جدول المحتويات
- عندما يكون قرض 401 (k) منطقيًا
- 401 (k) أساسيات القرض
- أهم 4 أسباب للاقتراض
- اسواق البورصة
- فضح الأساطير مع الحقائق
- 401 (ك) قروض لشراء منزل
- الخط السفلي
صاغت وسائل الإعلام المالية بعض العبارات التحريضية لوصف مطبات اقتراض الأموال من خطة 401 (ك). البعض - بما في ذلك المتخصصون في التخطيط المالي - قد يجعلك تعتقد أن الحصول على قرض من خطة 401 (ك) هو عملية سطو ارتكبت ضد تقاعدك.
لكن قد يكون قرض 401 (ك) مناسبًا في بعض الحالات. دعونا نلقي نظرة على كيفية استخدام هذا القرض بشكل معقول ولماذا لا يحتاج إلى توضيح مشكلة مدخرات التقاعد الخاصة بك.
عندما يكون قرض 401 (k) منطقيًا
عندما يجب عليك ابحث عن النقود اللازمة لحاجة سيولة قصيرة الأجل خطيرة ، فربما يكون قرض من خطة 401 (ك) من أول الأماكن التي يجب أن تبحث عنها. لنقم بتعريف "المدى القصير" على أنه عام تقريبًا أو أقل. دعنا نعرّف "حاجة السيولة الخطيرة" على أنها شيء يتجاوز التوق المفاجئ لجهاز تلفزيون بشاشة مسطحة بحجم 42 بوصة — على سبيل المثال ، طلب لمرة واحدة على الأموال أو دفع مبلغ نقدي.
الماخذ الرئيسية
- عند الانتهاء للأسباب الصحيحة ، لا يعد بالضرورة الحصول على قرض قصير الأجل (401) وتسديده في الموعد المحدد فكرة سيئة. تتضمن أسباب الاقتراض من 401 (ك) السرعة والراحة ، ومرونة السداد ، وميزة التكلفة ، والفوائد المحتملة لمدخرات التقاعد في سوق متدنية. تشمل الحجج الشائعة ضد أخذ قرض تأثيرًا سلبيًا على أداء الاستثمار وعدم الكفاءة الضريبية ، وأن ترك وظيفة مع قرض غير مدفوع الأجر سيكون له عواقب غير مرغوب فيها. ومع ذلك ، فإن هذه الحجج لا تعكس بالضرورة الواقع.
كاثرين ب. هاور ، ماجستير في إدارة الأعمال ، CFP® ، وهي مخطط مالي مع ويلسون ديفيد لاستشارات الاستثمار في أيكن ، ساوث كارولينا ، ومؤلف كتاب الاستشارات المالية لـ Blue Collar America ، تضعها على هذا النحو: "دعونا نواجه الأمر ، في العالم الواقعي ، أحيانًا يحتاج الناس إلى المال ، فالاقتراض من الرقم 401 (ك) الخاص بك قد يكون أكثر ذكاءً مالياً من الحصول على قرض عقاري ذي فائدة مرتفعة أو عقبة أو قرض يوم دفع - أو حتى قرض شخصي معقول ، وسوف يكلفك أقل على المدى الطويل."
لماذا تعد 401 (ك) مصدرًا جذابًا للحصول على قروض قصيرة الأجل؟ لأنه يمكن أن يكون أسرع وأبسط وأقل تكلفة للحصول على الأموال التي تحتاجها. لا يعتبر تلقي قرض حدثًا خاضعًا للضريبة ما لم يتم انتهاك حدود القرض وقواعد السداد ، وليس له أي تأثير على تصنيفك الائتماني.
على افتراض أنك تسدد قرضًا قصير الأجل وفقًا للجدول الزمني ، فعادة ما يكون له تأثير ضئيل على تقدم مدخرات التقاعد. في الواقع ، في بعض الحالات ، يمكن أن يكون لها تأثير إيجابي. دعونا حفر أعمق قليلا لشرح السبب.
