5/1 الهجين قابل للتعديل

ما هو 5/1 الهجين قابل للتعديل معدل الرهن العقاري (5/1 أرمينيا)؟

يبدأ الرهن العقاري ذي المعدلات القابلة للتعديل بنسبة 5/1 (5/1 ARM) بفترة فائدة ثابتة أولية مدتها خمس سنوات ، تليها نسبة يتم ضبطها على أساس سنوي. يشير "5" في المصطلح إلى عدد السنوات بمعدل ثابت ، ويشير "1" إلى عدد المرات التي يتم فيها تعديل السعر بعد ذلك (مرة واحدة في السنة). على هذا النحو ، يمكن أن ترتفع المدفوعات الشهرية - بشكل كبير في بعض الأحيان - بعد خمس سنوات.

الماخذ الرئيسية

• 5/1 تقدم قروض الرهن العقاري ذات الأسعار القابلة للتعديل (ARMs) سعرًا ثابتًا تمهيديًا لمدة خمس سنوات ، وبعد ذلك يتم تعديل سعر الفائدة سنويًا. عند تعديل ARMs ، تتغير أسعار الفائدة وفقًا لمعدلاتها الحدية والفهارس التي ترتبط بها. تتمتع عموما مدفوعات الرهن العقاري أقل خلال الفترة التمهيدية.

كيف يعمل الرهن العقاري القابل للتعديل بمعدل (5/1 هجينة أرمينيا)

قد يكون نظام ARM المختلط 5/1 هو النوع الأكثر شيوعًا للرهن العقاري القابل للتعديل ، لكنه ليس الخيار الوحيد. هناك 3/1 ، 7/1 ، و 10/1 ذراع ، كذلك. تقدم هذه القروض معدلًا تمهيديًا ثابتًا لمدة ثلاث أو سبع أو 10 سنوات على التوالي ، وبعد ذلك يتم تعديلها سنويًا.

يُعرف هذا الرهن أيضًا باسم ARM لفترة زمنية محددة مدتها خمس سنوات أو ARM مدتها 5 سنوات ، وهو يتميز بمعدل فائدة يتم ضبطه وفقًا لمؤشر بالإضافة إلى هامش. تحظى ذراع أرمينيا الهجينة بشعبية كبيرة بين المستهلكين ، حيث قد تتميز بمعدل فائدة مبدئي أقل بكثير من الرهن العقاري ذي السعر الثابت التقليدي. يقدم معظم المقرضين نسخة واحدة على الأقل من هذه الأسلحة الهجينة ، من هذه القروض ، 5/1 الهجين ARM تحظى بشعبية خاصة.

توجد هياكل ARM الأخرى ، مثل ARMs 5/5 و 5/6 ، والتي تتميز أيضًا بفترة تمهيدية مدتها خمس سنوات تليها تعديل معدل كل خمس سنوات أو كل ستة أشهر على التوالي. ضبط 15/15 ذراع مرة واحدة بعد 15 سنة. أقل شيوعا هي 2/28 و 3/27 أرمينيا. مع الأولى ، ينطبق سعر الفائدة الثابت على أول سنتين فقط ، تليها 28 سنة من المعدلات القابلة للتعديل ؛ مع هذا الأخير ، فإن المعدل الثابت هو لمدة ثلاث سنوات ، مع التعديلات في كل من السنوات ال 27 التالية. بعض هذه القروض ضبط كل ستة أشهر بدلا من سنويا.

تتمتع ARMs الهجينة بمعدل فائدة ثابت لفترة محددة من السنوات ، تليها فترة ممتدة تكون خلالها المعدلات قابلة للتعديل.

مثال على 5/1 ذراع هجين

تتغير أسعار الفائدة وفقًا لمعدلاتها الهامشية عندما تتكيف مع ARMs مع الفهارس التي ترتبط بها. إذا كان ARM المختلط 5/1 بهامش 3٪ وكان المؤشر 3٪ ، فسيتم ضبطه على 6٪.

ولكن إلى أي مدى يمكن ضبط معدل الفائدة المفهرسة بالكامل على نظام ARM المختلط 5/1 من خلال هيكل سقف سعر الفائدة. يمكن ربط سعر الفائدة المفهرس بالكامل بعدة مؤشرات مختلفة ، وبينما يختلف هذا الرقم ، فإن الهامش ثابت طوال مدة القرض.

يمكن للمقترض توفير مبلغ كبير على مدفوعاته الشهرية باستخدام نظام ARM هجين 5/1. إذا افترضنا أن سعر شراء المنزل بقيمة 300،000 دولار مع دفعة مقدمة بنسبة 20٪ (60،000 دولار) ، يمكن للمقترض الذي يتمتع بائتمان جيد جدًا / ممتاز توفير ما بين 50 و 150 نقطة أساس على قرض وأكثر من 100 دولار شهريًا كدفعة على قرضه البالغ 240،000 دولار. بالطبع ، قد يرتفع هذا المعدل ، لذلك ينبغي على المقترضين توقع زيادة في مدفوعاتهم الشهرية ، أو الاستعداد لبيع منزلهم عندما يرتفع سعرهم ، أو يكونون مستعدين لإعادة التمويل.

مزايا وعيوب ARM الهجين 5/1

في معظم الحالات ، تقدم أرمينيا أسعارًا تمهيدية أقل من القروض العقارية التقليدية ذات معدلات الفائدة الثابتة. يمكن أن تكون هذه القروض مثالية للمشترين الذين يخططون للعيش في منازلهم لفترة زمنية قصيرة فقط وبيعها قبل نهاية الفترة التمهيدية. يعمل نظام 5/1 Hybrid ARM أيضًا بشكل جيد للمشترين الذين يخططون لإعادة التمويل قبل انتهاء صلاحية السعر التمهيدي. ومع ذلك ، تميل أسعار الفائدة على ذراع الهجين مثل 5/1 إلى الحصول على سعر فائدة أعلى من ذراع أرمينيا العادية.

الايجابيات

• انخفاض معدلات التمهيدية من القروض العقارية ذات الفائدة الثابتة التقليدية

• يمكن أن تنخفض أسعار الفائدة قبل تعديل الرهن العقاري ، مما يؤدي إلى انخفاض المدفوعات

• جيد للمشترين الذين سيعيشون في منازلهم لفترات قصيرة من الزمن

سلبيات

• أسعار فائدة أعلى من القروض العقارية ذات السعر القابل للتعديل

• عندما يعدل الرهن العقاري ، وربما ترتفع أسعار الفائدة

• يمكن أن يكون محاصرا في رفع أسعار الفائدة لا يمكن تحملها بسبب القضايا الشخصية أو قوى السوق

هناك أيضًا فرصة لخفض سعر الفائدة ، وخفض المدفوعات الشهرية للمقترض عند ضبطه. ولكن في كثير من الحالات سيرتفع المعدل ، مما يزيد من المدفوعات الشهرية للمقترض.

إذا قام المقترض بإخراج ARM بقصد الخروج من الرهن عن طريق البيع أو إعادة التمويل قبل إعادة تعيين السعر ، فإن الأموال الشخصية أو قوى السوق قد تحبسهم في القرض ، مما قد يعرضهم لرفع سعر لا يمكنهم تحمله. يجب على المستهلكين الذين يفكرون في الحصول على قرض عقاري قابل للتعديل أن يثقفوا حول كيفية عملهم.