جدول المحتويات
- 1. تحديد أهداف التقاعد
- 2. إيلاء الاهتمام لتوقيت
- 3. خيارات خطة التقاعد
- 4. دخل التقاعد الإضافي
- 5. لا تنسى شريكك
- 6. مانع لعبة النهاية
- الخط السفلي
بالنسبة لمعظم الناس ، فإن الطريق إلى التقاعد هو عملية متعددة الخطوات تدوم مدى الحياة العملية. تحقيقًا لهذه الغاية ، إليك ستة طرق للتخطيط وضمان تقاعد طويل الأمد.
1. تحديد أهداف التقاعد
كل شيء يبدأ بتحديد الأهداف. تحدد الأهداف طويلة الأجل المبلغ الذي تريد حفظه في حسابات مختلفة بحلول وقت التقاعد. تتعلق هذه الأهداف بالطريقة التي تريد أن تعيش بها في التقاعد ، وأين تريد أن تعيش ، وما إلى ذلك. من المهم أن ندرك أنه حتى الأهداف طويلة المدى ستتغير على الأرجح وفقًا للوقت والظروف.
الماخذ الرئيسية
- يبدأ التأكد من أن تكون آمنًا مالياً طوال فترة التقاعد من خلال تحديد الأهداف المالية وأسلوب الحياة ، بالإضافة إلى العمر الذي ترغب في التقاعد. تأكد من فهم خطط التقاعد المختلفة المتاحة لك ، بما في ذلك كيفية فرض الضرائب عليها. إذا كنت تخطط للعمل أثناء التقاعد ، فكن على دراية بالعواقب الضريبية المحتملة. وكذلك خطط مع زوجتك في الاعتبار ، وكذلك حالات الخروج إذا كنت مطلقة - قد يحق لك الحصول على بعض مدخرات خطة التقاعد الخاصة بك أو العكس. مراقبة تقدمك في كل خطوة على الطريق وكن على دراية بأن الأهداف طويلة الأجل يمكن أن تتغير بمرور الوقت.
يتطلب تحقيق هذه الأهداف زيادة المدخرات إلى الحد الأدنى مع تقليل الضرائب ، والحفاظ على النفقات قيد الفحص ، وتحديد الأهداف المناسبة للعمر ، ومراقبة تقدمك في كل خطوة على الطريق.
2. إيلاء الاهتمام لتوقيت
يميل التوقيت من حيث صلته إلى التقاعد حول ما كان يعتبر منذ فترة طويلة سن التقاعد الطبيعي - الستينيات العليا. ومع ذلك ، عندما يتعين عليك التقاعد هو أمر فردي للغاية.
كما هو الحال مع الأهداف المالية ، وهذا هو أيضا عرضة للتغيير. كل شيء من تراجع الصحة إلى الثروة غير المتوقعة (الفوز باليانصيب ، على سبيل المثال) يمكن أن يغير خططك.
يبلغ الآن سن الحصول على استحقاقات تقاعد الضمان الاجتماعي الكاملة 66 أو 67 عامًا ، وهذا يتوقف على الوقت الذي ولدت فيه - لكن الانتظار حتى سن 70 يزيدهم بنسبة 8٪ كل عام تؤخر الحصول عليها.
يتعلق أحد الجوانب الهامة للتوقيت بالعمر المحدد الذي يبلغ 59 درجة مئوية ، وهي المرة الأولى (عادة) عندما يمكنك الاستفادة من مدخرات التقاعد التي تحصل عليها من الضرائب دون تكبد أي عقوبة. هناك تداعيات مالية وضريبية لسحب بيضة العش قبل سن 59 سنة وبعده.
3. فهم خيارات الادخار المتاحة للتقاعد
إن فهم خطط الادخار المتاحة التي يرعاها صاحب العمل ، بما في ذلك خطط 401 (k) و 403 (b) و 457 و SIMPLE IRA و SEP ، يوفر الأساس لبناء بيضة العش بأكملها. يجب أن تعرف أيضًا أهمية امتلاك الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي و / أو روث كجزء من صورة مدخرات التقاعد الإجمالية الخاصة بك.
بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن تتعلم كيف يمكن لحساب التوفير الصحي (HSA) أن يوفر لك المال قبل وبعد التقاعد.