401 (k) أساسيات القرض
من الناحية الفنية ، لا تعد القروض 401 (ك) قروضًا حقيقية لأنها لا تتضمن أي مقرض أو تقييمًا لتاريخ الائتمان الخاص بك. يتم وصفها بدقة أكبر على أنها القدرة على الوصول إلى جزء من أموال خطة التقاعد الخاصة بك (عادة ما يصل إلى 50،000 دولار أو 50 ٪ من الأصول ، أيهما أقل) على أساس معفاة من الضرائب. يجب عليك بعد ذلك سداد الأموال التي وصلت إليها بموجب القواعد المصممة لاستعادة خطة 401 (k) إلى حالتها الأصلية تقريبًا كما لو لم تحدث المعاملة.
مفهوم آخر مربك في هذه المعاملات هو مصطلح "الفائدة". يتم سداد أي فائدة يتم تحميلها على رصيد القرض غير المسدد من قبل المشارك في حساب 401 (ك) الخاص بالمشارك ، لذلك من الناحية الفنية ، يكون هذا أيضًا تحويلًا من أحد جيوبك إلى أخرى ، وليس تكلفة أو خسارة اقتراض. على هذا النحو ، يمكن أن تكون تكلفة قرض 401 (ك) على تقدم مدخرات التقاعد الخاصة بك ضئيلة أو محايدة أو حتى إيجابية. ولكن في معظم الحالات ، سيكون أقل من تكلفة دفع "الفائدة الحقيقية" على قرض من البنك أو المستهلك.
كيف تصبح مليونير 401 (ك)
أهم 4 أسباب للاقتراض من حسابك 401 (ك)
أهم أربعة أسباب للنظر إلى 401 (ك) للاحتياجات النقدية قصيرة الأجل خطيرة هي:
1. السرعة والراحة
في معظم خطط 401 (k) ، يكون طلب القرض سريعًا وسهلاً ، ولا يتطلب أي طلبات مطولة أو شيكات ائتمانية. في العادة ، لا يُنشئ تحقيقًا مقابل الائتمان الخاص بك أو يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك.
بينما تسمح اللوائح لمقدمي الخطط بتقديم 401 (k) قروض ، إلا أنها غير مطلوبة ويمكن أن تحد من مبالغ القروض وشروط السداد حسب ما تراه مناسبًا.
تسمح الكثير من 401 (ك) بإجراء طلبات القروض ببضع نقرات على موقع ويب ، ويمكنك التحقق من ذلك في غضون أيام قليلة ، مع خصوصية تامة. أحد الابتكارات التي تتبناها الآن بعض الخطط هو بطاقة الخصم المباشر ، والتي من خلالها يمكن تقديم قروض متعددة على الفور بمبالغ صغيرة.
2. سداد المرونة
على الرغم من أن اللوائح تحدد جدول إطفاء السداد لمدة خمس سنوات ، إلا أنه بالنسبة لمعظم القروض البالغ عددها 401 (ك) ، يمكنك سداد قرض الخطة بشكل أسرع دون فرض غرامة مسبقة. تسمح معظم الخطط بسداد القرض بسهولة من خلال استقطاعات كشوف المرتبات (باستخدام دولارات بعد خصم الضرائب ، ولكن ليس تلك التي قبل الضريبة التي تمول خطتك). تُظهر بيانات خطتك أرصدة لحساب القرض والرصيد الرئيسي المتبقي ، تمامًا مثل بيان قرض بنكي منتظم.
3. ميزة التكلفة
لا توجد تكلفة (بخلاف رسوم إصدار أو إدارة متواضعة من القروض) للاستفادة من أموالك 401 (ك) لاحتياجات السيولة قصيرة الأجل. إليك كيف تعمل عادة:
يمكنك تحديد حساب (حسابات) الاستثمار الذي ترغب في اقتراض الأموال منه وتصفية تلك الاستثمارات طوال مدة القرض. لذلك ، ستفقد أي أرباح إيجابية كانت ستنتج عن تلك الاستثمارات لفترة قصيرة. الاتجاه الصعودي هو أنك أيضا تجنب أي خسائر في الاستثمار على هذا المال.
ميزة التكلفة لقرض 401 (ك) هي ما يعادل سعر الفائدة المحمّل على قرض استهلاكي مشابه مطروحًا منه أي أرباح استثمارية مفقودة على أصل القرض الذي اقترضته. إليك صيغة بسيطة:
ميزة التكلفة = تكلفة فوائد القروض الاستهلاكية − خسارة الأرباح الاستثمارية
دعنا نقول أنه يمكنك الحصول على قرض شخصي من البنك أو الحصول على سلفة نقدية من بطاقة ائتمان بمعدل فائدة 8 ٪. تحقق محفظة 401 (k) عائدًا بنسبة 5٪. ستكون ميزة التكلفة للاقتراض من خطة 401 (ك) 3٪ (8 - 5 = 3).
