أخيرًا ، بعد سنوات من الكد والتضحية والتخطيط والادخار ومساهمات خطة التقاعد وشراء خيارات الأسهم ، وصلت أخيرًا إلى نهاية قوس قزح. كان طرف التقاعد الخاص بك الأسبوع الماضي ، وقمت للتو بتدوير خطة شركتك إلى حساب التقاعد الفردي الموجه ذاتيا (IRA) مع وسيطك.
ولكن بعد ذلك تستيقظ صباح الاثنين وتدرك أنك تقاعدت في منتصف الركود ، مع سوق الأوراق المالية المتقلبة ، وتقلب أسعار الطاقة وانخفاض أسعار الفائدة. هل يجب أن تذهب وتسأل عن عملك القديم؟ ليس بهذه السرعة. هناك ما يمكنك فعله حيال مشكلتك أكثر مما تعتقد. دعونا نلقي نظرة على بعض التدابير التي يمكنك اتخاذها للحفاظ على الظروف الاقتصادية العاصفة من الغرق خطط التقاعد الخاصة بك. (راجع أيضًا ، "نصائح لتوفير التقاعد لمن يبلغون من العمر 65 عامًا وأكثر.")
للتقاعد ، أو عدم التقاعد
إن كان عليك تأجيل التقاعد أم لا ، فسوف يعتمد في النهاية على عدة عوامل. إحدى المشكلات الأولى التي يجب مراعاتها هي ما إذا كنت ترغب في التوقف عن العمل بشكل كامل أو ربما الحصول على وظيفة بدوام جزئي بعد ترك عملك بدوام كامل. في البداية ، قد تبدو هذه الفكرة غير محتملة ، لكن وظيفتك الجديدة لا يجب أن تكون كدحًا وتكدحًا. هذا هو الوقت المناسب لك للحصول على نوع من الوظيفة المتعلقة باهتماماتك أو هواياتك. يمكنك أن تصبح مدربًا شخصيًا ، وتناسب الأحداث الصغيرة ، وكلاب المشي ، وتصلح السيارات أو أجهزة الكمبيوتر - كل ما تستمتع به ويمكن أن تكسب القليل من المال الإضافي. ( راجع أيضًا ، "مد مدخراتك بالعمل في السبعينات من العمر.")
الفوائد الرئيسية
إن العمل في وظيفة بدوام جزئي أو العمل الحر بعد "التقاعد" يمكن أن يوفر اثنين من المزايا الرئيسية الأخرى بالإضافة إلى الدخل الفعلي المكتسب.
- قد تتمكن من تأجيل استحقاقات الضمان الاجتماعي أو توزيعات حساب التقاعد الأخرى لبضع سنوات ، مما يعني أن الشيكات الشهرية ستكون أكبر عندما تبدأ في استلامها. إذا كنت ستعمل لمدة خمس سنوات أخرى بعد ترك وظيفتك الحالية ، فقد يعني ذلك آلاف الدولارات من أموال الضمان الاجتماعي لبقية حياتك. سيكون لديك محفظتك الوقت للتعافي إذا كنت قد تكبدت خسائر في السوق على مدى السنوات القليلة الماضية سنوات. إذا كانت قيمة 200000 دولار التي كانت في خطتك 401 (ك) قبل عام الآن تبلغ قيمتها 150.000 دولار فقط ، ففكر في التخلص منها في أقراص مدمجة مدتها خمس سنوات أثناء مواصلة العمل. إذا دفعت الأقراص المدمجة 5 ٪ ، فإن محفظتك ستكون أكثر من 190،000 دولار عند الاستحقاق مع عدم وجود مخاطر السوق. ( انظر أيضًا ، "هل يمكنك التقاعد في غضون خمس سنوات؟")
وقت الشراء؟
يظهر التاريخ أن أولئك الذين لديهم الشجاعة الكافية للقفز إلى الأسواق المالية خلال فترات الركود الاقتصادي يمكنهم جني عائدات كبيرة خلال السنوات التالية. أولئك الذين قاموا بشراء مؤشر S&P 500 في 20 أكتوبر 1987 ، أي اليوم الذي تلا انهيار يوم الاثنين الأسود ، قد يكونون قد ارتفعوا بعد 50٪ بقليل. أولئك الذين استثمروا في المؤشر في أواخر عام 1982 ، حيث بدأ السوق في التعافي من الركود ، قد حققوا مكاسب بنسبة 61 ٪ في غضون عامين. ( راجع أيضًا ، "عندما يتولى الخوف والجشع السيطرة.")
الاستثمار الحكيم خلال السوق الهابطة قد يؤدي إلى عجائب قيمة محفظتك الإجمالية خلال السنوات القليلة المقبلة. على سبيل المثال ، افترض أن المتقاعد في الحالة الموضحة أعلاه لديه 50،000 دولار إضافية في صندوق سوق المال. إذا استثمر هو أو هي المبلغ في صندوق مؤشر وحصل على عائد مماثل للأمثلة المذكورة أعلاه ، فيمكن تعويض الكثير من الخسائر التي تكبدتها سابقًا في وقت قصير نسبيًا. بالطبع ، يجب عدم استخدام الأموال المستخدمة لهذا النوع من الاستثمار المرتد كإيراد ؛ يجب استخدام أموال أخرى أكثر استقرارًا أو وظيفة بدوام جزئي لهذا الغرض. ( راجع أيضًا ، "محفظة إثبات التقاعد الخاصة بك.")
