تأسست في عام 2013 من قبل كريس كوستيلو ، CFP ، تقدم Blooom خدمات إدارة المحافظ الآلية لحسابات التقاعد التي يرعاها صاحب العمل (ESRA) والتي تشمل 401k و 403b و 401a و 457 و TSP. تم التغاضي عن مكانة السوق هذه من قبل منافسي الصناعة ، مما سمح لهذه الشركة الناشئة ذات التمويل الجيد ببناء علاقات مع قاعدة عملاء عريضة القاعدة وملتزمة للغاية.
الايجابيات
-
ركزت على خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل
-
رسوم تنافسية لحسابات أكبر
-
لا حاجة لفتح حساب جديد
-
يمكن التحدث مع مستشار من خلال الدردشة الحية
سلبيات
-
مقيد بقواعد الخطة الفردية
-
لا رقم هاتف
-
عملاء دفع تكاليف المعاملات
-
لا توجد بيانات الأداء
اعدادات الحساب
3.8يقوم المتقدمون بإكمال استبيان موجز يسأل عن عمرك وتاريخ التقاعد المتوقع ومعرفة السوق وعلم نفس العمل. تقوم إجاباتك بإنشاء تخصيص للسندات والسندات ، متبوعة بصفحة للتواصل مع خطط التقاعد الأكثر شيوعًا. يمكنك الاختيار من القائمة أو الذهاب إلى صفحة البحث للعثور على خطتهم. لا توجد أسئلة حول الحالة الزواجية أو المعالين أو الأصول أو غيرها من البيانات الشخصية التي يشيع استخدامها لإنشاء ملفات تعريف لدى مستشارين آخرين.
يؤدي الارتباط بحساب ESRA إلى تفصيل تفصيلي يقارن تخصيصات المحفظة الحالية والمقترحة ، مقسمة إلى قطاعات السوق التالية: US Large Cap و International و US Mid Cap و Emerging Market و US Small Cap.
تحصل أساسًا على تحليل مجاني لخطة التقاعد الحالية التي يرعاها صاحب العمل ، مما يؤدي إلى اقتراح لاستبدال الصناديق الاستثمارية عالية التكلفة والصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) بمكافئات منخفضة التكلفة. يتم التركيز على الاستراتيجية في جميع أنحاء الموقع في العروض التقديمية التسويقية التي تقدر المدخرات لعملاء Blooom بمرور الوقت. يقترح التحليل أيضًا تنويع الأصول مع ترجيح الأسهم والسندات لتحقيق التوازن.
تحديد الأهداف
2.7يتميز موقع Blooom الإلكتروني بمجموعة متنوعة رائعة من أدوات تحديد الأهداف والآلات الحاسبة لمساعدة العملاء على تحديد مقدار الأموال التي ينبغي تخصيصها للوصول إلى أهداف التقاعد. هناك أدوات عامة لأهداف أخرى ، لكن التركيز على التقاعد قوي ويتماشى مع نموذج أعمال مستشار الروبوت. القصد من حساب التقاعد برعاية الموظف ، بطبيعة الحال ، هو الادخار للتقاعد. لذا ، بينما تقدم المنصات الأخرى تكاملًا واسعًا لأهداف الحياة ، فمن المفهوم أن تركز بلوم حقًا على هدف واحد.
يتحقق العملاء من تقدمهم من خلال تسجيل الدخول إلى Blooom والنظر إلى زهرة رقمية تبرز بصريًا صحة أو ضعف المحفظة. يمكنك أيضًا البحث في النتائج من خلال قائمة السياق أو متابعة الدردشة المباشرة مع مستشار مالي إذا كنت تعتقد أن العائدات لا تتحرك في الاتجاه الصحيح. ومع ذلك ، لا يزال العملاء بحاجة إلى مراجعة النتائج مباشرةً من خلال واجهة حساب الخطة.
خدمات الحساب
3.4يجب على العملاء الاعتماد على خطط المساهمة للبيانات التي تسرد المعاملات وأرصدة الحسابات. ينص Blooom على وجه التحديد على "أننا لن نقدم بيانًا أو معلومات أداء لحسابك" ، على الرغم من أن الزهرة الرقمية تتعارض مباشرة مع هذا التأكيد. يمكن للعملاء شراء أو بيع الأوراق المالية جنبًا إلى جنب مع المستشار الآلي ، مما يؤثر على المخصصات وإعادة التوازن الدوري مع احتمال رفع تكاليف المعاملات.
لا تقدم Blooom أي إيداع أو وظيفة إيداع متكررة لأن مساهمات الموظفين ومطابقة صاحب العمل تتولى هذه المهمة. تتم معالجة عمليات السحب من خلال خطط ESRA أيضًا ، مع فرض عقوبات شديدة على المستثمرين الذين تقل أعمارهم عن 59 عامًا. قد تسمح بعض خطط التقاعد للعملاء بالاقتراض مقابل حقوق الملكية بنسبة 1٪ على Prime ، والتي كانت قريبة من 5.50٪ في مايو 2019.
