ربما تكون قد سمعت أن حد الائتمان للأسهم في المنزل (HELOC) هو وسيلة مريحة ومرنة ومنخفضة التكلفة لاقتراض الأموال. كل هذه العبارات يمكن أن تكون صحيحة إذا كنت تدير HELOC بحكمة. ولكن إذا لم تقم بذلك ، فقد تصبح HELOC باهظة الثمن وتسبب لك مشكلة مالية. إليك الطريقة.
الماخذ الرئيسية
- HELOCs عمومًا لها معدلات فائدة متغيرة ، مما قد يتسبب في ارتفاع المدفوعات الشهرية بعد فترة زمنية معينة. يواجه الذين يستخدمون HELOCs ، الذين يقومون بدفعات الفائدة فقط في البداية ، مدفوعات شهرية أعلى بشكل كبير بمجرد انتهاء فترة الفائدة فقط. باستخدام HELOCs كأداة لتوحيد الديون يمكن أن تسبب مشاكل للأشخاص الذين يفتقرون إلى الانضباط المالي. يمكن أن تجعل HELOCs من السهل جدًا على الأشخاص العيش خارج نطاق إمكانياتهم.
ارتفاع أسعار الفائدة يؤثر على المدفوعات الشهرية وإجمالي الاقتراض
HELOCs عموما معدلات فائدة متغيرة. يعتمد سعر الفائدة على السعر القياسي ، مثل سعر أموال الاحتياطي الفيدرالي ، بالإضافة إلى الهامش ، الذي يحدده المقرض. عندما ترتفع أسعار الفائدة ، سترتفع دفعتك الشهرية.
لا توجد وسيلة للتنبؤ بموعد حدوث الزيادات أو مقدارها. قد يكون دفعتك الشهرية الجديدة ميسورة التكلفة. يمكن أن يؤدي الحصول على هذه المدفوعات إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك - ناهيك عن زيادة مقدار الفائدة المستحقة عليك. يجب أن توضح النسخة الدقيقة ل HELOC حد أقصى لسعر الفائدة ، ولكن إذا كان معدل الفائدة الحالي هو 6٪ والحد الأقصى 20٪ ، فلن تكون هذه المعلومات مريحة للغاية.
تؤثر أسعار الفائدة أيضًا على إجمالي تكاليف الاقتراض طويلة الأجل ، وليس فقط مدفوعاتك الشهرية. إذا زاد سعر الفائدة على HELOC الخاص بك قبل سدادها ، فإن التكلفة الإجمالية لكل ما اقترضته ستزداد. يعني دفع فائدة أكبر أيضًا أن لديك أموالًا أقل مقابل أشياء أخرى ، مثل دفع الفواتير أو الادخار للتقاعد.
تتمثل إحدى طرق مكافحة مخاطر ارتفاع أسعار الفائدة في الحصول على قرض أسهم المنزل ، والذي له معدل ثابت ، بدلاً من HELOC. يقول Marguerita Cheng ، CFP® ، الرئيس التنفيذي لشركة Blue Ocean Global Wealth ، Gaithersburg ، Md. "في بيئة سعر الفائدة المرتفعة ، قد يكون من الأفضل الحصول على قرض لأسهم المساكن لسداد سعر ثابت". الاستفادة من خيار سعر الصرف الثابت الذي يتم تقديمه مع بعض HELOCs.
ومع ذلك ، في مقابل اليقين من سعر الصرف الثابت ، ستدفع عمومًا سعر فائدة أعلى قليلاً مما ستدفعه على HELOC بسعر متغير. تشبه هذه الديناميكية الموجودة بين أسعار الفائدة للرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل والرهون العقارية ذات السعر الثابت.
تقلب المدفوعات الشهرية يمكن أن يسبب عدم الاستقرار المالي
وجود HELOC يشبه الحصول على قرض عقاري قابل للتعديل حيث يمكن أن تتغير مدفوعاتك الشهرية بشكل كبير عندما تتغير أسعار الفائدة. قد يكون من الصعب وضع ميزانية أو وضع خطط مالية مستقبلية عندما لا يمكنك التنبؤ بمدفوعاتك الشهرية أو إجمالي تكاليف الاقتراض.
بالطبع ، يشعر بعض المقترضين بالارتياح تجاه هذا المستوى من المخاطرة ، خاصة في البيئات ذات معدلات الفائدة المنخفضة. ولكن إذا كنت في حاجة إلى مستوى أقل من المخاطرة للنوم بشكل سليم في الليل ، فقد يثبت مرة أخرى أن قرض الأسهم المنزلية أو خيار سعر الفائدة الثابت على HELOC هو الخيار الأفضل.
