في العديد من مناطق الولايات المتحدة ، ترتفع قيمة المنازل وتعزز الأسهم المتاحة لأصحاب المنازل. الأسهم الرئيسية هي الفرق بين قيمة قرض الرهن العقاري والقيمة السوقية للمنزل. مع سداد القروض العقارية ، تزداد الأسهم في المنزل وتسمح خطوط ائتمان أسهم المنزل لمالكي المنازل بالاقتراض من جزء من تلك الأسهم.
تشير التقديرات إلى أنه من المتوقع أن يفتح أكثر من 10 ملايين من مالكي المنازل خطوط ائتمان للأسهم (HELOC) من 2018 إلى 2022 ، وفقًا لدراسة أجرتها Transunion. ومع ذلك ، ليس كل المستهلكين يقترضون عبر HELOCs ، وبدلاً من ذلك ، يختارون بطاقات الائتمان. يكون لبطاقات الائتمان انعطاف أسرع وقت الموافقة - يومين إلى سبعة أيام. قد تستغرق HELOCs أكثر من شهر للحصول على الموافقة وإنشاء حد ائتماني.
HELOCs ، من ناحية أخرى ، هي مصدر للديون أرخص من بطاقات الائتمان للمستهلكين لتمويل احتياجاتهم ورغباتهم. تميل HELOCs إلى تقديم أسعار فائدة أقل من 6٪ بينما تكون معدلات بطاقات الائتمان مرتفعة بعناد ، وتتراوح بين 15٪ و 25٪.
على الرغم من أن تحسين المنزل لا يزال هو السبب الأول والأفضل لإثبات ملكية المنازل ، إلا أنه يجب على مالكي المنازل ألا ينسوا الدروس الصعبة التي مروا بها في الماضي عن طريق الحصول على المال لأي سبب كان. خلال فقاعة الإسكان ، امتد العديد من مالكي المنازل مع HELOCs إلى ما يصل إلى 100٪ من قيمة منازلهم. نتيجة لذلك ، وجدوا أنفسهم محاصرين في أزمة الأسهم عندما تحطمت قيم المساكن ، تاركين رأسًا على عقب في قروضهم.
يمكن أن تكون إنصاف المنازل موردا قيما لأصحاب المنازل ، لكنها أيضا ثمينة يمكن تبديدها بسهولة إذا تم استخدامها بشكل متقلب. يمكن أن يكون HELOC استثمارًا مفيدًا عند استخدامه لتحسين قيمة منزلك. ومع ذلك ، عند استخدامه للدفع مقابل الأشياء التي لا يمكن تحملها مع دخلك أو مدخراتك ، تصبح الديون المعدومة.
والأكثر من ذلك ، أنه منذ إقرار قانون تخفيض الضرائب وفرص العمل في عام 2017 ، لن يتمكن دافعو الضرائب من خصم الفائدة على HELOC إلا إذا استخدموا الأموال لبناء أو إجراء تحسينات منزلية. جميع الاستخدامات الأخرى للاقتراض من HELOC لم تعد قابلة للخصم. فيما يلي خمسة مواقف تمثل أسبابًا لعدم استخدام HELOC كمصدر للأموال.
دفع لقضاء اجازة
يعد استخدام خط أسهم المنزل للدفع مقابل عطلة أو لتمويل أنشطة الترفيه والتسلية مؤشرًا على أنك تنفق ما يتجاوز إمكانياتك. على الرغم من أنها أرخص من الدفع ببطاقة ائتمان ، إلا أنها لا تزال مديونية. إذا كنت تستخدم الديون لتمويل نمط حياتك ، فإن الاقتراض من الأسهم المنزلية لن يؤدي إلا إلى تفاقم المشكلة. على الأقل مع بطاقات الائتمان ، أنت تخاطر فقط بائتمانك بينما يكون منزلك في خطر مع HELOC.
شراء سيارة
كان هناك وقت كانت فيه أسعار HELOC أقل بكثير من المعدلات المعروضة على قروض السيارات ، مما جعل من المغري استخدام الأموال الرخيصة لشراء سيارة. لم يعد الأمر كذلك: متوسط أسعار الفائدة الحالية HELOC هي 5.9 ٪ ، في حين أن قرض السيارات لمدة 60 شهرا هو 4.59 ٪. لا يزال ، إذا كان لديك HELOC ، يمكنك أن تقرر النقر عليه لشراء سيارتك القادمة.
