401 (k) قرض مقابل سحب الجيش الجمهوري الايرلندي: نظرة عامة
نادراً ما يكون الغطس في حساب التقاعد مبكرًا خطة A للمستثمر ، ولكن يمكن أن يأتي وقت يحتاج فيه الفرد بشدة إلى النقد وليس لديه خيارات أخرى. في ظل ظروف معينة ، قد يكون الرسم على 401 (k) أو الجيش الجمهوري الايرلندي هو خيارك الحقيقي الوحيد.
بالتأكيد ، لا يجعل مصلحة الضرائب من السهل الاستفادة من هذه الحسابات المعفاة من الضرائب. حتى إذا كنت مؤهلاً للحصول على ما يسمى بسحب المشقة ، فسيتم تقييمك لعقوبة إضافية بنسبة 10٪ على أي أموال تحصل عليها من حساب 401 (k) أو IRA التقليدي قبل سن 59 عامًا. هذا بالإضافة إلى معدل ضريبة الدخل العادي الذي تدفعه عادة على التوزيعات. تم تصميم هذا الرادع القوي إلى حد ما لمنع الأميركيين من استنزاف أموالهم قبل الموعد المحدد.
ومع ذلك ، حتى مع وجود 401 (k) من الحسابات و IRAs التقليدية ، فإن قانون الضرائب يقدم بعض الطرق حول رسوم التوزيع المبكرة بنسبة 10 ٪. منحت ، قرار استخدام هذه الأموال لشيء آخر غير التقاعد الخاص بك هو قرار لا ينبغي الاستخفاف به. ولكن إذا تمكنت من التغلب على عقوبة مصلحة الضرائب ، فإن الفكرة تبدأ بمعنى أكثر بقليل.
الماخذ الرئيسية
- سيؤدي سحب الأموال مبكرًا من 401 (k) أو الجيش الجمهوري الايرلندي إلى فرض غرامة إضافية بنسبة 10٪. هناك استثناءات قليلة لهذه القاعدة. يمكنك الاقتراض من حسابك 401 (ك) وتسديد الأموال على مدى خمس سنوات. يمكنك سحب الأموال مبكرًا من الجيش الجمهوري الايرلندي دون عقوبة لعدة أسباب محددة ، مثل وضع دفعة مقدمة على أول منزل أو دفع رسوم التعليم الجامعي.
في بعض الأحيان ، يُدفع مقابل الاقتراض من 401 (ك)
قرض 401 (ك)
بالنسبة للعديد من العمال ، ربما تكون هذه هي أسهل طريقة للوصول إلى أموال التقاعد مبكرًا. تتيح لك بعض الخطط الاقتراض من 401 (ك) الخاص بك لمجموعة متنوعة من الأسباب.
من خلال قرض 401 (ك) ، يمكنك سحب مبلغ أقل من 50000 دولار أو نصف الرصيد المكتسب في حسابك. ثم تسدد حسابك على مدة تصل إلى خمس سنوات. يسمح بعض أرباب العمل بفترة أطول إذا اقترضت شراء منزل. تسمح بعض الخطط للمقترض بسداد الحساب مبكراً دون غرامة مسبقة الدفع.
تجدر الإشارة إلى أنك عادة ما تدفع أكثر قليلاً مما كنت قد خرجت من الحساب. هذا "الاهتمام" يعمل في الواقع لصالح المقترض. نظرًا لأن الأموال تدخل في حسابك ، فأنت في الأساس تعوض عن بعض الفوائد أو المكاسب الرأسمالية التي كانت ستجنيها من الأموال لو لم تسحبها من الصندوق. سيقوم معظم مزودي ومنصات خطط 401 (k) بفرض رسوم على معالجة قرض الخدمة. هذا يضيف إلى تكلفة الاقتراض والسداد.
ليس كل أرباب العمل يقدمون هذه القروض. احتمالات الحصول على واحدة أفضل إذا كنت تعمل لشركة كبيرة.
العيب الرئيسي في القروض 401 (ك) هو أن الأموال التي تسددها ينتهي بها الأمر إلى أن تخضع للضريبة مرتين. تستخدم الأموال بعد خصم الضرائب للدفع في حساب مؤجل الضريبة ، مما يعني أنه سيتم فرض ضريبة عليه مرة أخرى عند سحب الأموال لاحقًا.
الجيش الجمهوري الايرلندي الانسحاب
حسابات الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدية لا تسمح بالقروض ، لكنها تأتي مع بعض الامتيازات 401 (ك) لا تقدم. تقدم الحكومة توزيعات الجيش الجمهوري الايرلندي الخالية من العقوبات ، على سبيل المثال ، لأولئك الذين يرغبون في مواصلة تعليمهم أو شراء منزلهم الأول.
ينطبق الإعفاء من الرسوم الدراسية على الأفراد الذين يستخدمون أموال التقاعد لدفع الرسوم الدراسية في كلية معتمدة من مصلحة الضرائب الأمريكية ، وكذلك للكتب واللوازم. إذا حصلت على أرصدة كافية ، فيمكنك أيضًا استخدام الأموال للغرفة والطعام بدون عقوبة. يمكنك حتى استخدام التوزيع لدفع مصاريف التعليم لزوجتك أو طفلك أو حفيدك دون القلق بشأن نسبة النجاح الإضافية البالغة 10٪.
يسمح لك قانون الضرائب أيضًا باستخدام 10000 دولار من أموال الجيش الجمهوري الايرلندي لدفع ثمن المنزل الأول. إذا كان لدى زوجتك أيضًا حساب تقاعد فردي ، فهذا يعني أنه يمكنك الوصول إلى ما يصل إلى 20.000 دولار كدفعة مقدمة وتكاليف الإغلاق.
على عكس قرض 401 (ك) ، ليس هناك حاجة لسداد حسابك.
تتمثل إحدى الطرق الأقل شهرة للوصول إلى الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي في إنشاء مدفوعات دورية متساوية إلى حد كبير (SEPPs) ، مما يسمح لك بإجراء سحب واحد أو أكثر في السنة إما لمدة خمس سنوات أو حتى تصل إلى 59 عامًا ، أيهما طويل. بينما تسمح لك SEPPs بتجنب عقوبة السحب المبكر بنسبة 10٪ ، إلا أنك لا تزال مسؤولاً عن دفع معدل ضريبة الدخل العادية على التوزيعات.
