هل الدين من أيام كليتك تبدو ساحقة؟ أنت لست وحدك: وفقًا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي ، فإن قروض الطلاب تصل إلى أكثر من 1.3 تريليون دولار في الولايات المتحدة ، وهذا في المرتبة الثانية بعد حجم ديون الرهن العقاري في البلاد.
ومن المفارقات أن عبء قروض الطلاب يجعل من الصعب على خريجي الجامعات شراء منزل. يناقش السياسيون ما يجب عليهم فعله حيال المشكلة ، لكن في غضون ذلك ، لا يمكن للأفراد الأميركيين الانتظار حتى يعملوا على حلها.
يعد وضع خطة لإدارة قروض الطلاب أمرًا بالغ الأهمية لصحتك المالية طويلة الأجل. نستكشف 10 خطوات لمساعدتك في السيطرة.
1. حساب إجمالي الدين الخاص بك
كما هو الحال مع أي نوع من حالات الديون ، تحتاج أولاً وقبل كل شيء إلى فهم المبلغ المستحق عليك بشكل عام. يتخرج الطلاب عادةً مع العديد من القروض ، التي ترعاها الحكومة الفيدرالية والخاصة ، بعد أن رتبوا للحصول على تمويل جديد كل عام كانوا في المدرسة. لذا ، اربط وحساب الرياضيات: فقط من خلال معرفة إجمالي دينك يمكنك وضع خطة لسدادها أو دمجها أو استكشاف المغفرة (انظر من هو مؤهل للحصول على إعفاء من القروض الطلابية؟).
2. معرفة الشروط
كما يمكنك تلخيص حجم الديون الخاصة بك ، وفصل أيضا في شروط كل قرض. كل واحد يمكن أن يكون لها أسعار فائدة مختلفة وقواعد سداد مختلفة. ستحتاج إلى هذه المعلومات لتطوير خطة الاسترداد التي تتجنب الفائدة الإضافية والرسوم والعقوبات.
لدى وزارة التعليم أيضًا موقع على الإنترنت لمساعدة الطلاب في العثور على أفضل خطط السداد الخاصة بهم.
3. مراجعة فترات السماح
بينما تقوم بتجميع التفاصيل ، ستلاحظ أن كل قرض له فترة سماح (مقدار الوقت المتاح لك بعد التخرج لبدء سداد القروض الخاصة بك). هذه يمكن أن تختلف أيضا. على سبيل المثال ، تتمتع قروض ستافورد بفترة سماح مدتها ستة أشهر ، بينما تمنحك قروض بيركنز تسعة أشهر قبل أن تبدأ في سداد المدفوعات.
4. النظر في توحيد
بمجرد الحصول على التفاصيل ، قد ترغب في إلقاء نظرة على خيار دمج جميع القروض الخاصة بك. تتمثل ميزة الدمج الكبيرة في أنه ، في كثير من الأحيان ، يقلل من عبء مدفوعاتك الشهرية. كما أنه يطيل فترة المردود لديك ، وهي نعمة مختلطة: مزيد من الوقت لدفع الدين ، ولكن المزيد من مدفوعات الفائدة ، أيضًا.
ما هو أكثر من ذلك ، قد يكون سعر الفائدة على القرض الموحد أعلى من تلك الموجودة في بعض القروض الحالية الخاصة بك. تأكد من مقارنة شروط القرض قبل التسجيل للتوحيد.
أيضًا ، إذا قمت بالتوحيد ، فستفقد حقك في خيارات التأجيل وخطط السداد القائمة على الدخل (انظر أدناه) المرتبطة ببعض القروض الفيدرالية. لمزيد من المعلومات حول هذا الموضوع ، راجع ديون قروض الطلاب: هل توحيد الإجراءات هو الجواب؟
5. ضرب القروض العليا أولا
كما هو الحال مع أي استراتيجية لاستحقاق الديون ، من الأفضل دائمًا سداد القروض بأعلى معدلات الفائدة أولاً. تتمثل إحدى الخطط الشائعة في تحديد مبلغ معين أعلى من إجمالي المدفوعات الشهرية المطلوبة ، ثم تخصيص المبلغ الزائد للديون مع أكبر عضة الفائدة.
بمجرد سداد ذلك ، قم بتطبيق إجمالي المبلغ الشهري على هذا القرض (الدفعة العادية ، زائد المبلغ الزائد بالإضافة إلى المبلغ العادي) لسداد الديون مع ثاني أعلى معدل فائدة. وهلم جرا. هذه هي نسخة من التقنية المعروفة باسم انهيار الديون.
على سبيل المثال ، افترض أنك مدينة بمبلغ 300 دولار شهريًا كقروض للطلاب. من هذا المبلغ ، يكون دفع 100 دولار مستحقًا لقرض بمعدل 4٪ ، ومبلغ 100 دولار مستحق على قرض بمعدل 5٪ و 100 دولار مستحق لقرض بمعدل 6٪. يمكن للمرء أن يخطط للميزانية بمبلغ 350 دولارًا في اتجاه الحصول على قرض من الطلاب كل شهر ، مع تطبيق مبلغ إضافي قدره 50 دولارًا على القرض البالغ 6٪.
