نظرًا لحسابات التوفير التقليدية في دفاتر دفتر الحسابات التي تدفع الآن بشكل أفضل قليلاً من الدفع مقابل الفائدة ، يبحث المزيد والمزيد من الأفراد عن بدائل ذات ربح أفضل. من بينها حسابات سوق المال وخيارات الحسابات المصرفية الأخرى والإقراض من نظير إلى نظير. إليك ما تحتاج إلى معرفته.
1. حسابات سوق المال عالية العائد
أحد أبسط بدائل إيداع الأموال في حساب التوفير التقليدي في دفتر الحسابات هو الحصول على حساب في سوق المال. يتم التأمين على حسابات سوق المال من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) تمامًا مثل حسابات التوفير أو التدقيق الجارية.
بالإضافة إلى دفع أسعار فائدة أعلى من حسابات التوفير القياسية ، تقدم حسابات سوق المال خدمات فحص حساب محدودة. عادة ما يكون هناك عدد أقصى منخفض نسبيًا من الشيكات التي يمكن للعميل أن يكتبها على حسابه / حسابها شهريًا - عادة ما بين 5 و 10. مقابل الالتزام بهذا النشاط المقيَّد للسحب ، يحصل أصحاب حسابات سوق المال على معدل فائدة أعلى من تلك المتوفرة لحسابات التوفير التقليدية. البنك الذي يقدم سعر فائدة بنسبة 0.09 ٪ فقط على حسابات التوفير القياسية ، على سبيل المثال ، قد يقدم سعر الفائدة 0.20 ٪ على حساب سوق المال.
مع دفع حسابات التوفير في دفتر الحسابات بدفع القليل ، حاول العثور على مكان أفضل لتخزين صندوق الطوارئ الخاص بك - فقط راقب ما إذا كانت الأموال لا تزال مؤمنة.
بالإضافة إلى الحد الأقصى للمعاملات الشهرية ، عادة ما يكون لحسابات سوق المال قيود أخرى ، مثل الحد الأدنى المطلوب لمبلغ الوديعة الافتتاحية أو الحد الأدنى للرصيد الذي يجب الحفاظ عليه. إذا كان هناك حد أدنى للرصيد وكان الحساب ينخفض إلى ما دون الحد الأدنى ، فيمكن أن يُدفع لأصحاب الحساب فقط سعر الفائدة القياسي الأدنى في حسابات التوفير العادية ؛ ومع ذلك ، بعض البنوك أيضا فرض رسوم عقوبة. قبل فتح سوق المال أو حساب بديل آخر ، قم بفحص النسخة الدقيقة لاتفاقك لمعرفة أي قيود تنطبق على الحساب ، إلى جانب جميع الرسوم التي قد يتحملها الحساب.
2. شهادات الايداع
بالنسبة للأفراد الذين لا يتوقعون الوصول إلى مدخراتهم لمدة عام أو عامين على الأقل ، هناك شهادات إيداع (CDs). كلما طالت المدة التي يكون فيها العملاء على استعداد لتقييد أموالهم ، ارتفع سعر الفائدة المتاح. تقدم الأقراص المدمجة التي مدتها عام واحد وسنتان عرضًا أعلى أسعار الفائدة أكثر من المتاحة حاليا على حسابات الادخار التقليدية.
وفقا ل Bankrate.com. كان 0.72٪ المتوسط الوطني لمعدل APY لقرص مضغوط مدته عام واحد (اعتبارًا من 24 سبتمبر 2018) ؛ عرضت الأقراص المدمجة لمدة عامين 0.94 ٪. ومع ذلك ، كان Synchrony Bank يقدم 2.65٪ لكل من العامين و 13 شهرًا (الحد الأدنى للإيداع: 2000 دولار) وكان ماركوس من جولدمان ساكس يدفع 2.55٪ لمدة عام بحد أدنى 500 دولار. مع القليل من التخطيط ، يمكن للأفراد نشر رؤوس أموالهم عبر أقراص مدمجة متفاوتة الأطوال لتزويد أنفسهم بمزيد من السيولة ، في حالة احتياجهم للوصول إلى جزء من مدخراتهم. والأفضل من ذلك أن الأقراص المدمجة مؤمنة من قبل FDIC. (لمعرفة المزيد ، راجع شهادات الإيداع .)
3. الاتحادات الائتمانية والبنوك عبر الإنترنت
غالبًا ما يكون من الممكن الحصول على سعر فائدة أعلى ببساطة عن طريق نقل حساب ادخار إلى مؤسسة مالية مختلفة ، إما واحدة في الشارع أو واحدة يتم الوصول إليها عبر الإنترنت. تعمل الاتحادات الائتمانية بنفس الطريقة التي تعمل بها البنوك ، على الرغم من أنها تقدم عادة خدمات مالية أقل. حسابات اتحاد الائتمان مؤمنة فيدرالياً من خلال الصندوق الوطني للتأمين على الأسهم (NCUSIF) ، وهو ما يعادل اتحاد الائتمان الفيدرالي.
عادة ما تقدم نقابات الائتمان أسعار فائدة أفضل بكثير على حسابات الادخار من البنوك لأن النقابات الائتمانية هي منظمات غير ربحية. قد يكون الفرد قادراً على الانتقال من كسب 0.09٪ إلى 1.75٪ أو 1.80٪ ببساطة عن طريق فتح حساب ادخار في اتحاد ائتماني بدلاً من بنك تقليدي.
عادة ما تقدم البنوك عبر الإنترنت ، مثل Ally Bank أو American Express Bank ، معدلات فائدة أعلى على حسابات الادخار. إنهم قادرون على القيام بذلك لأنهم يتجنبون النفقات العامة للطوب وقذائف هاون للحفاظ على المكاتب الفرعية المادية.
