسلام
يمكنك الاقتراض من الأقساط السنوية لك لدفع دفعة أولى على المنزل ، ولكن كن مستعدًا لدفع مجموعة متنوعة من الرسوم والغرامات. في الواقع ، عند اكتشاف طريقة لتمويل الدفعة الأولى ، يجب أن يكون الاقتراض من الأقساط وسيلة الملاذ الأخير.
الماخذ الرئيسية
- عند الاقتراض من الأقساط السنوية ، تكون على استعداد لدفع مجموعة متنوعة من الرسوم والعقوبات. تفرض شركة التأمين عقوبة ، ودعا رسوم الاستسلام ، على السحوبات المبكرة من الأقساط. قد تتمكن من الاقتراض من الأقساط السنوية دون دفع غرامة إذا كنت قد عقدت العقد لفترة كافية.
كيف المعاشات العمل
الأقساط هي وسيلة استثمارية فريدة من نوعها تدار من قبل شركة للتأمين على الحياة بدلا من دار السمسرة التقليدية. طريقة واحدة لشراء الأقساط: يمكنك إيداع الأموال في الأقساط خلال سنوات العمل الخاصة بك ، ويتم تأجيل النمو الضريبي حتى تبدأ في أخذ التوزيعات عند التقاعد. في هذه المرحلة ، يتم إرجاع كل من الأصل والفائدة إليك في سلسلة من المدفوعات العادية.
العقوبات ورسوم الاستسلام
فائدة الأقساط هي راحة البال التي يمكن أن تقدمها: دخل منتظم ومضمون طوال سنوات التقاعد. ومع ذلك ، فإن المنتج يأتي مع العديد من العيوب. أكبرها هو عدم قدرتك على سحب الأموال قبل سن 59 عامًا دون تكبدك غرامات وعقوبات باهظة ، مثلها مثل أي حساب تقاعد آخر ، مثل حساب التقاعد 401 (ك) أو حساب التقاعد الفردي.
المعاشات هي أدوات استثمار تديرها شركة تأمين على الحياة بدلاً من دار وساطة تقليدية.
خدمة الإيرادات الداخلية (IRS) هي أول من يعاقبك على الانسحاب من الأقساط السنوية قبل بلوغك 59 عامًا. عادة ، تواجه ضريبة 10 ٪ على أي أموال تقوم بسحبها في وقت مبكر. يجب عليك أيضًا دفع ضرائب الدخل العادية ، والتي تم تأجيلها إلى هذه النقطة ، على الأموال المسحوبة.
ومع ذلك ، يمنح مصلحة الضرائب إعفاءات من العقوبة ، بما في ذلك إذا كنت تشتري أو تبني منزلك الأول وتستعير من الأقساط السنوية للدفعة المقدمة. أيضًا ، بعد إقرار قانون SECURE لعام 2019 ، يُسمح لك بسحب مبلغ 5000 دولار لاستخدامه كتكلفة الولادة أو التبني طالما أنه خلال عام واحد من ولادة الطفل أو الانتهاء من التبني. على الرغم من أن الإعفاءات خالية من العقوبات ، إلا أنك ستظل مسؤولاً عن ضريبة الدخل العادية عن أي من مبالغ السحب.
لكن شركة التأمين تفرض أيضًا جزاءها الخاص ، الذي يطلق عليه رسوم الاستسلام ، على السحوبات المبكرة ، وقد يصل هذا إلى 20٪. على عكس مصلحة الضرائب ، لا تتنازل شركات التأمين عن رسوم الاستسلام لأي ظروف مالية فردية ، مثل شراء منزل أول.
يتم تنظيم المعاشات في عدد من الطرق المختلفة ، ويتم بيع بعض دون فترة الاستسلام. قد تكون أيضًا قادرًا على الاقتراض من الأقساط دون دفع غرامة إذا كنت قد عقدت العقد لفترة كافية. يحدد العقد عدد السنوات التي ستتحملها مقابل رسوم الاستسلام. ينخفض معدل الفائدة على هذه الرسوم عمومًا بمرور الوقت.
