خطة 401 (ك) هي واحدة من أكثر الأدوات الاستثمارية قيمة للتخطيط للتقاعد. عادة ما يتم رعاية خطط 401 (k) الفردية من قبل صاحب العمل وهي جزء من برامج استحقاقات الموظفين. تقوم الشركات الكبيرة في كثير من الأحيان بإعداد 401 (ك) مركبات لمساعدة الموظفين على التخطيط للتقاعد وتقديم مدفوعات مطابقة لأصحاب العمل بالإضافة إلى الرواتب التي يقدمونها. يمتلك أصحاب الأعمال الصغيرة خيارات أقل ، لذا يتعين عليهم التركيز على جميع النفقات المرتبطة عند تحديد خطط المزايا 401 (k) التي سيقدمونها.
وسائل الاستثمار التقليدية 401 (ك)
يقدم أصحاب العمل عمومًا أدوات استثمار تقليدية (ك) 401 تتضمن مساهمات قبل الضرائب. يمكنهم أيضًا تقديم مساهمات بعد خصم الضرائب من خلال خطة Roth 401 (k). بغض النظر عن أداة الاستثمار في التقاعد التي يقدمها أصحاب العمل ، فإن الميزة الأساسية لخطة 401 (k) هي ميزة المطابقة الخاصة بها. مع المطابقة ، يساهم أصحاب العمل بنفس المقدار الذي يساهم به الموظف في وسيلة استثمار 401 (ك) التي يرعاها صاحب العمل تصل إلى نسبة مئوية معينة ، عادةً حوالي 3٪.
401 (ك) المركبات
عندما تتصرف الشركات الكبرى كجهات راعية للمخطط ، فإن لديها ترفًا في العمل مع أي مزود (401) تقريبًا في صناعة الاستثمار. تقريبا جميع شركات الاستثمار لديها خيارات خطة 401 (ك) المتاحة. تتطلب خطة 401 (k) أيضًا مسؤول ، والذي قد يكون مقدم الخطة إذا كانت شركة استثمار تقدم خدمات إدارية إلى جانب خطط 401 (k). قد تستأجر الشركة مسؤولًا منفردًا لخطط الموظفين الفردية 401 (k).
Merrill Edge 401 (k)
يتم تقديم Merrill Edge 401 (k) بواسطة Merrill Lynch ، وهو يقدم واحدة من أبسط خطط 401 (k) وأكثرها ملاءمة لإعداد صاحب عمل. يستغرق إعداد الخطة حوالي 30 دقيقة.
الرسوم هي الحد الأدنى للخطة ، والمساهمات معفاة من الضرائب للشركات الصغيرة. توفر خطة Merrill Edge أيضًا العديد من المحافظ النموذجية للموظفين. ومع ذلك ، فإن خيارات محفظة النماذج الخاصة بها ليست قوية مثل خيارات الخطط مع خدمات إدارة المحافظ الشاملة مثل Vanguard و Fidelity.
الرسوم والنفقات لخطة Merrill Edge 401 (k) ضئيلة. تقدم الخطة نسبة نفقات شاملة منخفضة بنسبة 0.52 ٪. تشتمل نسبة النفقات هذه على رسوم ائتمانية للاستثمار ، ورسوم خدمة المشاركين ، ورسوم خدمة الحساب.
الطليعة 401 (ك)
يوفر Vanguard 401 (k) جميع ميزات أدوات الاستثمار 401 (k) الأساسية مع خدمات الإدارة الاختيارية من خلال Vanguard. واحدة من أعظم مزايا نظام Vanguard 401 (k) هو أنه يسمح لجميع المشاركين بالوصول إلى مجموعة أموال Vanguard.
بشكل عام ، تختلف الرسوم والنفقات لكل خطة. ومع ذلك ، فإن معظم الخطط عادة ما يكون لها نسبة مصاريف شاملة بنسبة 0.52 ٪. بالإضافة إلى ذلك ، توفر صناديق الاستثمار في Vanguard بعضًا من أقل نسب النفقات في الصناعة.
عيب واحد مع Vanguard 401 (k) هو هيكل التسعير. يتم احتساب رسوم الخطة السنوية لحفظ الدفاتر لكل مشارك ، وقد تدفع الشركات التي لديها عدد أقل من المشاركين رسومًا أعلى لحفظ الدفاتر.
الإخلاص 401 (ك)
يعد Fidelity 401 (k) أيضًا خيارًا ذكيًا للشركات الصغيرة. ويشمل ميزات خطة 401 (ك) الأساسية وكذلك خدمة إدارية من خلال الإخلاص.
يمكن لأصحاب العمل أن يتوقعوا معدل مصاريف متوسط قدره 0.52 ٪. على غرار Vanguard ، تقدم Fidelity محافظًا نموذجية تشمل أموالها الخاصة ، والتي غالباً ما تكون جذابة لأصحاب العمل والمستثمرين.
عيب واحد من خطة Fidelity 401 (k) هو أنها تخدم بشكل أساسي أصحاب العمل مع 20 موظفًا أو أكثر. بالنسبة للشركات الصغيرة التي يقل عدد موظفيها عن 20 موظفًا ، يمكن أن تكون هذه الخطة مكلفة.
401 (ك) نسب النفقات
بمجرد التسجيل في 401 (ك) ، سواء كان ذلك من خلال شركة كبيرة أو شركة صغيرة ، تقع على عاتقك مسؤولية إدارة تكاليف الخطة. ولكن قد يكون هذا أمرًا صعبًا نظرًا لوجود خيارات معينة فقط للاستثمارات عندما يختار صاحب العمل الخطة. يجب أن تراقب عن كثب تكاليف الفرصة البديلة لاستثماراتهم 401 (ك) ، مع مراعاة أن راعي خطتك من المحتمل أن يغطي معظم الرسوم المرتبطة بأداة الاستثمار. قد تكون مسؤوليتك صغيرة جدا.
إجمالي نسبة المصروفات
تساوي نسبة المصروفات لخطة 401 (k) المبلغ الذي تدفعه في الرسوم مقسومًا على إجمالي الاستثمار. بالنسبة إلى 401 (ك) من المستثمرين ، تشمل بعض الرسوم الأساسية التي يجب أن تكون على دراية بها في وسيلة استثمار 401 (ك) الرسوم الإدارية ورسوم الاستثمار الائتمانية ورسوم إدارة الخطة ورسوم خدمة الحساب الفردي. هذه الرسوم هي المعيار لخطة 401 (ك). يمكن أن يتوقع المستثمرون الحصول على نسبة تقريبية شاملة تبلغ 401 (ك) من 0.3٪ إلى 2٪.
يمكن للمستثمر إدارة بعض النفقات في 401 (ك) من خلال الاستثمارات التي يختارونها. من الممكن خفض نسبة المصاريف الكلية باختيار الاستثمارات الفردية بنسب حساب أقل. ومع ذلك ، إذا تجاوزت نسبة المصروفات في خطتك 2٪ ، واخترت عن عمد استثمارات بأموال منخفضة الرسوم ، فمن المحتمل أن تكون تكاليف الفرصة البديلة لمحفظتك مرتفعة للغاية.
