ما هو الانسحاب؟
يشمل السحب إزالة الأموال من حساب مصرفي أو خطة ادخار أو معاش تقاعدي أو صندوق استئماني. في بعض الحالات ، يجب استيفاء الشروط لسحب الأموال دون عقوبة ، وعادة ما تنشأ عقوبة السحب المبكر عند كسر بند في عقد الاستثمار.
كيف يعمل الانسحاب
يمكن إجراء السحب على مدى فترة زمنية بمبالغ ثابتة أو متغيرة أو بمبلغ مقطوع واحد وكسحب نقدي أو سحب عيني. يتطلب السحب النقدي تحويل مقتنيات حساب أو خطة أو معاش تقاعدي أو ائتمان إلى نقد ، عادةً من خلال عملية بيع ، في حين أن السحب العيني ينطوي ببساطة على الاستحواذ على الأصول دون تحويل إلى نقد.
كيفية إدارة سحب حساب التقاعد
أمثلة على السحب
بعض حسابات التقاعد ، والمعروفة باسم الجيش الجمهوري الايرلندي ، لديها قواعد خاصة تحكم توقيت ومبالغ السحب. على سبيل المثال ، يجب أن يبدأ المستفيدون في الحصول على الحد الأدنى المطلوب من التوزيع (RMD) ، أو الانسحاب ، من حساب IRA تقليديًا بعمر 72 عامًا. وإلا ، فإن الشخص الذي يمتلك الحساب يتم تقييمه كعقوبة مساوية لـ 50٪ من RMD.
من ناحية أخرى ، مع استثناءات قليلة ، يجب على صاحب الحساب الامتناع عن سحب الأموال حتى لا يقل عمره عن 59 عامًا أو أن تأخذ مصلحة الإيرادات الداخلية 10٪ من مبلغ السحب كغرامة. تقوم المؤسسات المالية بحساب RMD بناءً على عمر المالك ورصيد الحساب وعوامل أخرى.
الماخذ الرئيسية
- يشمل السحب إزالة الأموال من حساب مصرفي أو خطة ادخار أو معاش تقاعدي أو صندوق استئماني. بعض الحسابات لا تعمل مثل الحسابات المصرفية البسيطة وتحمل رسوم السحب المبكر للأموال. تتعامل شهادات الإيداع الفردية وحسابات التقاعد الفردية مع عقوبات السحب إذا يتم سحب الحسابات قبل الوقت المحدد.
في عام 2013 ، جمعت مصلحة الضرائب إحصائيات عن IRAs والأشخاص الذين يسحبون الأموال في وقت مبكر. خلال السنة الضريبية 2013 ، دفع أكثر من 690،000 شخص غرامات على السحوبات المبكرة ، والتي كانت أقل بكثير من 1.2 مليون في عام 2009.
إعتبارات خاصة
انخفض المبلغ المدفوع بعقوبات من 456 مليون دولار إلى 221 مليون دولار خلال نفس الفترة. حقق الأشخاص الذين يتقاضون ما يتراوح بين 50.000 و 75000 دولار ، ثم من 100000 دولار إلى 200000 دولار ، أكثر عمليات السحب المبكر من الجيش الجمهوري الايرلندي. على الرغم من هذه الأرقام الضخمة ، فإن حسابات التقاعد ليست هي الطريقة الوحيدة للمستثمرين لكسب المال عند السحب في وقت لاحق.
يمكن إجراء السحب على مدار فترة زمنية بكميات ثابتة أو متغيرة أو بمبلغ مقطوع واحد.
بالإضافة إلى سحب الجيش الجمهوري الايرلندي ، تقدم البنوك عادة شهادات إيداع (CD) كوسيلة للمستثمرين لكسب الفائدة. تسحب الأقراص المدمجة معدلات فائدة أعلى من حسابات الادخار التقليدية ، ولكن هذا لأن الأموال تبقى في حوزة البنك لمدة لا تقل عن الوقت. تنضج الأقراص المضغوطة بعد فترة زمنية محددة ، وبعد ذلك يمكن لأي شخص سحب المدفوعات من الحساب ، بما في ذلك أي فائدة مستحقة خلال الفترة الزمنية.
العقوبات على السحوبات المبكرة من الأقراص المدمجة شديدة الانحدار. إذا انسحب شخص ما مبكرًا من قرص مضغوط مدته عام واحد ، فكان متوسط العقوبة ستة أشهر من الفائدة. بالنسبة لقرص مدمج مدته خمس سنوات ، كانت العقوبة المعتادة هي الفائدة لمدة 12 شهرًا. إذا سحب شخص ما المال مبكرًا من قرص مضغوط مدته ثلاثة أشهر ، فستشمل العقوبة ثلاثة أشهر كاملة من الفوائد المتراكمة في الحساب.
بعض العقوبات من البنوك انخفضت إلى أخذ نسبة صغيرة ، مثل 1 ٪ أو 2 ٪ ، من المبلغ الرئيسي المستثمر في قرص مضغوط. تقيم البنوك غرامات السحب المبكر بما يتناسب مع الوقت الذي يجب فيه على المستثمر ترك المال في الحساب ، مما يعني أن القرص المضغوط طويل الأجل يحصل على عقوبة أعلى.
