جدول المحتويات
- دفع لإدارة الحساب
- المساهمة في الحد الأقصى للمباراة
- تعلم أساسيات الاستثمار
- تأكد من إعادة التوازن
- تعلم أن تحب صندوق الفهرس
- كن حذرا من صناديق التاريخ المستهدف
- تجاوز حدود 401 (ك)
- الخط السفلي
اليوم ، تستخدم العديد من الشركات خطط 401 (k) لإنشاء حسابات التقاعد لموظفيها. جزء من الراتب الخاص بك - غالبًا مع حافز قليل من صناديق المطابقة من شركتك - يذهب إلى الحساب وأنت مسؤول عن إدارة تخصيص هذه الأموال في عرض للمنتجات الاستثمارية.
سيساعدك الحصول على فهم لبعض أسس خطة 401 (k) على إدارة أموالك بمزيد من السهولة والسهولة. مع وجود المبادئ الأساسية الصحيحة ، ستكون في وضع أفضل لاتخاذ القرارات المتعلقة بوضعك المالي الفردي.
الماخذ الرئيسية
- لقد تبين أن الحصول على مساعدة احترافية لإدارة حساب التقاعد يزيد من عوائد المستثمرين من فئة 401 (ك). إذا كان صاحب العمل يقدم مباراة ، تأكد من المساهمة قدر المستطاع للحصول على التطابق الكامل. من المهم أن تعلم نفسك حول الاستثمار. وتعرف على كيفية إعادة التوازن إلى محفظتك. تعتبر صناديق رهن الأسهم هي رهان جيد على الاستثمار طويل الأجل ، ولكن قد لا تتمتع صناديق التاريخ المستهدف بتخصيص الأصول بشكل صحيح لأهدافك كما أنها ليست سوى جيدة مثل مديري صناديقها. لا تنس الاستثمار في المركبات الأخرى ، مثل الجيش الجمهوري الايرلندي ، والمقتنيات ، والمنزل.
1. النظر في الدفع لإدارة الحساب
هناك الكثير من المستشارين الماليين الذين يرغبون في إدارة حساب التقاعد الخاص بك ، مما يوفر لك تلبية متطلبات الحد الأدنى للرصيد. هناك أيضًا خدمات عبر الإنترنت يمكنها مساعدتك في اتخاذ خيارات مالية جيدة حتى لو كان رصيدك صغيرًا. وغني عن القول ، كل من هذه الخيارات تأتي بسعر.
ومع ذلك ، وجد تقرير صدر عام 2014 من قبل شركة التقاعد الاستثمارية Financial Engines، Inc. ، أن الأصول التي يديرها المحترفون شهدت زيادة بنسبة 3.32٪ في المتوسط عن العوائد مقارنة بالحسابات بدون إدارة محترفة. ومن المثير للاهتمام ، أن المديرين المحترفين يمكنهم فرض رسوم تقارب 3٪ - وفي بعض الحالات أكثر - من إجمالي رصيد حساب المستثمر. هناك أيضًا خدمات عبر الإنترنت قد تفرض رسومًا أقل.
بشكل عام ، إذا كان لديك القليل من المعرفة الاستثمارية ، فإن الأمر يستحق الحصول على المساعدة من أحد المحترفين الذي تشعر أنه بإمكانك الوثوق به. أيضًا ، تقدم بعض خطط 401 (k) مشورة مجانية من أحد المحترفين أو قد تمنحك حقائب نموذجية يمكنك متابعتها. إذا كان لديك بعض المعرفة بالاستثمارات ، فقد تحاول أيضًا إدارة محفظة استثماراتك بنفسك.
يمكنك أيضًا اختيار مزيج من المدير المحترف ونهج "افعل ذلك بنفسك" ، وهناك مستشارون سيعملون معك على هذا الأساس أيضًا.
2. المساهمة في الحد الأقصى للمباراة
إذا كانت شركتك تتطابق مع مساهماتك إلى حد معين ، فقم بالمساهمة قدر المستطاع حتى تتوقف عن مطابقة الأموال. بغض النظر عن جودة خياراتك الاستثمارية 401 (ك) ، تمنحك شركتك أموالاً مجانية للمشاركة في البرنامج. لا تقل لا لتحرير المال.
بمجرد أن تصل إلى أقصى مساهمة للمباراة ، قد تفكر في المساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي لتنويع مدخراتك والحصول على المزيد من خيارات الاستثمار. فقط لا تفوت على المباراة.
3. تعلم أساسيات الاستثمار
من أجل تقييم الأموال المختلفة في 401 (ك) - أو لفهم ما يقوله المحترف المالي - فأنت بحاجة إلى معرفة أساسية بالاستثمار. كما أنه يساعد على فهم مصطلحات مثل الرسوم 12B-1 ، ونسبة النفقات ، وتحمل المخاطر.
اقرأ المعلومات التي أرسلتها لك خطتك. إذا كانت هناك مصطلحات لا تعرفها ، فابحث عنها. (يمكنك البدء من هنا ؛ يحتوي Investopedia على أكثر من 14000 مصطلح في القاموس الخاص به.)
