جدول المحتويات
- لماذا يهم المستفيدون؟
- ملء نموذج المستفيد: الأساسيات
- المعاشات والتأمين على الحياة
- حسابات التقاعد الفردية
- حقوق المستفيدين
- الحد من العبء للمستفيدين
- إبقاء العين على النموذج
تهانينا! لقد قررت أخيرًا شراء بوليصة التأمين على الحياة التي تم تأجيلها لسنوات أو لوضع بعض الأموال في عقد سنوي جديد مؤجل أو حساب التقاعد الفردي (IRA). تمت كتابة الشيك وتملأ الطلب. الآن كل ما عليك فعله هو إكمال نموذج المستفيد - صفحة صغيرة غير واضحة تم وضعها في الجزء الخلفي من التطبيق. ما عليك سوى وضع علامة اختيار في خانة أو صندوقين ، ثم التوقيع عليه والانتهاء من ذلك. لكن انتظر!
إذا كنت مثل معظم الناس ، فهناك فرصة جيدة لأن تقوم بتسمية شخص ما كمستفيد دون تقدير كامل لمدى قيمة هذه الميزة حقًا. ، سنساعدك على تجاوز القرارات الواضحة لاتخاذ القرارات الصعبة عندما يتعلق الأمر باختيار المستفيدين وكيف سيتلقون فوائدهم.
لماذا يهم المستفيدون؟
أولاً ، من المهم أن نفهم ما يحدث بشكل عام لممتلكاتك وممتلكاتك بعد أن تموت:
- إذا كانت لديك إرادة ، يجب أن يستمر أحبائك في عملية الوصايا للحصول على ما تركته. قد يكون هذا مكلفًا ، وقد يستغرق الأمر شهورًا أو حتى سنوات إذا بدأ أحد الأقارب الساخطين في قتال حول أصولك. إذا كنت ميتًا على الوصية (بدون وصية) ، تصبح ممتلكاتك جزءًا من عقارك وتترك للنظام القانوني لفرز الأشياء. بالنسبة إلى ورثتك ، هذا يعني إهدار المزيد من الوقت ومزيد من الأموال في الأنابيب والمزيد من التفاقم.
هناك حل لهذه المشاكل. يمكنك تسمية المستفيدين المعينين. إنه مفهوم بسيط جدًا: تدرج قائمة من سيحصل على المال والنسبة المئوية التي سيحصل عليها كل منهم. ثم ، بعد وفاتك ، يقدم المستفيدون شهادة وفاة للمؤسسة المالية وملء نموذج. يصل الشيك في غضون بضعة أسابيع. ليس هناك الوصية ، لا تدخل المحكمة ، لا حساب.
الماخذ الرئيسية
- إذا توفيت دون تسمية المستفيدين حسب رغبتك ، فبإمكانك إنشاء تشابك قانوني لورثتك. يتم تقديم معظم دفعات التأمين على الحياة بمبلغ إجمالي. وغالباً ما لا تقدم حسابات الاستجابة السريعة نفس نوع المرونة فيما يتعلق بمدفوعات المستفيدين مثل بوليصة التأمين على الحياة.
ملء نموذج المستفيد: الأساسيات
عند ملء نموذج المستفيد ، عليك التفكير في من سيحصل على الأموال في حساباتك ، وكيف سيحصلون عليها.
اسأل نفسك: هل يمكن للمستفيدين التعامل مع مبلغ كبير من المال؟ هل سيستثمرونها بحكمة؟ على سبيل المثال ، ما الذي سيفعله ابنك البالغ من العمر 21 عامًا مع استحقاق تأمين على الحياة بقيمة 100،000 دولار؟ هل وضعه في الأسهم أو العقارات ، أم أنه سيستخدمها كدفعة مقدمة على بورش 911 Turbo؟
المعاشات والتأمين على الحياة
لدى العديد من شركات التأمينات السنوية والتأمين على الحياة نموذج يسمح لأصحاب العقود بتحديد كيفية حصول المستفيدين على مخصصات الوفاة. بشكل عام ، يقدمون ثلاثة خيارات للدفع:
- المبلغ الإجمالي - الاستهلاك على مدى العمر المتوقع للمستفيد
يمكنك تقسيم الفائدة حتى يحصل المستفيدون على جزء منها كمبلغ إجمالي مع الرصيد كدفعات منتظمة.