4. عالية الغلة فحص الحسابات
هناك حسابات فحص عالية العائد تقدم أسعار فائدة أفضل من حسابات الادخار. تقدم بعض حسابات التحقق هذه نسبة عائد سنوية تصل إلى 5.00٪ ، على عكس معدلات حساب التوفير البالغة 0.09٪ فقط.
للحصول على أسعار فائدة أعلى ، يتعين على العملاء عادة تلبية متطلبات معينة ، مثل الحد الأدنى للرصيد ، أو إنشاء إيداع مباشر أو دفع فاتورة ، أو إجراء حد أدنى لعدد معاملات بطاقات الخصم المباشر الشهرية. إذا فشل أصحاب الحسابات في الوفاء بمتطلبات تلقي المعدلات الأعلى ، فلا توجد غرامات عادة. يتم تحميلهم ببساطة سعر الفائدة القياسي للبنك لفحص الحسابات.
5. خدمات الإقراض من نظير إلى نظير
أصبحت خدمات الإقراض من نظير إلى نظير ، التي يتم تشغيلها عادةً من خلال مواقع الويب ، شائعة بشكل متزايد في السنوات الأخيرة. يوفر الإقراض من نظير إلى نظير وسيلة للأفراد الذين يتطلعون إلى اقتراض أموال للحصول على قروض شخصية خارج الذهاب إلى أحد البنوك - وبالنسبة للمستثمرين المقرضين الفرديين لكسب عوائد ممتازة على الاستثمار عن طريق تمويل القروض مع ودائع حسابات الإقراض الخاصة بهم. من خلال مواقع الويب مثل Prosper.com ، يوفر الأفراد من جانب الإقراض رأس مال قرض للأفراد من جانب الاقتراض.
حسابات الإقراض مع المقرضين من نظير إلى نظير ليست مؤمنة من قبل FDIC مثل حساب التوفير في أحد البنوك ، ومن الممكن أن تخسر الأموال. ومع ذلك ، فإن الغالبية العظمى من المستثمرين قادرون على تحقيق عائدات سنوية ثابتة في محيط ما يقرب من 8 ٪ إلى 15 ٪ ، مع وجود خطر حقيقي ضئيل للغاية. يتم فحص المقترضين بواسطة الخدمة ويجب عليهم تلبية بعض المتطلبات من أجل الحصول على القروض.
إن ميزة الإقراض من نظير إلى نظير التي تقلل إلى حد كبير من المخاطر هي هيكل القروض. تنتشر المخاطر على أي قرض فردي على عدد كبير من المستثمرين المقرضين. عادة لا يمول المقرضون الأفراد أكثر من 25 دولارًا إلى 50 دولارًا من أي قرض واحد. يمكن للفرد الذي يسعى للحصول على قرض بمبلغ 2000 دولار لتحسين المنزل ، على سبيل المثال ، أن يكون القرض ممولًا من 40 مقرضًا فرديًا مختلفًا ، يقدم كل منهم 50 دولارًا إلى إجمالي القرض.
تقوم خدمة الإقراض بتقييم المقترضين والغرض من القرض لتحديد مخاطر الائتمان وسعر الفائدة الواجب فرضه على القرض. يمكن للمستثمرين المقرضين الأفراد تحديد مستوى المخاطرة لديهم لتحديد أنواع القروض التي سيتم استخدام أموالهم لتمويلها. حتى إذا كان المقترض الفردي يتخلف عن السداد بين الحين والآخر ، بسبب انتشار الاستثمار عبر العديد من القروض المختلفة ، فقد تمكن المستثمرون المقرضون في عام 2017 من تحقيق عائد إجمالي يتراوح بين 6٪ و 10.8٪ ، اعتمادًا على درجة مخاطر القروض. في عام 2017 ، تراوح معدل التخلف عن سداد القروض على موقع Prosper.com بين 2.6٪ و 15.9٪ ، ويعتمد ذلك أيضًا على درجة مخاطر القرض.
تتمثل إحدى مزايا وضع الأموال في حساب إقراض نظير إلى نظير في أنه يمكن للفرد فتح حساب إقراض مع حد أدنى للإيداع منخفض للغاية ، بما يتراوح بين 25 دولارًا و 50 دولارًا ، ثم إضافة أموال إلى الحساب شهريًا كما يفعل الشخص مع حساب التوفير.
على الرغم من أن هذا الخيار ليس مؤمّنًا من قبل الحكومة ، فهو دخل مضمون بنفس طريقة حساب التوفير ، إلا أنه يمكن أن يكون استثمارًا منخفض المخاطر يوفر عوائد محتملة أعلى بكثير مما يقدمه حساب توفير منتظم. ومع ذلك ، فإن البيئة التنظيمية حول إقراض P2P معقدة ويمكن أن تختلف من دولة إلى أخرى. الاجتهاد اللازم قبل الاستثمار - ودراسة متأنية لكيفية تنظيم الدفع لك كمقرض - ضروري بشكل خاص هنا.
الخط السفلي
هناك بالتأكيد بدائل لحساب التوفير التقليدي في دفتر الحسابات والتي تتيح لك كسب أسعار فائدة أعلى على أموالك. قد لا يعرضون سيولة حساب التوفير ويأتيون بمتطلبات تتراوح بين الحد الأدنى للأرصدة والحدود الشهرية للمعاملات ونقص التأمين الفيدرالي. ولكن ، بناءً على وضعك المالي ، يمكن أن تكون جذابة.
