401 (K) مقابل Roth ira: ما الفرق؟

401 (k) s و Roth الجيش الجمهوري الايرلندي من حسابات ادخار التقاعد ذات المزايا الضريبية الشائعة والتي تختلف في المعاملة الضريبية وخيارات الاستثمار ومساهمات صاحب العمل. في سيناريو مثالي ، سيكون لديك كلاهما لتخصيص أموال للتقاعد. ومع ذلك ، إذا كان عليك الاختيار بين الاثنين ، فإليك بعض الطرق التي تختلف بها هذه الحسابات.

الماخذ الرئيسية

• إذا كان صاحب العمل يقدم برنامج مطابقة 401 (ك) ، فإنه يمثل فرصة رائعة لتوفير المزيد من دولارات التقاعد. لا تقدم Roth IRA نفس النوع من المزايا ، لأنه حساب مملوك بشكل فردي. إذا كنت تعتقد أنك ذاهب لتكون في فئة الدخل الأعلى في التقاعد ، قد يكون Roth الجيش الجمهوري الايرلندي أكثر منطقية. إذ يوفر كلاً من 401 (ك) و Roth IRA (شريطة أن تتمكن من تمويل كليهما) يقدم معظم الفرص للتقاعد الممول جيدًا.

ما هي خطة 401 (ك)؟

سميت على القسم 401 (ك) من قانون الإيرادات الداخلية ، 401 (ك) هي خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل. للمساهمة في 401 (ك) ، يمكنك تعيين جزء من كل شيك راتب لتحويله إلى الخطة. تحدث هذه المساهمات قبل خصم ضرائب الدخل من شيك الراتب.

قد تختلف خيارات الاستثمار بين خطط 401 (k) المختلفة بشكل كبير ، اعتمادًا على مزود الخطة. ومع ذلك ، بغض النظر عن الصندوق (أو الأموال) التي تختارها ، فإن أي مكاسب استثمار تحققت في الخطة لا تخضع للضريبة من قبل مصلحة الإيرادات الداخلية (مصلحة الضرائب).

لا يتم فرض ضريبة على أرباح الاستثمار التي تحققها ضمن 401 (k) من قِبل مصلحة الضرائب.

401 (ك) حدود المساهمة

401 (k) s لها حدود مساهمة أعلى بكثير من Roth IRAs. لعام 2019 ، حد المساهمة 401 (k) هو:

• 19000 دولار إذا كان عمرك أقل من 50 عامًا 25000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكبر

401 (ك) مباراة صاحب العمل

تكون خطط 401 (k) مفيدة للغاية عندما يقدم صاحب العمل تطابقًا ، مما يساهم بأموال إضافية لحساب 401 (k) الخاص بك. تكون المطابقة عادةً نسبة مئوية من مساهمتك ، وتصل إلى نسبة معينة من راتبك. على سبيل المثال ، قد يطابق صاحب العمل 50٪ من مساهماتك ، حتى 6٪ من راتبك. لا يتم احتساب تطابق صاحب العمل في حدود مساهمتك ، ولكن مصلحة الضرائب تضع الحد الأقصى للمبلغ الإجمالي الذي يمكن أن يصل إلى 401 (ك) كل عام (مساهماتك بالإضافة إلى المطابقة).

بالنسبة لعام 2019 ، يكون الحد الأقصى للمساهمة المدمجة لـ 401 (k):

• 56000 دولار إذا كان عمرك أقل من 50 عامًا 62000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكبر 100٪ من راتبك (إذا كان أقل من حدود الدولار)

401 (ك) الضرائب

تحصل على إعفاء ضريبي عند المساهمة في 401 (ك). ذلك لأنه يمكنك خصم مساهماتك عند تقديم إقرار ضريبة الدخل الخاص بك. هذا يقلل من دخلك الخاضع للضريبة ، مما يوفر لك المال.

ستدفع الضرائب بعد بلوغك سن التقاعد وتبدأ في إجراء عمليات سحب من الخطة. تخضع هذه التوزيعات ، كما هي معروفة ، إلى ضرائب الدخل وفقًا لمعدل الضريبة الحالي. إذا كنت تعتقد أن دخلك سيكون أعلى عند التقاعد ، فقد ترغب في التخطيط للمستقبل ، حيث سيتم فرض ضريبة على جميع إيرادات توزيعاتك.

401 (ك) الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة

الايجابيات

• مباراة صاحب العمل

• حدود مساهمة أعلى

• تحتفظ بها صاحب العمل

سلبيات

• خيارات استثمار أقل

• الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة

• رسوم أعلى

ما هو روث الجيش الجمهوري الايرلندي؟

مجموعة متنوعة من حسابات التقاعد الفردية التقليدية (IRAs) ، يتم تعيين Roth IRA مباشرة بين الفرد وشركة الاستثمار. صاحب العمل الخاص بك غير مشترك.

