ما هي الفائدة الإضافية؟
الفائدة الإضافية هي طريقة لحساب الفائدة الواجب دفعها على قرض من خلال الجمع بين إجمالي المبلغ الرئيسي المقترض والفائدة الإجمالية المستحقة في رقم واحد ، ثم ضرب هذا الرقم بعدد السنوات إلى السداد. ثم يتم تقسيم المجموع على عدد الدفعات الشهرية التي يتعين سدادها. والنتيجة هي قرض يجمع بين الفائدة والأصل في مبلغ واحد مستحق.
يعد هذا الأمر أغلى بكثير بالنسبة للمقترض من حساب الفائدة البسيطة التقليدي ونادراً ما يستخدم في القروض الاستهلاكية. يمكن أحيانًا استخدام قروض الفائدة الإضافية في قروض الأقساط قصيرة الأجل والقروض للمقترضين ذوي القروض العقارية عالية المخاطر.
فهم الفائدة الإضافية
تُعرف معظم القروض باسم قروض الفائدة البسيطة - أي أن الفائدة المحمّلة تستند إلى مبلغ رأس المال المستحق بعد إجراء كل دفعة. قد تكون المدفوعات متطابقة في الحجم من شهر لآخر ، ولكن هذا بسبب زيادة رأس المال المدفوع بمرور الوقت بينما تقل الفائدة المدفوعة.
إذا قام المستهلك بسداد قرض فائدة بسيط مبكرًا ، فقد تكون المدخرات كبيرة. عدد مدفوعات الفائدة التي كان من الممكن إرفاقها بمدفوعات شهرية مستقبلية تم محوها بالفعل.
ولكن في قرض فائدة إضافية ، يتم احتساب المبلغ المستحق مقدمًا كإجمالي للاقتراض الرئيسي زائد الفائدة السنوية بالسعر المعلن ، مضروبًا في عدد السنوات حتى يتم سداد القرض بالكامل. ثم يتم تقسيم المبلغ الإجمالي المستحق على عدد أشهر الدفعات المستحقة للوصول إلى رقم دفع شهري.
هذا يعني أن الفائدة المستحقة كل شهر تظل ثابتة طوال مدة القرض. الفائدة المستحقة أعلى بكثير. وحتى إذا سدد المقترض القرض في وقت مبكر ، فستكون الفائدة المفروضة هي نفسها.
مثال على الفائدة الإضافية
لنفترض أن المقترض يحصل على قرض بقيمة 25000 دولار بسعر فائدة إضافي بنسبة 8٪ يتم سداده على مدار أربع سنوات.
- سيكون مبلغ رأس المال الذي سيتم دفعه كل شهر هو 520.83 دولارًا أمريكيًا. وسيكون مبلغ الفائدة المستحق كل شهر 166.67 دولارًا أمريكيًا. سيُطلب من المقترض سداد 687.50 دولارًا أمريكيًا كل شهر. وسيبلغ إجمالي الفوائد المدفوعة 8000 دولار أمريكي (25000 دولار أمريكي × 0.08 × 4 دولارات أمريكية)).
باستخدام الآلة الحاسبة البسيطة لسداد قرض الفائدة ، فإن نفس المقترض بنفس سعر الفائدة البالغ 8٪ على قرض بقيمة 25000 دولار على مدار أربع سنوات كان يتطلب دفعات شهرية قدرها 610.32 دولار. سيكون إجمالي الفوائد المستحقة 3586.62 دولار.
سيدفع المقترض مبلغ 4،143.38 دولارًا إضافيًا لقرض الفائدة الإضافي مقارنةً بقرض الفائدة البسيط — أي إذا لم يسدد المقترض القرض مبكرًا ، مما قلل إجمالي الفائدة أكثر.
الماخذ الرئيسية
- معظم القروض عبارة عن قروض بفائدة بسيطة - أي أن الفائدة تستند إلى المبلغ المستحق بعد إجراء كل دفعة. يجمع قرض الفائدة الإضافي بين أصل الدين والفائدة في مبلغ واحد مستحق الدفع على أقساط متساوية. والنتيجة هي تكلفة أعلى بكثير للمستهلك.