4. تأكد من إعادة التوازن
الحياة مليئة بالصيانة الروتينية ، ويحتاج جهاز 401 (k) إلى الصيانة أيضًا. في عالم الاستثمار ، يعد إعادة التوازن مصطلحًا آخر للصيانة. مع ارتفاع قيمة الأصول المختلفة لأعلى أو لأسفل ، فإنها تصبح نسبة أصغر أو أكبر من مجموعتك الاستثمارية.
يقترح المستشارون الماليون وجود تخصيص محدد للأسهم والسندات. إذا كنت تبلغ من العمر 40 عامًا ، على سبيل المثال ، قد يكون لديك 80٪ من أموالك في الأسهم و 20٪ في السندات. إذا خرج هذا التخصيص عن الرصيد ، فقد تضطر إلى شراء أو بيع الأصول.
5. تعلم أن تحب صندوق الفهرس
بعض الناس يحبون جاذبية اختيار الأسهم. العثور على Google أو Tesla التالي الذي سيعود بمئات النقاط المئوية خلال فترة زمنية قصيرة نسبيًا أمر مثير ، ولكن وفقًا للبحث ، فإن المقامرة بشكل عام لا تعمل بشكل جيد.
صندوق المؤشر يتبع ببساطة مؤشر السوق. صندوق يتبع مؤشر ستاندرد آند بورز 500 يرتفع ويتراجع مع هذا المؤشر. ليس هناك تخمين حول الأسهم التي ستتفوق على السوق ، والرسوم التي تدفعها مقابل صناديق المؤشرات تكون دائمًا أرخص بكثير من تلك الخاصة بالأموال التي تحاول اختيار السهم الكبير التالي. هناك الكثير من الأبحاث التي توضح أن صناديق المؤشرات تتفوق على أداء الصناديق المدارة بفعالية على المدى الطويل أيضًا.
إن الخطة الموجهة نحو بناء بيضة عش مناسبة أكثر لتخصيص مبالغ كبيرة لصناديق المؤشرات.
6. كن حذرا من صناديق التاريخ المستهدف
فكر مليا قبل أن تستثمر 401 (ك) في صندوق التاريخ المستهدف. فكرة هذه الأموال هي أنها تتجه نحو التطور مع اقترابك من التقاعد. إذا كنت تخطط للتقاعد في عام 2035 ، على سبيل المثال ، فستستثمر في صندوق تاريخ مستحق ينتهي في تلك السنة. سيقوم مديرو الصندوق بإعادة توازن الصندوق باستمرار للحفاظ على مخصص مناسب مع اقتراب الموعد المستهدف.
إليك السبب في أن هذا النوع من الأموال قد لا يكون الخيار الأفضل: بالنسبة للمبتدئين ، تستخدم الصناديق استراتيجيات تخصيص مختلفة ، والتي قد تكون أو لا تتوافق بشكل جيد مع أهدافك.
كما يشير الخبراء ، يعتمد أداء صندوق التاريخ المستهدف إلى حد كبير على مديري الصناديق. نظرًا لأنك ربما لا تعرف المديرين الجيدين من السيئ ، فإن اختيار صندوق أمر صعب.
بنفس القدر من الأهمية ، غالبًا ما تكون رسوم هذه الصناديق مرتفعة ، ولا يفهم المستثمرون المبتدئون القاعدة الذهبية لصناديق التاريخ المستهدف: إذا كنت تستثمر في أحد الصناديق ، فلا ينبغي عليك مزجها مع الاستثمارات الأخرى. يوافق معظم المستشارين الماليين على أنه قريب من أي استثمار أو لا شيء. إن استثمار 401 (k) في صناديق أخرى يؤدي إلى التخلص من التخصيص.
يعد التسوق الشامل أمرًا جذابًا ، ولكن لمجرد أن هذه المركبات هي طريقة بسيطة للاستثمار لا يعني أنها سهلة الفهم أو المكان المناسب لإيقاف صناديق التقاعد الخاصة بك.
7. تجاوز 401 (ك)
يجب أن تكون 401 (ك) الخاصة بك واحدة من العديد من أدوات التقاعد التي لديك. قد يكون منزلك وشركتك الجانبية ومقتنياتك وحسابات الاستثمار الأخرى مثل الجيش الجمهوري الايرلندي جزءًا من مزيجك.
عندما تقوم بتبديل الوظائف ، فكر فيما إذا كان من المنطقي أن تدحرج 401 (ك) السابقة لشركتك في خطة صاحب العمل الجديد أو في حساب IRA. الجيش الجمهوري الايرلندي قد تعطيك المزيد من خيارات الاستثمار. انشر أصولك على تدفقات دخل متعددة ، ومن المحتمل أن ترى عوائد أفضل.
الخط السفلي
بغض النظر عن عمرك ، يتعين عليك القيام بدور نشط في تخطيط التقاعد الخاص بك. في بعض الأحيان يكون ذلك سهلاً مثل مراقبة استثماراتك بعد إجراء بحث شامل عن خياراتك. في أوقات أخرى ، قد يعني ذلك العمل مع مستشار مالي موثوق به لوضع أهداف بعيدة المدى.
سوف يتسلل التقاعد إليك أسرع مما تعتقد. سواء أكنت للتو تبدأ حياتك المهنية أو بدأت بسرعة في سن التقاعد ، اجعل التخطيط للتقاعد أولوية قصوى - وحافظ عليه بهذه الطريقة طوال حياتك.