كلما استطعت تقدير أن ميزة التكلفة ستكون إيجابية ، يمكن أن يكون قرض الخطة جذابًا. ضع في اعتبارك أن هذا الحساب يتجاهل أي تأثير ضريبي ، والذي يمكن أن يزيد من ميزة قرض الخطة لأنه يتم سداد فوائد قرض المستهلك بدولارات بعد خصم الضرائب.
4. المدخرات التقاعد يمكن أن تستفيد
أثناء قيامك بسداد القرض لحسابك 401 (ك) ، يتم عادةً تخصيصها مرة أخرى في استثمارات محفظتك. سوف تسدد الحساب أكثر قليلاً مما اقترضته منه ، ويسمى الفرق "الفائدة". لا ينتج عن القرض أي تأثير (على سبيل المثال ، حيادي) على التقاعد الخاص بك إذا كانت أي أرباح استثمارية ضائعة تتطابق مع "الفائدة" المدفوعة ، أي أن فرص الأرباح يتم تعويضها بالدولار مقابل الدولار عن طريق مدفوعات الفائدة. إذا تجاوزت الفائدة المدفوعة أي أرباح استثمارية ضائعة ، فإن الحصول على قرض 401 (ك) يمكن أن يزيد من تقدم مدخرات التقاعد.
اسواق البورصة
تقودنا المناقشة أعلاه إلى معالجة حجة أخرى (خاطئة) تتعلق بقروض 401 (ك) - عن طريق سحب الأموال ، ستعيق بشكل كبير أداء محفظتك وتكوين بيضة عش التقاعد الخاصة بك. هذا ليس صحيحا بالضرورة. أولاً وقبل كل شيء ، كما هو مذكور أعلاه ، تقوم بسداد الأموال ، وستبدأ بذلك قريبًا. بالنظر إلى الأفق طويل الأجل لمعظم 401 (ك) ، فهو فاصل صغير (وغير مناسب من الناحية المالية).
19٪
نسبة 401 (ك) المشاركين مع قروض خطة غير المسددة ، وفقا لدراسة أجراها معهد أبحاث فوائد الموظف.
المشكلة الأخرى في التفكير السيئ التأثير على الاستثمارات: تميل إلى تحمل نفس معدل العائد على مر السنين. وسوق الأوراق المالية لا يعمل من هذا القبيل. إن المحفظة الموجهة نحو النمو والموجهة نحو الأسهم ستكون لها صعود وهبوط ، خاصة على المدى القصير.
إذا تم استثمار 401 (ك) في الأسهم ، فإن التأثير الحقيقي للقروض قصيرة الأجل على تقدمك في التقاعد سيتوقف على بيئة السوق الحالية. يجب أن يكون التأثير سلبيًا بشكل متواضع في الأسواق الصعودية القوية ، وقد يكون محايدًا ، أو حتى إيجابيًا ، في الأسواق الجانبية أو الهابطة.
إن أمكن ، فإن أفضل وقت للحصول على قرض هو عندما تشعر أن سوق الأسهم ضعيف أو ضعيف ، كما هو الحال أثناء فترات الركود. من قبيل الصدفة ، يجد الكثير من الناس أنهم بحاجة إلى أموال أو للبقاء سائلاً خلال هذه الفترات.
فضح الأساطير مع الحقائق
هناك حجة شائعة أخرى ضد قروض 401 (ك): القروض ليست فعالة من حيث الضرائب ، وأنها تخلق صداعًا هائلاً عندما لا يستطيع المشاركون سدادها قبل مغادرة العمل أو التقاعد. دعنا نواجه هذه الأساطير مع الحقائق:
عدم الكفاءة الضريبية
المطالبة هي أن 401 (ك) القروض غير فعالة من الضرائب لأنه يجب تسديدها بدولارات بعد الضريبة ، مما يخضع لسداد القرض إلى الازدواج الضريبي. فقط جزء الفائدة من السداد يخضع لمثل هذه المعاملة. عادة ما تفشل وسائل الإعلام في الإشارة إلى أن تكلفة الازدواج الضريبي على فوائد القروض غالباً ما تكون صغيرة إلى حد ما ، مقارنة بتكلفة الطرق البديلة للاستفادة من السيولة قصيرة الأجل.