ستوفر لك أدوات ادخار التقاعد هذه ، بالإضافة إلى استراتيجيات الاستثمار الفعالة والفعالة من الضرائب ، أفضل تأمين يمكنك الحصول عليه عندما يتعلق الأمر بتجنب الكوارث المالية.
4. خطة للحصول على دخل التقاعد اضافية
على الرغم من اعتبار التقاعد في كثير من الأحيان بمثابة وقت للراحة والاسترخاء ، إلا أن معظم الناس يجدون أنفسهم مشغولين كما كانوا من قبل ، على الرغم من قيامهم بأشياء مختلفة. بالنسبة للكثيرين ، يعني البقاء مشغولًا أيضًا كسب دخل إضافي. بعض الناس شراء وإدارة الممتلكات الاستثمارية. تحول الآخرين هواية في الأعمال التجارية الصغيرة. لا يزال البعض الآخر يحصل على وظيفة بدوام جزئي ، من أجل المال والاتصال الاجتماعي.
إدارة الدخل الإضافي أثناء التقاعد يمكن أن يكون لها عواقب ضريبية. على سبيل المثال ، إذا كنت تأخذ مزايا الضمان الاجتماعي وتستمر في العمل ، فقد يتم تخفيض هذه المزايا حسب عمرك ومقدار ما تكسبه. إن العمل أثناء التقاعد قد يصيبك أيضًا بفئة ضريبية أعلى ، خاصة إذا كنت خاضعًا لقوانين إدارة الحقوق.
5. لا تنسى شريكك
التقاعد للأزواج هو مشروع مشترك ويمكن أن يكون معقدا. هناك مشكلات تتعلق بالتوقيت لضمان حصولك أنت وشريكك على أقصى استفادة من الضمان الاجتماعي ، بما في ذلك تلك المتعلقة بالتحديد بالمزايا الزوجية.
هناك قضايا شخصية وعاطفية كذلك. على سبيل المثال ، إذا استمر أحدكم في العمل بينما يتقاعد الآخر ، فكيف ستتغير إدارة الأسرة؟ من ناحية أخرى ، فإن التغييرات الضخمة في الحياة للتقاعد في نفس الوقت يمكن أن تكون مرهقة بشكل غير ضروري للعلاقة.
في حالة الطلاق ، قد تخضع لأمر مؤهل للعلاقات الداخلية (QDRO) ، والذي قد يتطلب منك تقسيم مدخراتك التقاعدية أو التقاعدية مع زوجتك السابقة.
6. مانع لعبة النهاية
بالنسبة لمعظم الناس ، سن 50 هو بداية لعبة نهاية التقاعد. من الناحية المثالية ، سوف تبدأ بتحصين بيض العش بإسهام في اللحاق بالركب. ستحتاج أيضًا إلى مراجعة مزيج الاستثمار الخاص بك بشكل متكرر للتأكد من أن لديك المجموعة الصحيحة من الأوراق المالية لتخفيف المخاطر مع ضمان نمو كافٍ.
في العام أو العامين الأخيرين قبل التقاعد ، ستحتاج إلى مراجعة كل من احتياجات الرعاية الصحية وإصلاح المنازل ونرى أنها قد اكتملت بينما لا يزال هناك راتب (ويأمل المرء في الحصول على تأمين صحي برعاية صاحب العمل).
قد يكون هذا أيضًا وقتًا لتقديم مساهمات خيرية ستكون أكثر نفعًا من الضرائب قبل انخفاض دخلك.
أخيرًا ، ستحتاج إلى الاهتمام بالسنوات الأولى للتقاعد ، قبل بدء RMD وربما يشهد دخلك الخاضع للضريبة زيادة.
الخط السفلي
يتضمن طريق التقاعد تحديد الأهداف ، والتوقيت ، والاستفادة من خيارات مدخرات التقاعد ، وفهم تأثير الضرائب والمزايا الضريبية ، والتخطيط مع شريك (إذا كان لديك واحد) ، والبقاء على رأس كل ذلك عندما تصل بالفعل إلى هناك. ستحتاج إلى مراقبة تقدمك في كل خطوة على الطريق وإجراء التعديلات عند الحاجة.