عندما يتم سداد قرض الـ 6٪ ، فإن 150 دولارًا المستخدم في سداد دين 6٪ شهريًا ستضاف بعد ذلك إلى 100 دولار أمريكي المستخدم لدفع 5٪ ، وبالتالي يدفع 250 دولارًا شهريًا للقرض بمعدل 5٪ و تسريع هذا المردود. بمجرد سداد ذلك ، سيتم سداد القرض النهائي بنسبة 4 ٪ بمعدل 350 دولارًا شهريًا حتى يتم سداد جميع ديون الطلاب بالكامل.
6. دفع أسفل الرئيسية
هناك استراتيجية شائعة أخرى لاسترداد الديون وهي دفع رأس مال إضافي كلما استطعت. كلما قللت من المبلغ الرئيسي ، قل الاهتمام الذي ستدفعه على مدى مدة القرض. ونظرًا لأن الفائدة يتم احتسابها استنادًا إلى الأصل في كل شهر ، فإن الحجم الأساسي يترجم إلى دفع فائدة أقل. لمزيد من التقنيات ، راجع كسب مكافآت الائتمان لسداد قروض الطلاب.
7. الدفع تلقائيا
يقدم بعض مقرضي قروض الطلاب خصمًا على سعر الفائدة إذا وافقت على إعداد مدفوعاتك ليتم سحبها تلقائيًا من حسابك الجاري كل شهر. يحصل المشاركون في برنامج القروض الطلابية الفيدرالية المباشر على هذا النوع من الاستراحة (فقط 0.25٪ ، ولكن مهلا ، يضيف) ، على سبيل المثال ، وقد يقدم المقرضون من القطاع الخاص خصومات أيضًا.
8. استكشف الخطط البديلة
- سداد متدرج - يزيد من مدفوعاتك الشهرية كل عامين على مدى فترة القرض البالغة عشر سنوات. تسمح هذه الخطة بمدفوعات منخفضة في وقت مبكر ، واستيعاب رواتب المبتدئين وافتراض أنك ستحصل على زيادات ، أو الانتقال إلى وظائف ذات رواتب أفضل ، مع تقدم العقد. سداد ممتد - يسمح لك بتمديد قرضك على مدى فترة زمنية أطول ، مثل 25 عامًا بدلاً من عشر سنوات ، مما يؤدي إلى دفع شهري أقل. سداد دخل طارئ - يحسب المدفوعات بناءً على إجمالي الدخل المعدل (AGI) بما لا يزيد عن 20٪ من دخلك لمدة تصل إلى 25 عامًا. في نهاية 25 عامًا ، سيتم إعفاء أي رصيد من دينك. ادفع بينما تكسب - الحد الأقصى للمدفوعات الشهرية بنسبة 10٪ من دخلك الشهري لمدة تصل إلى 20 عامًا ، إذا كنت تستطيع إثبات المصاعب المالية. قد تكون المعايير صعبة ، ولكن بمجرد أن تكون مؤهلاً ، يمكنك الاستمرار في سداد الدفعات بموجب الخطة حتى لو لم تعد تواجه المصاعب.
في حين أن هذه الخطط قد تخفض دفعاتك الشهرية (انقر هنا لمراجعة القائمة الكاملة لخيارات السداد) ، ضع في اعتبارك أنها قد تعني أنك ستدفع فائدة لفترة أطول أيضًا. كما أنها لا تنطبق على أي القروض الطلابية الخاصة التي أخذتها.
9. تأجيل المدفوعات
10. استكشاف قرض الغفران
في بعض الظروف القصوى ، قد تكون قادرًا على التقدم بطلب للحصول على قرض الطالب أو إلغائه أو إبراء ذمته. قد تكون مؤهلاً إذا أغلقت مدرستك قبل أن تنتهي من شهادتك ، أو تصبح معاقًا تمامًا أو دائمًا أو يؤدي سداد الديون إلى الإفلاس (وهو أمر نادر الحدوث).
أقل حدة ، لكن أكثر تحديداً: كنت تعمل كمدرس أو في مهنة أخرى في الخدمة العامة. انظر إعفاء الديون: كيفية الخروج من دفع القروض الطلابية الخاصة بك.
الخط السفلي
ليس كل هذه النصائح قد تؤتي ثمارها بالنسبة لك. ولكن هناك حقًا خيار سيء فقط إذا كنت تواجه صعوبة في سداد قروض الطلاب الخاصة بك: عدم القيام بأي شيء والأمل في الأفضل. مشكلة الديون الخاصة بك لن تزول ، ولكن الجدارة الائتمانية الخاصة بك سوف.