إليك حالة افتراضية غالبًا ما تكون حقيقية للغاية: لنفترض أن جين تحرز تقدماً ثابتًا في مدخرات التقاعد عن طريق تأجيل 7٪ من راتبها إلى 401 (ك). ومع ذلك ، ستحتاج قريبًا إلى الاستفادة من 10000 دولار لتغطية فاتورة التعليم الجامعي. إنها تتوقع أن تتمكن من سداد هذه الأموال من راتبها خلال عام تقريبًا. انها في 20 ٪ مجتمعة شريحة الضرائب الاتحادية والولائية. فيما يلي ثلاث طرق يمكنها من خلالها الاستفادة من النقود:
- الاقتراض من 401 (ك) لها "سعر الفائدة" من 4 ٪. تبلغ تكلفة الازدواج الضريبي على الفائدة 80 دولارًا (قرض 10 آلاف دولار × فائدة 4٪ × 20٪ ضريبة). غدًا من البنك بمعدل فائدة حقيقي قدره 8٪. تكلفة فائدتها ستكون 800 دولار. توقف عن تأجيل خطة 401 (k) لمدة عام واستخدم هذه الأموال لدفع رسوم دراستها الجامعية. في هذه الحالة ، ستفقد تقدم مدخرات التقاعد الحقيقي ، وتدفع ضريبة دخل حالية أعلى ، وربما تفقد أي اشتراكات مطابقة لأصحاب العمل. يمكن أن تكون التكلفة بسهولة 1000 دولار أو أكثر.
يصبح الازدواج الضريبي بفائدة القرض 401 (ك) تكلفة ذات مغزى فقط عند اقتراض مبالغ كبيرة ثم سدادها على فترات متعددة السنوات. وحتى مع ذلك ، عادةً ما تكون التكلفة أقل من الوسائل البديلة للوصول إلى مبالغ نقدية مماثلة من خلال قروض بنكية / استهلاكية أو توقف في تأجيل الخطة.
ترك العمل مع قرض غير مدفوع
لنفترض أنك حصلت على قرض خطة ثم أطلقت النار. سيكون عليك سداد القرض بالكامل ؛ خلاف ذلك ، سيُعتبر رصيد القرض غير المدفوع بالكامل توزيعًا خاضعًا للضريبة ، وقد تواجه أيضًا غرامة ضريبية بنسبة 10٪ على الرصيد غير المدفوع إذا كان عمرك أقل من 59 عامًا. في حين أن هذا السيناريو هو وصف دقيق لقانون الضرائب ، إلا أنه لا يعكس دائمًا الواقع.
عند التقاعد أو الانفصال عن العمل ، غالبًا ما يختار العديد من الأشخاص المشاركة في أموالهم البالغ عددها 401 (ك) كتوزيع خاضع للضريبة ، خاصةً إذا كانت تعاني من ضائقة مالية. وجود رصيد قرض غير مدفوع له عواقب ضريبية مماثلة لاتخاذ هذا الخيار.
معظم الخطط لا تتطلب توزيعات الخطة عند التقاعد أو الانفصال عن الخدمة. ما هو أكثر من ذلك ، قام قانون التخفيضات الضريبية وفرص العمل لعام 2017 بتمديد الوقت المطلوب لسداد القرض الخاص بك إلى تاريخ استحقاق الضريبة للسنة التي تترك فيها عملك. (في السابق كان كل ما كان يتعين عليك ترتيب السداد هو فترة سماح مدتها 60 أو 90 يومًا بعد ترك العمل).
يمكن للأشخاص الذين يرغبون في تجنب الآثار الضريبية السلبية الاستفادة من مصادر أخرى لسداد قروضهم من 401 (ك) قبل التوزيع. إذا فعلوا ذلك ، يمكن أن يكون رصيد الخطة بالكامل مؤهلاً لعملية نقل معفاة من الضرائب أو التمديد. إذا تم تضمين رصيد قرض غير مدفوع في الدخل الخاضع للضريبة للمشارك وتم سداد القرض في وقت لاحق ، لا يتم تطبيق غرامة بنسبة 10 ٪.
