كثير من الناس يتخيلون حول تمويل جزء كبير من تقاعدهم عن طريق بيع منزلهم الحالي ، وشراء مكان أصغر ، واستثمار الفرق في الدخل. ولكن في الواقع ، فإنهم في الغالب يجنيون أرباحًا أقل بكثير مما كانوا يأملون.
انتهى الحق ، لا يزال تقليص حجم فكرة جيدة. قد لا تتخلى عن المزيد من المال فحسب ، بل يمكنك أيضًا تبسيط حياتك وتقليل تكاليف الصيانة المنزلية والمرافق لسنوات قادمة. للوصول إلى هذه النتيجة السعيدة ، تحتاج إلى التنقل حول المزالق غير المتوقعة التي تجعل تقليص حجمها شديد النقاء. فيما يلي أربعة مصائد تنتظر تقليص حجمها ، مع طرق لتجنب كل منها.
مصيدة رقم 1: المبالغة في تقدير قيمة منزلك الحالي
من السهل تخيل السعر المرتفع الذي سيجلبه منزلك. ربما باع الجيران في الشارع أجورهم مقابل مبالغ باهظة ، أو هكذا قالوا ، وشوهد لآخر مرة وهم يحزمون بنتلي الجديد ويتجهون إلى أكابولكو. هناك احتمالات ، لا تعرف (أ) ما الذي حققوه بالفعل من الصفقة ؛ (ب) كيف يختلف منزلهم عن منزلك في الصفات الأكثر قيمة بالنسبة للمشترين المحتملين ؛ (ج) ما إذا كان سوق العقارات في تلك المرحلة أفضل أو أسوأ مما هو عليه الآن.
ما يجب فعله بدلاً من ذلك: أي عدد من المواقع ، بما في ذلك Realtor.com و Zillow.com ، سيعطيك معلومات عن المنازل التي بيعت في منطقتك مؤخرًا. يمكنك أيضًا استخدام المقدرين عبر الإنترنت من البنوك الكبرى ، مثل Bank of America و JP Morgan Chase ، لتحديد قيمة المنزل. من الأفضل التحقق من العديد من هذه ، جزئياً لأنها تستخدم صيغ مختلفة للوصول إلى تقديراتها.
خيار آخر هو استشارة العديد من وكلاء العقارات المحليين للحصول على تقدير متعاطف للقيمة السوقية الحالية لمنزلك. يعد الحصول على أكثر من واحد أمرًا مهمًا لأن الوكيل الذي يرغب بشدة في إدراج قائمتك قد يمنحك تقديراً وردياً للغاية. يمكنك أيضا استئجار المثمن المستقل.
يقول ديف أنتوني ، CFP® ، رئيس أنتوني كابيتال ، LLC ، في برومفيلد ، "يجب أن يكون لدى كل مستشار دخل جيد للتقاعد قائمة من الوكلاء العقاريين ذوي السمعة الطيبة والمتخصصين في السوق العليا ويمكنه مساعدة المتقاعدين في تقدير قيمة منزلهم". كولو.
عندما تتحدث إلى الوكلاء أو المثمنين ، اسأل عن الأشياء الرخيصة التي يمكنك القيام بها لزيادة سعر بيع منزلك. يقول معظم الخبراء أن عمليات التجديد الرئيسية ليست فكرة جيدة إلا إذا كان منزلك حطامًا تامًا لأنها نادراً ما تسترد تكاليفها. في "تقرير التكلفة مقابل القيمة لعام 2014" الخاص بإعادة التصميم ، "حتى أن المشروع الذي استرد قيمته - باب دخول جديد من الصلب - خسر أمواله ، رغم أنه اقترب من الانهيار عند 96.6٪. مشاريع أخرى كانت أقل بكثير من ذلك. نوافذ الفينيل الجديدة استعادت 78.7 ٪ ، على سبيل المثال ، وإعادة عرض الحمام فقط 72.5 ٪. الدرس هنا: وفر لنفسك المال والمشاحنات ودع مالكي منزلك التاليين يتعاملون مع تلك الأنواع من المشاريع ؛ قد تختلف أذواقهم عن ذوقك على أي حال.
ومع ذلك ، فإن بعض التنجيم البسيط ، مثل الطلاء الجديد هنا وهناك ، وتقليم الشجيرات المتضخمة ، وإزالة التشوش في منزلك من الأعلى إلى الأسفل قد يستحق كل هذا الجهد. إذا كنت ترغب في ذلك ، فيمكنك استخدام خدمات أحد العاملين في المنزل المحترف لمساعدتك. للحصول على نصيحة مجانية حول هذا الموضوع ، ما عليك سوى إجراء بحث على الويب حول عبارة "التدريج المنزلي".
مصيدة رقم 2: التقليل من شأن تكلفة المنزل الجديد
تمامًا كما يميل الناس إلى التفاؤل بشأن ما ستبيعه منازلهم ، فمن المحتمل أن يتخيلوا أنهم سوف يسرقون في المكان التالي الذي يشترونه. تجدر الإشارة إلى أن المشترين المحتملين لمنزلك الحالي - وبائعي منزلك المقبل - يفكرون بنفس الطريقة.
ما يجب فعله بدلاً من ذلك: استخدم الأدوات المذكورة أعلاه للبحث في أسعار المبيعات الحديثة للعثور على ما يمكنك توقع دفعه مقابل نوع المنزل الذي تخطط لشرائه. إذا كنت تفكر في الانتقال إلى منطقة جديدة ، فليس هناك بديل لقضاء بعض الوقت هناك وزيارة المنازل المحتملة. حتى إذا كنت معتادًا على مكان لقضاء عطلة في المنطقة المجاورة ، فقد تدفع مقابل الزيارة في مواسم مختلفة للتأكد من أنك ستكون سعيدًا على مدار السنة. بالطبع الحكيم ، إذا كان لديك الوقت ، هو الانتقال إلى المنطقة والإيجار لمدة عام أو نحو ذلك قبل الشراء. الكثير من المتقاعدين يتحركون بدافع ، ويأسفون لقرارهم ، وينتهي بهم المطاف بدعوة الشاحنة المتحركة مرة أخرى.
