هناك العديد من المهنيين الماليين الذين سوف يساعدونك في التنقل في طريقك إلى التقاعد ومن خلاله مقابل رسوم. لكن استخدام المستشار المالي ليس إلزاميا. إذا كنت لا تستطيع تحمل التكاليف ، أو لا تثق ، أو تفضل عدم استخدام مستشار ، فإن إدارة التقاعد الخاص بك هو دائمًا خيار. عليك فقط أن تضع خطة معقولة وأن تكون على استعداد لمتابعتها. فيما يلي بعض أساسيات استراتيجية افعلها بنفسك.
الماخذ الرئيسية
- لا تحتاج بالضرورة إلى مؤيد مالي لمساعدتك في التخطيط للتقاعد. إذا لم يكن لديك بالفعل فهم أساسي للاستثمار ، فاستغرق بعض الوقت للتعرف على الأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة وغيرها من الأماكن لوضع مدخرات التقاعد الخاصة بك. تقترب من التقاعد ، فأنت تريد أن تقرأ عن استراتيجيات السحب التي يمكن أن تساعدك على زيادة دخلك وتقليل الضرائب.
ابدأ جيدا قبل التقاعد
فقط تذكر أن تتعقب المبلغ المسموح لك بالمساهمة به كل عام. هناك عقوبة بسبب الإفراط في المساهمة. تعتمد حدود المساهمة على نوع الحساب الذي لديك ويتم تعديله سنويًا. عندما تصل إلى سن 50 ، يمكنك البدء في إضافة مساهمة للحاق بالركب.
بعد ذلك ، استفد من النصائح المجانية. هناك مجموعة كبيرة من المعلومات القيمة على الإنترنت حول مقدار التوفير ، وكيفية تنويع محفظتك ، وكيفية تعظيم مطابقة 401 (ك) لصاحب عملك ، وكيفية تجنب الرسوم والعمولات الزائدة عند الاستثمار ، وأكثر من ذلك بكثير.
اختيار الاستثمارات المناسبة
نظرًا لأن التقاعد الخاص بك قد يكون سنوات - حتى عقود - في المستقبل ، فأنت بحاجة إلى وضع أموال في استثمارات من شأنها أن تولد فائدة ، وتدفع أرباحًا ، وتزداد قيمتها حتى يمكن بيعها لاحقًا لتحقيق ربح. يجب أن تكون قادرًا على التغلب على التضخم ، أو على الأقل مواكبة ذلك ، ولن يتوقف التضخم عند التقاعد.
يقول كيفن ميشيلز ، CFP® ، وهو مخطط مالي في Medicus Wealth Planning: "وجود تخصيص مناسب للأصول يمثله قاعدة عريضة من صناديق المؤشرات المشتركة يمكن أن يساعد في تقليل المشاعر المرتبطة بارتفاع وتراجع أسعار الأسهم الفردية". في دريبر ، يوتا. تتمتع صناديق المؤشرات أيضًا بميزة الرسوم والتكاليف المنخفضة نسبيًا - وهو شيء مهم آخر يجب أن تراقبه وأنت تستثمر.
من الضروري التحكم في نفقات الاستثمار في التقاعد حيث أن الرسوم المرتفعة يمكن أن تؤدي إلى تآكل العوائد.
على الرغم من أن الشراء والاستمرار يمثلان استراتيجية استثمار محترمة زمنياً ، إلا أنك ستحتاج أيضًا إلى مراجعة تخصيص الأصول الخاصة بك بمرور الوقت. قد لا تكون الاستثمارات المناسبة لشخص يبلغ من العمر 24 عامًا لشخص عمره 64 أو 74 عامًا.
يقول كيرك تشيشولم ، مدير الثروات في المجموعة الاستشارية المبتكرة في ليكسينجتون ، ماساش: "عندما تكبر ، من المهم للغاية أن تجد استثمارات آمنة. عندما تكون على وشك التقاعد ، لا يمكنك تحمل خسارة نسبة كبيرة من مدخراتك. يمكنك تقليل المخاطرة من خلال العثور على سندات ذات تاريخ استحقاق قصير ، أو أقراص مدمجة ، أو معاشات سنوية ثابتة (غير مفهرسة للأسهم أو متغيرة) ، أو أسهم توزيعات آمنة ، أو عقارات مادية ، أو غيرها من الأصول التي قد تعتبر نفسك خبيرًا فيها."
ماذا تفعل كما التقاعد توجه أقرب
قبل التقاعد ، حاول إجراء تقدير معقول لمقدار الأموال التي ستحتاجها أنت وعائلتك للعيش براحة أثناء التقاعد. ثم أضف كل ما تبذلونه من مصادر الدخل المحتملة ومقارنة الاثنين. إذا كان دخلك لن يكون كافياً لتغطية نفقاتك ، فستحتاج إلى إجراء بعض التعديلات.
يقول Cullen Breen ، رئيس شركة Dutch Asset في ألباني ، نيويورك: "الأهم ، هو القاعدة الذهبية: حافظ على نفقاتك منخفضة قدر الإمكان. لا يمكن المبالغة في هذا الأمر وهو أهم شيء يمكنك التحكم فيه."
من المحتمل أن يكون لديك مصادر متعددة لدخل التقاعد ، بدءًا من الضمان الاجتماعي. يمكنك الحصول على تقدير لمزايا الضمان الاجتماعي في المستقبل على موقع الويب SSA.gov. إذا كنت قد ربحت ما لا يقل عن 40 ساعة معتمدة (ما يقرب من عشر سنوات من العمل) ، يمكنك الحصول على تقدير شخصي باستخدام مقدر التقاعد SSA. أو يمكنك ببساطة إدخال دخلك الحالي وتاريخ التقاعد المخطط له في حاسبة الضمان الاجتماعي السريعة للحصول على رقم ملعب.
إذا كنت متزوجًا ، ضع في اعتبارك أنه حتى إذا كانت زوجتك غير مؤهلة للحصول على الضمان الاجتماعي استنادًا إلى سجل العمل الخاص بها ، فقد يحق لها الحصول على إعانات الزوجية بناءً على زوجتك. قد تكون قادرًا أيضًا على زيادة دخل الضمان الاجتماعي الخاص بك بشكل كبير عن طريق أخذ الإعانات لاحقًا ، بدلاً من زيادة استحقاقك لأول مرة.
قد تتضمن مصادر دخل التقاعد الأخرى الخاصة بك واحدًا أو أكثر من خطط المساهمة المحددة ، مثل 401 (ك) أو 403 (ب) ، ومعاش تقاعدي محدد تقليديًا ، وأي حساب ائتماني دولي أنشأته على مر السنين.
خارج حسابات التقاعد ، من المحتمل أن يكون لديك أصول أخرى ، مثل الأسهم الفردية والسندات ، وصناديق الاستثمار المشتركة ، وصناديق التداول المتداولة في البورصة ، والمعاشات ، والأقراص المدمجة.
عندما يحين الوقت (أو قبل ذلك ، إن أمكن) ، ستحتاج أيضًا إلى قراءة استراتيجيات السحب التي يمكن أن تساعدك على زيادة دخل التقاعد الخاص بك ، وتقليل فاتورة الضرائب الخاصة بك ، وعدم استنفاد مدخراتك قبل الأوان بشكل خاص.