يقول جوناثان سوانبورغ ، الاستثمار: "تعد القروض ذات السعر المتغير خيارًا رائعًا إذا كنت تبحث عن أسعار منخفضة على المدى القصير ويمكن أن تتحمل بسهولة سداد القرض (أو دفع مصروفات فائدة أعلى بكثير) إذا ارتفعت أسعار الفائدة". ممثل المستشار ، Tri-Star Advisors ، هيوستن ، تكساس. "ومع ذلك ، في كثير من الأحيان ، يأخذ الأفراد المدخرات من قروض أسعار الفائدة العائمة ويستخدمونها لزيادة نمط حياتهم من خلال إنفاق المزيد على السيارات أو الملابس أو السفر. وبالتالي ، عندما ترتفع الأسعار ، لم يعد بإمكانهم تحمل نفقات الفائدة والعثور على أنفسهم في ورطة مالية ".
مدفوعات الفائدة فقط يمكن أن تعود لتطاردك
لدى بعض HELOCs خيار يسمح لك بتسديد مدفوعات الفائدة فقط على الأموال التي تقترضها ، خلال السنوات القليلة الأولى من مدة القرض. تبدو مدفوعات الفائدة فقط كبيرة على المدى القصير لأنها تتيح لك إمكانية اقتراض الكثير من المال بتكلفة منخفضة على ما يبدو.
على المدى الطويل ، الصورة ليست وردية للغاية. يواجه المقترضون مدفوعات شهرية أعلى بشكل كبير بمجرد انتهاء فترة الفائدة فقط ، وربما دفع بالون في نهاية مدة القرض. إذا لم تكن ميزانيتك لهذه الزيادات ، أو إذا ظل وضعك المالي على حاله أو تفاقم ، فقد لا تتمكن من تحمل مدفوعات أعلى.
بالإضافة إلى ذلك ، عندما تدفع فقط الفائدة على قرض ، يبقى المدير. كلما طال انتظارك لبدء سداد رأس المال ، كلما طالت فترة سداد الديون. وبالطبع ، لا يمكنك سداد القرض الخاص بك حتى تقوم بسداد رأس المال.
توحيد الديون يمكن أن يكلف أكثر على المدى الطويل
يمكن أن تبدو HELOC منخفضة الفائدة بمثابة وسيلة رائعة لتوحيد الديون مرتفعة الفائدة ، مثل فواتير بطاقات الائتمان. قد يبدو الأمر طريقة رائعة لإعادة تمويل أي دين بسعر فائدة أعلى من سعر HELOC ، مثل قرض السيارة.
عندما تقوم بتمديد شروط السداد الخاصة بك من بضع سنوات إلى ما يصل إلى 30 سنة ، ومع ذلك ، قد تزيد التكلفة الإجمالية للديون الخاصة بك حتى لو كان معدل الفائدة الخاص بك أقل بكثير. ستحتاج إلى استخدام آلة حاسبة لتوحيد الديون عبر الإنترنت لتحديد ما إذا كنت ستنتقل إلى الأمام قبل التفكير في هذه الخطوة.
مشكلة أخرى هي ، مرة أخرى ، أسعار الفائدة HELOC متغيرة. قد تعيد التمويل بسعر أقل الآن ، فقط لزيادة هذه النسبة. عندما يزيد السعر ، قد لا تكون على وشك الخروج.
توحيد الديون مع HELOC يمكن أيضا أن يسبب مشاكل للأشخاص الذين يفتقرون إلى الانضباط المالي. يميل هؤلاء الأشخاص إلى تشغيل أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بهم مرة أخرى بعد استخدام أموال HELOC لسدادها. ثم ينتهي الأمر بهم إلى ديون أكثر مما بدأوا ، والمشكلة التي كانوا يحاولون حلها تتحول إلى مشكلة أكبر.
المال السهل يمكن أن يسهل الإنفاق خارج وسائلك
وتكلف HELOC القليل مقابل لا شيء ، ولا تزيد الرسوم السنوية للحصول على الأموال المتوفرة عن 100 دولار. علاوة على ذلك ، تكون مدفوعات الفائدة قابلة للخصم من الضرائب ، تمامًا مثل فائدة الرهن العقاري ، والوصول إلى الأموال بسيط مثل كتابة شيك أو استخدام بطاقة خصم.
عندما يكون لديك عشرات الآلاف من الدولارات متوفرة بسهولة وتنفقها ، فإن الأمر يبدو تمامًا مثل أي عملية شراء أخرى ، لكن مع مزايا ضريبية ، قد يكون من السهل الاعتماد على HELOC لدفع ثمن المشتريات التي لا يمكن أن يغطيها دخلك الشهري.
الدخول في عادة العيش بأكثر من إمكانياتك أمر خطير. إنه يأكل مدخراتك ويجعل الأمر أكثر صعوبة إذا تغير وضعك المالي إلى الأسوأ (على سبيل المثال ، لأنك تفقد وظيفتك).
الخط السفلي
يجب عليك اقتراض المال فقط للمشتريات التي من شأنها تحسين وضعك المالي على المدى الطويل. يقول إليس فوستر ، CFP® ، مدير مجموعة هاربور المالية ، إنك ، بولدر ، كولو. يعني حتى تتمكن من تغطية حالات الطوارئ دون اللجوء إلى الديون ، وتوفير لنفسك عندما تكون غير قادر على العمل.