المشكلة الأكثر خطورة هي الحصول على 401 (ك) قروض أثناء العمل دون وجود نية أو القدرة على سدادها في الموعد المحدد. في هذه الحالة ، يتم التعامل مع رصيد القرض غير المدفوع بطريقة مماثلة لسحب المصاعب ، مع عواقب ضريبية سلبية وربما أيضًا تأثير غير موات على حقوق المشاركة في الخطة.
401 (ك) قروض لشراء منزل
تشترط اللوائح أن تسدد قروض الخطة 401 (k) على أساس الإطفاء (أي ، مع جدول سداد ثابت على أقساط منتظمة) خلال فترة لا تزيد عن خمس سنوات ما لم يتم استخدام القرض لشراء مقر إقامة أولي. يسمح بفترات الاسترداد الأطول لهذه القروض الخاصة. لا يحدد مصلحة الضرائب المدة التي يستغرقها الأمر مع مسؤول الخطة لديك.
الحد الأقصى للمبلغ الذي قد يقترضه المشاركون من خطتهم هو 50 ٪ من رصيد الحساب المكتسب أو 50000 دولار ، أيهما أقل. إذا كان رصيد الحساب المكتسب أقل من 10،000 دولار ، فلا يزال بإمكانك اقتراض ما يصل إلى 10،000 دولار.
قد لا يكون الاقتراض من 401 (ك) لتمويل عملية شراء سكنية بالكامل أمرًا جذابًا مثل الحصول على قرض عقاري. لا تقدم قروض الخطة خصومات ضريبية لمدفوعات الفائدة ، كما تفعل معظم أنواع القروض العقارية. وعلى الرغم من أن السحب والسداد في غضون خمس سنوات أمر جيد في المخطط المعتاد لـ 401 (ك) من الأشياء ، فإن التأثير على تقدمك في التقاعد للحصول على قرض يجب سداده على مدار سنوات عديدة يمكن أن يكون كبيرًا.
ومع ذلك ، قد يعمل قرض 401 (ك) جيدًا إذا كنت بحاجة إلى أموال فورية لتغطية تكاليف الدفعة المقدمة أو إغلاق المنزل. لن يؤثر على التصفيات الخاصة بك للحصول على قرض عقاري ، إما. نظرًا لأن القرض 401 (k) ليس من الناحية الفنية دينًا - فأنت تقوم بسحب أموالك الخاصة ، بعد كل شيء - ليس له أي تأثير على نسبة الدين إلى الدخل أو على درجة الائتمان الخاصة بك ، وهما عاملان كبيران يؤثران على المقرضين.
الخط السفلي
الحجج التي تشير إلى أن 401 (ك) قروض "التقاعد" أو "غارة" حسابات التقاعد وغالبا ما تشمل عيبين: أنها تفترض باستمرار عوائد سوق الأوراق المالية قوية في محفظة 401 (ك) وأنها تفشل في النظر في تكلفة الفائدة لاقتراض مبالغ مماثلة عن طريق البنك أو القروض الاستهلاكية الأخرى (مثل تجميع أرصدة بطاقات الائتمان).
لا تخف من خيار السيولة القيم المضمن في خطة 401 (k). عندما تقرض مبالغ مناسبة من المال للأسباب قصيرة الأجل الصحيحة ، يمكن أن تكون هذه المعاملات هي مصدر النقد المتاح أبسط وأكثرها ملاءمة وأقل تكلفة. قبل أخذ أي قرض ، يجب أن يكون لديك دائمًا خطة واضحة لسداد هذه المبالغ في الموعد المحدد أو قبل ذلك.
يضع مايك لو ، مستشار مستشار الاستثمار في شركة Trilogy Financial في إيرفين ، كاليفورنيا ، الأمر على هذا النحو: "في حين أن ظروف الفرد في الحصول على قرض 401 (ك) قد تختلف ، إلا أن هناك طريقة لتفادي السلبيات في الحصول على قرض في المقام الأول. إذا كنت تستطيع أخذ الوقت الكافي للتخطيط المسبق ، وتحديد أهداف مالية لنفسك ، والالتزام بتوفير بعض من أموالك في كثير من الأحيان وفي وقت مبكر ، فقد تجد أن لديك الأموال المتاحة لك في حساب آخر غير 401 الخاص بك (ك) ، وبالتالي منع الحاجة إلى الحصول على قرض 401 (ك)."
