ما هو معدل الاكتوارية؟
المعدل الاكتواري هو تقدير للقيمة المتوقعة للخسائر المستقبلية لشركة التأمين. عادةً ما يتم التنبؤ بالتقدير بناءً على البيانات التاريخية والنظر في المخاطر التي تنطوي عليها. تساعد المعدلات الاكتوارية الدقيقة في حماية شركات التأمين من مخاطر خسائر الاكتتاب الحادة التي قد تؤدي إلى الإفلاس.
الماخذ الرئيسية
- المعدلات الاكتوارية هي تقديرات للخسائر المستقبلية ، تستند بشكل عام إلى الخسارة التاريخية. يتم استخدام التصديق الاكتواري لتحديد أدنى قسط يلبي جميع الأهداف المطلوبة لشركة التأمين. يتم التعبير عن الأسعار كسعر لكل وحدة تأمين لكل وحدة تعريض. تتم مراجعة المعدلات الاكتوارية وتعديلها بشكل دوري.
كيف تعمل الأسعار الاكتوارية
يتم التعبير عن الأسعار الاكتوارية كسعر لكل وحدة تأمين لكل وحدة تعرض ، وهي وحدة مسؤولية أو عقار له خصائص مماثلة. على سبيل المثال ، في أسواق التأمين على الممتلكات والإصابات ، فإن وحدة التعرض تساوي عادة 100 دولار من قيمة العقار ، ويقاس الالتزام بمبلغ 1000 دولار. التأمين على الحياة لديها أيضا وحدات التعرض من 1،000 دولار. قسط التأمين هو معدل مضروب في عدد وحدات الحماية التي تم شراؤها.
بشكل عام ، أثناء مراجعة السعر ، يتم تحديد ما إذا كانت المعدلات الاكتوارية بحاجة إلى تعديل. تتيح تجربة الخسارة المتوقعة لشركات التأمين القدرة على تحديد الحد الأدنى للأقساط المطلوبة لتغطية الخسائر المتوقعة.
متطلبات معدلات الاكتوارية
الغرض الرئيسي من عملية التصديق الاكتواري هو تحديد أدنى قسط يلبي جميع الأهداف المطلوبة لشركة التأمين. يجب أن يغطي معدل الاكتواري الناجح الخسائر والمصروفات بالإضافة إلى كسب الربح. ولكن يجب على شركات التأمين أيضا تقديم أقساط تنافسية لتغطية معينة. بالإضافة إلى ذلك ، لدى الولايات قوانين تنظم ما يمكن لشركات التأمين فرضه ، وبالتالي ، يتم أخذ كل من ضغوط العمل والتنظيم في الاعتبار أثناء عملية التصديق.
يتمثل أحد المكونات الرئيسية لعملية التصديق في النظر في كل العوامل التي قد تؤثر على الخسائر المستقبلية وتعيين هيكل تسعير ممتاز يوفر أقساط أقل للمجموعات منخفضة المخاطر وأقساط أعلى للمجموعات عالية المخاطر. من خلال تقديم أقساط أقل للمجموعات منخفضة المخاطر ، يمكن لشركة التأمين جذب هؤلاء الأفراد لشراء سياسات التأمين الخاصة بها ، وتخفيض خسائرها ونفقاتها ، مع زيادة الخسائر والمصروفات لشركات التأمين المنافسة (التي يجب أن تتنافس بعد ذلك على الأعمال التجارية من أعلى مجمعات المخاطر للأفراد). تنفق شركات التأمين الأموال على الدراسات الاكتوارية من أجل ضمان أنها تفكر في كل العوامل التي يمكن أن تتنبأ بشكل موثوق بالخسائر المستقبلية.
يركز الاكتواريين على إجراء تحليلات إحصائية للخسائر الماضية ، بناءً على متغيرات محددة للمؤمن له. يتم استخدام المتغيرات التي تحقق أفضل التوقعات لتحديد أقساط التأمين. ومع ذلك ، في بعض الحالات ، لا يوفر التحليل التاريخي مبررات إحصائية كافية لتحديد معدل ، مثل التأمين ضد الزلازل. في مثل هذه الحالات ، يتم استخدام نماذج الكوارث في بعض الأحيان ، ولكن مع نجاح أقل.