محتويات الحافظة
3.8تدير خوارزميات Blooom خطتك بعد الحصول على إذن ولا توجد حسابات جديدة أو تحويلات أموال إلى شركة مقاصة تابعة لجهة خارجية. تتبع الحافظة الموصى بها قواعد الخطة وكون السوق - شراء وبيع الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المتداولة وصناديق الاستثمار المشتركة و / أو الدخل الثابت بدلاً من تتبع مجموعة عامة من الاستثمارات. يمكن للعملاء شراء أو بيع في نفس الوقت ولكن لا يمكن تغيير توصيات النظام.
تقوم Blooom بإنشاء محافظ ومخصصات متنوعة بشكل جيد بما يتماشى مع عمر العميل ووقت تقاعده ، مقيدًا بالخيارات المتاحة في خطة ESRA. تنص الأسئلة الشائعة على أنها ستطبق الاستراتيجيات التالية عند إنشاء المحافظ:
- احصل على نسبة الأسهم مقابل السندات المناسبة للإطار الزمني للإنقراض ، احصل على كل فئة من الأصول المناسبة ضمن مجموعة الصناديق 401k حدد الصناديق الأقل تكلفة لكل فئة من فئات الأصول
يمكن لقيود خطة ESRA أن تؤثر بشكل كبير على فعالية هذه العملية من خلال حدود فئة الأصول ، وكون الأوراق المالية الصغيرة ، و / أو قيود التداول المتكررة. نتيجةً لذلك ، يجب تخصيص الاستثمارات وفقًا لهذه القيود بحيث تشمل جميع أنواع صناديق الاستثمار المشتركة والأسهم والسندات ومنتجات الدخل الثابت.
إدارة المحافظ
2.9Blooom يشارك في إعادة التوازن على أساس "دوري". ينص كتيب ADV-2 بتكليف من المجلس الأعلى للتعليم على توفير خدمات الإدارة التالية:
- راجع تخصيص حساب ESRA الحالي الخاص بك. قم بتقديم المشورة بشأن تخصيص الأصول واختياره ، حدد الاستثمارات المناسبة بناءً على تخصيص الأصول المُنصح به ، وقم بتنفيذ التخصيص الذي وافقت عليه مبدئيًا إذا كان بإمكان Blooom الوصول إلى ESRAMonitor وتتبع الأصول تحت إدارة Blooom ، قم بضبط التخصيص تلقائيًا عند الاقتراب من التقاعد
تبدو هذه العروض أساسية على النقيض من حصاد الضرائب وتحصيل حسابات التوفير والخدمات الديناميكية الأخرى المقدمة من خلال بعض المنصات. ومع ذلك ، من المهم أن تضع في اعتبارك أن Blooom تتطلع لخدمة سوق ESRA وهذا يجعل بعض الأجراس والصفارات التي تقدمها منصات أخرى غير ذات صلة. جنبا إلى جنب مع توفير رسوم لك على طول الطريق وضمان التنويع الأساسي ، مساعدة بلوم في خفض مستوى المخاطر في ESRA مع اقتراب التقاعد خطوة رئيسية يغيب عنها الكثيرون عندما يديرون محافظ التقاعد الخاصة بهم بأنفسهم. لذلك على الرغم من أن أدوات إدارة المحافظ أساسية ، فإن Blooom تغطي جميع النقاط المهمة لإدارة ESRA.
تجربة المستخدم
2.2تجربة المحمول
الموقع جاهز للهاتف المحمول ولكنه لا يقدم تطبيقات مخصصة للهواتف المحمولة ، مما يجبر العملاء على استخدام أي موارد للهاتف المحمول متوفرة من خلال خطط التقاعد الخاصة بهم.
تجربة سطح المكتب
يعد التنقل في موقع الويب أمرًا سهلاً ، بأسلوب حديث بسيط يجذب المستثمرين الشباب. ومع ذلك ، فإن هذا النهج هو سيف ذو حدين لأن المتقدمين الذين يرغبون في الحصول على معلومات مفصلة سيحتاجون إلى البحث من خلال الأسئلة الشائعة والكشف ، وقراءة جميع المطبوعات الدقيقة. تغطي الأسئلة الشائعة معظم المشكلات ، ولكن التعليق غير المباشر على المنهجية بسيط ، يبدو وكأنه أسلوب كلاسيكي مع تركيز كبير على تكاليف الصندوق. تعتبر الرسوم مكونًا حاسمًا ، ولكن من المريح رؤية المزيد من التأكيد حول كيفية عمل خوارزمياتها ضمن قيود ESRA لتوفير تنويع متميز.
خدمة الزبائن
4لا يوجد رقم هاتف ، ويجب إجراء جميع اتصالات العملاء من خلال الدردشة المباشرة أو البريد الإلكتروني خلال ساعات الخدمة المدرجة بين الساعة 8 صباحًا و 5 مساءً ، من الاثنين إلى الجمعة. تسبب هذا النهج الرقمي فقط في مشاكل في عمليات مالية أخرى في السنوات الأخيرة لأن العديد من العملاء يصرون على التحدث مع ممثلي البشر عندما تكون أموالهم على المحك. هنا مرة أخرى ، يبدو أن Blooom يعتمد على قاعدة مستخدمين أصغر سناً وأكثر راحة في التفاعلات الإلكترونية.