لكن شراء سيارة بقرض HELOC هو فكرة سيئة لعدة أسباب. أولاً ، يتم تأمين قرض السيارات بواسطة سيارتك. إذا تفاقم وضعك المالي ، فأنت تخسر السيارة فقط. إذا كنت غير قادر على إجراء مدفوعات على HELOC ، فقد تفقد منزلك. وثانياً ، تعتبر السيارات من الأصول المستهلكة. مع قرض السيارات ، أنت تدفع جزءًا من رأس المال الخاص بك مع كل دفعة ، مما يضمن أنك ، في مرحلة محددة مسبقًا ، تسدد قرضك بالكامل. ومع ذلك ، مع معظم قروض HELOC ، لا يلزمك سداد رأس المال ، مما يتيح إمكانية سداد دفعات على سيارتك لفترة أطول من العمر الإنتاجي للسيارة.
سداد ديون بطاقات الائتمان
يبدو من المنطقي سداد الديون باهظة الثمن بديون أرخص. بعد كل شيء ، الدين هو الدين. ومع ذلك ، في بعض الحالات ، قد لا يعالج تحويل الديون هذا المشكلة الأساسية ، والتي قد تكون نقص الدخل أو عدم القدرة على التحكم في الإنفاق. قبل النظر في قرض HELOC لتوحيد ديون بطاقات الائتمان ، تفحص ما هي الدوافع التي أوجدت ديون بطاقات الائتمان في المقام الأول. خلاف ذلك ، قد يكون تداول مشكلة واحدة لمشكلة أكبر. لا يمكن استخدام HELOC لسداد دين بطاقة الائتمان إلا إذا كان لديك الانضباط الصارم لسداد رأس المال على القرض في غضون بضع سنوات.
دفع للكلية
بسبب انخفاض معدل الفائدة في كثير من الأحيان على HELOC ، يمكنك ترشيد الاستفادة من الأسهم منزلك لدفع ثمن التعليم الجامعي للطفل. ومع ذلك ، فقد يؤدي ذلك إلى تعريض منزلك للخطر ، إذا تغير وضعك المالي إلى الأسوأ. إذا كان القرض كبيرًا وكنت غير قادر على سداد رأس المال في غضون خمس إلى عشر سنوات ، فإنك تخاطر أيضًا بنقل دين الرهن الإضافي إلى التقاعد. يتم هيكلة قروض الطلاب كقروض أقساط ، تتطلب دفع رأس المال ومدفوعات الفائدة وتأتي لمدة محددة.
الاستثمار في العقارات
عندما كانت القيم العقارية في ارتفاع في 2000s ، كان من الشائع للناس الاقتراض من الأسهم في المنزل للاستثمار أو المضاربة في الاستثمارات العقارية. طالما كانت أسعار العقارات ترتفع بسرعة ، كان الناس قادرين على كسب المال. ومع ذلك ، عندما تحطمت أسعار العقارات ، أصبح الناس محاصرين ، يمتلكون عقارات حيث تم تقييم البعض بأقل من قروضهم العقارية وقروض HELOC.
على الرغم من استقرار سوق العقارات ، لا يزال الاستثمار في العقارات اقتراحًا محفوفًا بالمخاطر. يمكن أن تنشأ العديد من المشاكل غير المتوقعة ، مثل النفقات غير المتوقعة في تجديد الممتلكات أو الانكماش المفاجئ في سوق العقارات. العقارات أو أي نوع من الاستثمار يشكل خطرًا كبيرًا جدًا عند تمويل مغامراتك الاستثمارية باستخدام الأسهم في منزلك. المخاطر أكبر للمستثمرين عديمي الخبرة.
الخط السفلي
إن الإنصاف في منزلك الذي تبنيه مع مرور الوقت ثمين ويستحق الحماية. ومع ذلك ، قد تنشأ حالات الطوارئ عندما تحتاج إلى الاستفادة من الأسهم لرؤيتك ، أو قد يحتاج منزلك إلى تجديدات. الأمثلة الخمسة المبينة لا ترتفع إلى هذا المستوى من الأهمية.