استراتيجيات الاستثمار الأخرى
شراء السوق عند القاع أو بالقرب منه ليس الخيار الوحيد لأولئك الذين يسعون إلى تعزيز محافظهم الاستثمارية. تقدم العديد من شركات النقل السنوية المتغيرة برامج حسابية بالتكلفة بالدولار مقابل أموال جديدة ، مثل عمليات الانتقال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي.
يتم إيداع الأموال في البداية في حساب ثابت مضمون يدفع عمومًا معدل أعلى من الأقراص المدمجة أو الاستثمارات ذات الدخل الثابت القياسي. سيقوم صاحب العقد بعد ذلك بفحص اختيار الحسابات الفرعية لصناديق الاستثمار المشترك في الأقساط السنوية وإنشاء محفظة مجموعة تتناسب مع قدرته على تحمل المخاطر ، والهدف من الاستثمار (والذي هو على الأرجح نمو طويل الأجل) ، والأفق الزمني. ثم يتم نقل جزء محدد من رصيد الحساب بشكل منهجي إلى محفظة الحساب الفرعي خلال فترة زمنية محددة ، عادة ما تكون من 6 إلى 12 شهرًا.
الأقساط السنوية المتغيرة هي وسيلة سليمة للربح من تقلبات السوق مع كسب معدل جيد في حساب ثابت في نفس الوقت. ولكن بمجرد تحويل الرصيد بالكامل إلى السوق ، يمكنك الاستمرار في تحسين عائدك من خلال إعادة التوازن بشكل دوري لمحفظة الأوراق المالية الخاصة بك. هذه الخدمة هي الآن ميزة قياسية في معظم العقود المتغيرة ، وتعمل كإستراتيجية متوسطة لتكاليف الدولار المستمرة من خلال الاستثمار المنهجي بنفس المقدار بمرور الوقت ، مما يسمح بشراء المزيد من الأسهم عندما تكون التكاليف منخفضة ، ويتم شراء عدد أقل من الأسهم عندما تكون التكاليف اعلى. تحافظ هذه الإستراتيجية بشكل فعال على التخصيص الأولي للمحفظة بمرور الوقت ويزيد العائد الإجمالي على رأس المال أيضًا.
نتطلع إلى فئات الأصول الأخرى
عادة ما تكون العقارات معروضة للبيع خلال فترة الركود ، وقد يكون شراء عقار مستأجر وسيلة ممتازة لتوليد بعض الدخل الموثوق به بالإضافة إلى إمكانية تحقيق مكاسب رأسمالية كبيرة عندما يتعافى الاقتصاد. إذا كنت تكره فكرة العمل بدوام جزئي ، فإن شراء منزل أو منزلين وإعادة تأهيله وإيجاد بعض المستأجرين يمكن أن يحقق لك دخلاً شهريًا لائقًا في وقت قصير إلى حد ما. علاوة على ذلك ، سيكون هذا الدخل أقل عرضة لتقلبات السوق من محفظة التقاعد الخاصة بك ، على الرغم من أن الظروف الاقتصادية السائدة قد تؤثر على قدرة المستأجرين على دفع الإيجار في الوقت المناسب. (انظر أيضًا ، "الاستثمار في العقارات.")
الربح من خسائرك
أخيرًا ، يمكن أن يكون هذا هو الوقت المناسب لجني بعض خسائر رأس المال إذا كان لديك أي أوراق مالية انخفضت قيمتها خارج خطة التقاعد الخاصة بك. حتى الأسهم التي تخطط للاحتفاظ بها على المدى الطويل يمكن أن تؤدي إلى بعض خسائر رأس المال إذا كنت على استعداد للتخلي عنها مؤقتًا ، وبالطبع الاهتمام الخاص بقواعد البيع. لكن خسارة رأس المال الكبيرة التي يتم تحقيقها الآن يمكن أن توفر خصمًا بقيمة 3 آلاف دولار أمريكي على مدار الأعوام القليلة القادمة. يمكن استخدام هذه الاستراتيجية مع أي نوع من أنواع الحماية الفردية ، على الرغم من أن السندات البلدية هي الأكثر استخدامًا. ( راجع أيضًا ، "حصاد ضرائب الخسارة: تقليل خسائر الاستثمار.")
الخط السفلي
على الرغم من أن التقاعد أثناء الركود أو السوق الهابطة ليس ممتعًا أبدًا ، إلا أن هناك العديد من الأشياء التي يمكن للمتقاعدين القيام بها لحماية محافظهم الاستثمارية من التداعيات طويلة الأجل. إن إدراك الخسائر في رأس المال ، ومتوسط تكلفة الدولار ، وإعادة توازن المحفظة ، هي بعض من الإستراتيجيات التي يمكنك استخدامها للحفاظ على نفسك واقفة على قدميه في مياه السوق المتقلبة. إن الحفاظ على الهدوء واتخاذ القرارات العقلانية لهما أهمية قصوى خلال هذا الوقت الحرج. يمكن لأولئك الذين يفكرون برؤوسهم ولا يتصرفون خوفًا أن يستفيدوا كثيرًا خلال هذه الفترات.