احذر أيضًا من الإضافات المكلفة التي يمكن أن تزيد سعر منزلك الجديد بما يتجاوز التقديرات. من السهل بالنسبة إلى شقة جديدة مؤلفة من غرفتي نوم في بعض المناطق أن تقترب من سعر المنزل المكون من أربع غرف نوم ، خاصة إذا قررت أن تتعامل مع أحدث وسائل الراحة.
فخ رقم 3: تجاهل الآثار الضريبية
ما لم تحقق ربحًا كبيرًا من بيع منزلك (وإذا كنت تفعل ذلك ، تهانينا) ، فلا يجوز لك أن تدين بأي ضريبة على الربح. تسمح قواعد مصلحة الضرائب الحالية لمعظم الأزواج باستبعاد ما يصل إلى 500000 دولار من الأرباح من دخلهم الخاضع للضريبة. يمكن أن يستبعد الفردي عمومًا ما يصل إلى 250،000 دولار.
تراعي القواعد أيضًا المدة التي امتلكتها في المنزل وعاشت فيه ، من بين عوامل أخرى. تم شرحها جميعًا في منشور مصلحة الضرائب رقم 523 ، "بيع منزلك".
"إذا لم تكن في شريحة ضريبية منخفضة - ولم تستوفِ الإقصاء أو حققت ربحًا كبيرًا من بيع منزلك - فقد تفكر في استخدام استراتيجية حصاد ضريبي أو معادلة الأسهم أو السندات أو صندوق الاستثمار المشترك يقول كارلوس دياس جونيور ، مدير الثروات في Excel Tax & Wealth Group في ليك ماري ، فلوريدا ، "الخسائر مع المكاسب منذ أن تم إدراجها في الجدول" د "، لمعرفة المزيد ، راجع حصاد ضرائب الخسارة: تقليل خسائر الاستثمار .)
حتى إذا لم تكن مدينًا بضريبة الدخل ، فهناك اعتبارات ضريبية أخرى يجب مراعاتها قبل أن تختار الانتقال. بعض الوجهات التقاعد شعبية لديها ضرائب عالية على الممتلكات. قد يكون للموقع الذي به ضرائب منخفضة على الممتلكات ضرائب أعلى على المبيعات أو الدخل ، أو قد يفرض ضريبة على دخل معاشك بشكل مختلف.
ما يجب فعله بدلاً من ذلك: حاول أولاً تحديد الربح المحتمل. ليس هذا هو الفرق بين ما دفعته مقابل منزلك وما قمت ببيعه به ، بل هو الفرق بين سعر البيع وأساس تكلفة منزلك. تتضمن أساس التكلفة ما دفعته في البداية بالإضافة إلى أي تحسينات دائمة أجريتها على مدار السنوات. يفسر منشور مصلحة الضرائب رقم 523 أيضًا.
قارن بين ضرائب الدخل والممتلكات في المكان الذي تنوي الانتقال فيه إلى موقعك الحالي. أيضا ، النظر في أي فواصل خاصة لأصحاب المنازل فوق سن معينة. يعد موقع إدارة الضرائب أو الإيرادات في الولاية مكانًا جيدًا للبدء. حدد الوضع الضريبي الجديد في ميزانية التقاعد الخاصة بك ومعرفة ما إذا كان سيؤدي إلى خفض الفاتورة الضريبية الخاصة بك أو يؤدي إلى عبء ضريبي إجمالي أعلى.
فخ رقم 4: نسيان إغلاق التكاليف
إذا مرت سنوات على شراء منزل ، فقد تكون قد نسيت جميع تكاليف الإغلاق التي كان عليك دفعها في ذلك الوقت. من المحتمل أن تشمل هذه الرسوم الرسوم القانونية ورسوم التسجيل والتأمين على الملكية وقائمة طويلة من الرسوم المتنوعة الأخرى. ليس عليك فقط دفع تكاليف الإغلاق عند شراء منزلك التالي ، ولكن ستواجه أيضًا مجموعة ثانية كبائع للمنزل. الأهم من ذلك ، يمكن أن تشمل هذه اللجان العقارات تصل إلى 6 ٪ ، وأحيانا أعلى ، إذا كنت تستخدم وكيل.
ما يجب فعله بدلاً من ذلك: يمكن أن تكون عمولات الوكلاء قابلة للتفاوض ، لذا حاول الحصول على أفضل رقم ممكن مفضل في البداية. باعتبارك مشترًا ، قد تكون قادرًا على إقناع البائع المتحمس لاستيعاب بعض تكاليف الإغلاق ، ولكن ضع في اعتبارك أن من يشتري منزلك سيحاول على الأرجح مناورةك بنفسك. بخلاف ذلك ، خطط لإحضار دفتر الشيكات وكتابة الكثير من الشيكات.
الخط السفلي
يمكن أن يكون تقليل حجم منزلك وسيلة لتوفير بعض النقود الإضافية للتقاعد ، ولكن قم بتشغيل الأرقام قبل البدء في التعبئة. قد تجد الطرق التي لم تدرك أنها ستوفر لك المال على المفتاح. أو يمكنك أن تقرر أن يدفع التقاعد في مكانه ، على الأقل حتى الآن.
