ما هو التبخير؟
عملية التبخير هي عملية تحويل استثمار سنوي إلى سلسلة من مدفوعات الدخل الدورية. قد يتم إزالتها من المعاشات لفترة محددة أو لحياة المسبب. لا يجوز سداد مدفوعات المعاش إلا للمذيع أو للزوج والمزوج الباقي على قيد الحياة في ترتيب مشترك للحياة. يمكن للمذيعين ترتيب حصول المستفيدين على جزء من الرصيد السنوي عند وفاتهم.
الماخذ الرئيسية
- عملية التبخير هي عملية تحويل استثمار سنوي إلى سلسلة من مدفوعات الدخل الدورية. قد يتم إزالتها من المعاشات لفترة محددة أو لحياة المسبب. لا يجوز سداد مدفوعات المعاش إلا للمذيع أو للزوج والمزوج الباقي على قيد الحياة في ترتيب مشترك للحياة. يمكن للمذيعين ترتيب حصول المستفيدين على جزء من الرصيد السنوي عند وفاتهم.
فهم التهدئة
يعود مفهوم الإزالة إلى قرون مضت ، إلا أن شركات التأمين على الحياة أضفت عليها طابعًا رسميًا في عقد عُرض على الجمهور بحلول عام 1800. يمكن للأفراد إبرام عقد مع شركة للتأمين على الحياة تتضمن تبادل مبلغ إجمالي من رأس المال مقابل وعد بدفع مدفوعات دورية لفترة محددة أو لمدى حياة الشخص الذي يكون هو السناهي.
كيف يعمل التبخير
عند استلام المبلغ الإجمالي لرأس المال ، يقوم المؤمّن على الحياة بإجراء حسابات لتحديد مبلغ دفع الأقساط. العوامل الرئيسية المستخدمة في الحساب هي العمر الحالي للمذيع ، والعمر المتوقع ، ومعدل الفائدة المتوقع أن ينسب إليه المؤمن لحساب الرصيد السنوي. يحدد معدل العائد الناتج مقدار الدخل الذي ستدفعه شركة التأمين حيث يكون المؤمن قد أعاد رصيد الأقساط بالكامل بالإضافة إلى الفائدة إلى المُذيع بحلول نهاية فترة الدفع.
قد تكون فترة السداد فترة محددة أو متوسط العمر المتوقع للمستثمر. إذا قررت شركة التأمين أن العمر المتوقع للمستثمر هو 25 عامًا ، تصبح هذه هي فترة السداد. الفرق الكبير بين استخدام فترة محددة مقابل فترة العمر هو أنه ، إذا كان المُقيِّم يفوق العمر المتوقع ، يجب على شركة التأمين على الحياة الاستمرار في سداد المدفوعات حتى وفاة المُدعى. هذا هو الجانب التأميني للمعاش السنوي الذي يتحمل فيه المؤمن عليه خطر طول العمر.
مدفوعات المعاش على أساس حياة واحدة
تتوقف مدفوعات الأقساط بناءً على فترة حياة واحدة عند وفاة المطيع ، ويحتفظ المؤمن برصيد الأقساط المتبقية. عندما تستند المدفوعات إلى حياة مشتركة ، تستمر المدفوعات حتى وفاة المشتكي الثاني. عندما يغطي المؤمن حياة مشتركة ، يتم تقليل مبلغ الدفعة السنوية لتغطية مخاطر طول العمر الإضافية.
يمكن للمذيعين تعيين مستفيد لاستلام الرصيد السنوي من خلال خيار استرداد. يمكن للمذيعين تحديد خيارات استرداد الأموال لفترات زمنية مختلفة والتي ، في حالة حدوث الوفاة ، سيتلقى المستفيد العائدات. على سبيل المثال ، إذا اختار أحد المطالبين خيار استرداد لمدة معينة من 10 سنوات ، يجب أن تحدث الوفاة خلال فترة العشر سنوات هذه حتى يقوم المؤمن بدفع المبلغ المسترد للمستفيد. يمكن للمذيع اختيار خيار استرداد مدى الحياة ، لكن طول فترة الاسترداد سيؤثر على معدل الدفع. كلما طالت فترة الاسترداد ، انخفض معدل الدفع.
