ما هو التأمين على الحياة الدائم؟
دائم التأمين على الحياة هو مصطلح مظلة لبوالص التأمين على الحياة التي لا تنتهي. عادة ، يجمع التأمين الدائم على الحياة بين الوفاة وجزء التوفير.
النوعان الأساسيان للتأمين الدائم على الحياة هما الحياة الكاملة والحياة الشاملة. يوفر التأمين على الحياة بالكامل تغطية لمدى الحياة الكاملة للمؤمن له ويمكن أن تنمو مدخراته بمعدل مضمون. يوفر التأمين على الحياة العالمي أيضًا عنصر ادخار بالإضافة إلى ميزة الوفاة ، ولكنه يقدم أنواعًا مختلفة من الهياكل الممتازة ويكسب بناءً على أداء السوق.
التأمين على الحياة
كيف يعمل دائم التأمين على الحياة
بخلاف مدة التأمين على الحياة ، التي تعد بدفع استحقاقات الوفاة المحددة لفترة معينة من السنوات ، يستمر التأمين على الحياة الدائم مدى حياة المؤمن عليه (وبالتالي ، الاسم) ، إلا إذا أدى عدم دفع الأقساط إلى انقضاء السياسة.
تتجه أقساط التأمين على الحياة الدائمة إلى الحفاظ على استحقاقات الوفاة الخاصة بالوثيقة والسماح للسياسة ببناء قيمة نقدية ، والتي يمكن لمالك البوليصة اقتراض الأموال أو سحبها نقدًا في بعض الحالات للمساعدة في تلبية الاحتياجات مثل دفع رسوم التعليم الجامعي للطفل أو تغطية النفقات الطبية.
غالبًا ما تكون هناك فترة انتظار بعد شراء سياسة حياة دائمة ، مما يسمح بتراكم قيمة نقدية كافية ، قبل السماح بالاقتراض مقابل جزء التوفير. إذا تجاوز مبلغ إجمالي الفائدة غير المدفوعة على قرض ، بالإضافة إلى رصيد القرض غير المسدد ، مبلغ القيمة النقدية لسياستك ، فسوف تنتهي بوليصة التأمين وجميع التغطية.
الماخذ الرئيسية
- يشير مصطلح "التأمين الدائم على الحياة" إلى التغطية التي لا تنتهي أبدًا ، على عكس التأمين على الحياة ، ويجمع بين استحقاقات الوفاة ومكون التوفير. والنوعان الأساسيان من التأمين على الحياة الدائم هما الحياة الكاملة والحياة الشاملة. تتمتع سياسات التأمين على الحياة الدائمة بمعاملة ضريبية مواتية. سياسات الحياة المدى توفر خيار للتحويل إلى حياة دائمة.
دائم التأمين على الحياة والضرائب
تتمتع سياسات التأمين على الحياة الدائمة بمعاملة ضريبية ملائمة. يتم نمو القيمة النقدية بشكل عام على أساس الضرائب المؤجلة ، مما يعني أن حامل الوثيقة لا يدفع أي ضرائب على أي أرباح طالما ظلت السياسة نشطة.
وطالما تم الالتزام بحدود الأقساط المحددة ، يمكن أيضًا سحب الأموال من السياسة دون أن تخضع للضرائب ، نظرًا لأن قروض السياسة لا تعتبر عمومًا دخلًا خاضعًا للضريبة. بشكل عام ، يمكن إجراء عمليات السحب حتى إجمالي إجمالي الأقساط المدفوعة دون فرض ضرائب عليها.
تحويل مدة الحياة إلى حياة دائمة
مختلف الناس لديهم احتياجات التأمين المختلفة في فترات مختلفة من حياتهم. يعتبر مصطلح التأمين على الحياة شائعًا بسبب أقساط التأمين المنخفضة ، لكن عادة ما تنتهي صلاحيته قبل نهاية فترة حياة حامل الوثيقة.
في حين أن الهدف من ذلك هو سداد معظم الديون وغيرها من الالتزامات المالية بحلول ذلك الوقت - مع تراكم مدخرات كافية لجعل مبلغ كبير من التأمين على الحياة غير ضروري - فقد يجد بعض الناس أنهم يفضلون التغطية المستمرة وفرص الادخار ، وهكذا قد ترغب في سياسة دائمة جديدة.
لهذا السبب ، تقدم العديد من سياسات الحياة على المدى الطويل خيار التحويل إلى سياسات دائمة في وقت لاحق ، وغالبًا دون الحاجة إلى إجراء فحوصات طبية أو إعادة التأهيل. مثل هذه الميزة قد تجعلها جذابة لشخص لديه مشاكل طبية قد تجعل السياسة الجديدة باهظة الثمن ، على سبيل المثال ، أو مع الحالات المزمنة التي تتطلب نفقات مستمرة يمكن استخلاصها من جزء التوفير.
في حين أن أقساط التأمين على الحياة الدائمة أغلى بكثير من تلك الخاصة بالتغطية لأجل ، إلا أن أولئك الذين اشتركوا في مثل هذه السياسات كسبوا في كثير من الأحيان ما يكفي من هذه المرحلة من العمر لتتحملها. مع إتاحة الفرصة لتحقيق وفورات ، يمكنهم أيضًا استخدامها كأداة استثمارية مواتية للضرائب لتغطية احتياجات المعالين مدى الحياة ، على سبيل المثال ، أو لأغراض التخطيط العقاري.