أثناء إعداد الحساب والتحكم فيه ، لا تقتصر خياراتك الاستثمارية على ما يقدمه موفر الخطة. هذا يمنح حاملي الجيش الجمهوري الايرلندي درجة أكبر من حرية الاستثمار مقارنة بموظفيهم من خلال خطط 401 (ك) ، على الرغم من أن الرسوم التي يفرضها هؤلاء الموفرون أعلى عادة.

على النقيض من 401 (ك) ، يتم استخدام الأموال بعد خصم الضرائب لتمويل روث الجيش الجمهوري الايرلندي. نتيجة لذلك ، لا يتم فرض ضرائب على الدخل عند السحب خلال التقاعد. بينما في الحساب ، فإن أي مكاسب استثمار غير خاضعة للضريبة.

روث حدود مساهمة الجيش الجمهوري الايرلندي

حدود المساهمة أصغر بكثير مع حسابات Roth IRA. لعام 2019 ، الحد الأقصى للمساهمة السنوية في Roth IRA هو:

• 6000 دولار إذا كان عمرك أقل من 50 عامًا ، 7000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكبر

روث حدود الدخل الجيش الجمهوري الايرلندي

بالنسبة لعام 2019 ، يمكنك تقديم مساهمة كاملة إذا كان دخلك أقل من 122،000 دولار للأفراد و 193،000 دولار إذا كنت متزوجًا مشتركًا. إذا كان دخلك يتراوح بين 122،000 دولار و 137،000 دولار للأفراد و 193،000 دولار و 203،000 دولار لأولئك الذين يتزوجون بشكل مشترك ، فيمكنك تقديم مساهمة مخفضة. إذا ربحت أكثر من 137000 دولار في السنة - أو 203000 دولار لأولئك المتزوجين الذين يتقدمون بصورة مشتركة - فلن تتمكن من المساهمة في Roth IRA.

روث الجيش الجمهوري الايرلندي

يمكنك سحب مساهماتك في Roth IRA في أي وقت أو في أي عمر بدون ضريبة أو عقوبة. ومع ذلك ، قد يكون السحب على الأرباح خاضعًا لضرائب الدخل وعقوبة بنسبة 10٪ ، بناءً على عمرك والمدة التي أمضيتها في الحساب.

بشكل عام ، يمكنك تجنب الضرائب والعقوبة إذا كان حسابك يبلغ من العمر خمس سنوات على الأقل وكان السحب:

• صُنعت بعد بلوغك من العمر 59 عامًا ، تم التقاطها بسبب عجز دائم ، تم صنعه من قِبل المستفيد أو الحوزة بعد وفاتك ، أو تم استخدامها لشراء أو بناء أو إعادة بناء منزلك الأول (بحد أقصى 10000 دولار مدى الحياة ينطبق).

على عكس 401 (ك) ، ليس لدى Roth IRAs أي RMDs أثناء حياتك. إذا كنت لا تحتاج إلى المال في التقاعد ، يمكنك تركه في الحساب ، حيث يمكن أن تستمر في النمو معفاة من الضرائب للمستفيدين.

وهنا المتهدمة من إيجابيات وسلبيات الجيش الجمهوري الايرلندي روث.

الايجابيات

• السحب معفى من الضرائب عند التقاعد

• المزيد من خيارات الاستثمار

• لا RMDs خلال حياتك

سلبيات

• حدود مساهمة أقل

• حدود الدخل يمكن أن تمنعك من المساهمة

• لا مباراة صاحب العمل

الخط السفلي

إليك مجموعة من الاختلافات بين 401 (k) s و Roth IRAs.

401 (k) s vs. Roth IRAs
خاصية	401 (ك)	روث الجيش الجمهوري الايرلندي
خصم الضرائب مقدما	نعم. المساهمات قابلة للخصم.	لا
السحب	خاضع للضريبة على الدخل العادي	معفاة من الضرائب
حدود المساهمة	19000 دولار أو 25000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر	6000 دولار أو 7000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر
حدود الدخل	لا	نعم. في أعلى الدخل يتم تخفيض المساهمات أو القضاء عليها.
مباراة صاحب العمل	نعم. هناك حد أقصى قدره 56000 دولار (62000 دولار للعمر 50 عامًا أو أكثر) على مساهمات أصحاب العمل / الموظفين مجتمعة.	لا
خصم الرواتب التلقائي	نعم	لا
سن مبكر لسحب الأموال دون عقوبة	59½	سحب المساهمات في أي وقت ، والأرباح عند 59 درجة مئوية
RMDs	نعم. يجب أن تبدأ RMDs في الأول من أبريل بعد آخر السنة التي تصل فيها إلى سن 70 أو السنة التي تتقاعد فيها.	ليس خلال حياة المالك
متوسط ​​الرسوم	عالي	منخفض
خيارات الاستثمار	قليل	كثير
تم إصلاحها بواسطة	صاحب العمل	الذات