التعليم والأمن
2.4تركز الموارد التعليمية لـ Blooom بشكل أساسي على التقاعد. يوفر الموقع محتوى تخطيط الأهداف من خلال مدونة تحتوي على مقالات وأدوات وأدوات حاسوبية. بعض تغطية الاستثمارات العامة ، ولكن معظم الالتزام بمواضيع الاستثمار التقاعد أكثر تحديدا. يستخدم موقع الويب تشفير SSL 256 بت ويحافظ على بيانات شخصية محدودة تتضمن بيانات اعتماد وسيط العميل. لا يوجد مصادقة ثنائية لكن Blooom تصر على التحقق من جهة خارجية كلما طلب إجراء تغيير في الحساب.
العمولات والرسوم
3.9يتقاضى Blooom 120 دولارًا للاشتراك السنوي بدلاً من رسوم الالتفاف أو الإدارة. لا تشمل هذه الرسوم عمولات الوساطة أو رسوم المعاملات أو التكاليف والنفقات الأخرى ذات الصلة التي قد يفرضها ESRA أو أمين حساب التقاعد. هذا يمكن أن يزيد كثيرا من التكلفة الإجمالية لبلوم. إنه أكثر تكلفة بالنسبة لأصحاب الحسابات الصغيرة ، حيث يدفع 10000 دولار رسومًا سنوية ضخمة تبلغ 1.2٪ قبل تكاليف المعاملات ، بينما يدفع 20.000 دولار 0.60٪. تنخفض تكلفة الخدمة عن متوسط الصناعة في الحسابات التي تزيد عن 50000 دولار. بشكل عام ، قد يولد الاشتراك والرسوم الأخرى تكاليف أعلى بكثير من رسوم الإدارة الشاملة التي يتم تقديمها لدى مستشارين آخرين.
هل Blooom مناسب لك؟
تقدم Blooom حلاً رائعًا للمستثمرين الشباب والمتوسطين الذين يشعرون بالإحباط من أداء خطط المساهمات المحددة من قبل صاحب العمل. هذا صحيح بشكل خاص لأن عددًا قليلاً من مستشاري الروبوت يركزون على حسابات ESRA نظرًا لوجود مشكلات لوجستية وعلاقات الطرف الثالث. ساعد تركيز بلوم الشديد على هذا السوق في تطوير خدمة متخصصة يمكنها تقديم قيمة كبيرة للعميل المناسب.
ومع ذلك ، فإن السلبيين قد يثبطان العملاء المحتملين عن التسجيل. أولاً ، الأمر مكلف بالنسبة للحسابات الصغيرة ، حيث تؤدي التكاليف المرتفعة إلى تقويض العائدات السنوية. ثانياً ، لا تفصل بين المزايا النسبية بين مخصصات المحفظة وإعادة التوازن إلى أوراق مالية منخفضة الرسوم. إنها مشكلة كبيرة نظرًا لأن العديد من العملاء يمكنهم التوجيه الذاتي في أوراق مالية أرخص دون دفع رسوم اشتراك ، في حين أن إعادة التوازن بين بلوم وخططها التقييدية قد يولد مدخرات محدودة. من الواضح أن Blooom تعمل على مكانة صلبة وستستمر المنصة بلا شك في التطور. في الوقت الحالي ، يعد Blooom مناسبًا للأشخاص الذين لديهم حسابات ESRA كبيرة ومرنة مقارنة بالأشخاص الذين بدأوا للتو.
منهجية
إن Investopedia مكرس لتزويد المستثمرين بمراجعات وتصنيفات غير متحيزة وشاملة لمستشاري الروبوت. مراجعاتنا 2019 هي نتاج ستة أشهر من تقييم جميع جوانب 32 من منصات مستشار الروبوت ، بما في ذلك تجربة المستخدم ، وقدرات تحديد الأهداف ، ومحتويات المحفظة ، والتكاليف والرسوم ، والأمن ، وتجربة الهاتف المحمول ، وخدمة العملاء. جمعنا أكثر من 300 نقطة بيانات أثقلت في نظام التسجيل لدينا.
طُلب من كل مستشار استشاري قمنا بمراجعته ملء استطلاع مكون من 50 نقطة حول نظامهم الأساسي الذي استخدمناه في تقييمنا. كما قدم لنا العديد من المستشارين الآليين عروضًا شخصية عن منصاتهم.
أجرى فريقنا من خبراء الصناعة ، بقيادة تيريزا دبليو كاري ، مراجعاتنا وطوروا هذه المنهجية الأفضل في الصناعة لتصنيف منصات المستشارين الآليين للمستثمرين على جميع المستويات. انقر هنا لقراءة منهجية كاملة لدينا.