قد لا يكون النموذج المستفيد القياسي الذي تستخدمه شركة التأمين أو شركة الاستثمار أو البنك جيدًا بما يكفي لك.
حسابات التقاعد الفردية
قد لا يكون لدى الجيش الجمهوري الايرلندي لديك نفس النوع من خيارات دفع المستفيد مثل المعاشات والتأمين على الحياة. نموذج المستفيد القياسي الذي تملأه عند فتح الحساب عادة ما يتطلب فقط تسمية مستفيد أساسي وثانوي.
بخلاف ذلك ، فإن سياسة مؤسسة الحراسة ، وليس أهدافك ، ستحدد كيفية دفع الأموال إلى ورثتك. وبالتالي ، فإن ما يحتمل أن يكون أكبر أصولك المالية لا تتم تغطيته إلا من خلال وثيقة من صفحة واحدة قد لا تقترب من التعبير عن نواياك بشأن من يجب أن يرث صناديق التقاعد التي عملت بجد للحصول عليها أو كيف ينبغي أن تحصل عليها.
هناك مشكلة محتملة أخرى.
لنفترض ، على سبيل المثال ، أنك واحد مع ثلاثة أطفال نمت (Moe ، Curly ، و Larry). سمها كل واحد مستفيد على قدم المساواة في الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك. لسوء الحظ ، تموت مو. بعد ذلك بوقت قصير ، تموت ، وسياسة الوصي هي أن يرث كيرلي ولاري حصة مو.
ومع ذلك ، قد لا يكون هذا ما تريده. ربما كنت تريد أن يحصل أطفال مو الستة ، أحفادك ، على حصة والدهم.
من شأنه أن الأصول IRA منعت هذا من الحدوث. يمنحك هذا النوع من الإرادة القدرة على توضيح ما تريد أن تصبحه بحساباتك بتفصيل أكبر.
حقوق المستفيدين
يمكنك أيضًا تحديد حقوق المستفيدين. على سبيل المثال ، يمكنك تضمين شروط تنص على أن المستفيدين سيتمكنون من سحب أكثر من الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة ، أو تحويل الأموال إلى مؤسسة أخرى ، أو تلقي مبلغ محدد فقط كل شهر.
يمكن لمعظم المحامين إعداد الأصول سوف الجيش الجمهوري الايرلندي لك. إذا لم تتمكن من تحديد موقع واحد ، فاطلب من المحاسب أو المستشار المالي الخاص بك أن يوصي بشخص ما. بعد اكتمال المستند ، أرسله إلى الحارس للتوقيع.
لن يقبل بعض الحراس النموذج دون قيد أو شرط. قد يطلب البعض إخلاء مسئولية بعدم تحميلهم المسؤولية. يجوز للآخرين السماح بذلك ، ولكن فقط إذا كانت الوثيقة لا تتعارض مع شروط اتفاق الحجز. في كثير من الأحيان ، يعتمد ذلك على مدى إقناعك وحجم حسابك.
الحد من العبء للمستفيدين
قد لا يحتاج المستفيدون إلى المال على الفور. لنفترض أن ابنتك البالغة من العمر 35 عامًا محترفة غنية. إذا ورثت الجيش الجمهوري الايرلندي منك ، فإن مصلحة الضرائب تأخذ ما يصل إلى 37 سنتًا من كل دولار ترثه.
ومع ذلك ، يمكنك القيام بذلك بحيث يمتد هذا الميراث أكثر من 10 سنوات من عمر ابنتك. هذه الخطوة يمكن أن توفر لها مجموعة من الدولارات الضريبية وزيادة المبلغ النهائي الذي تتلقاه.
(في السابق ، كان بإمكانها مدّ سحوباتها على مدى حياتها ، لكن التغييرات في القانون اعتبارًا من 1 يناير 2020 ، تقصر معظم غير الأزواج على نافذة مدتها 10 سنوات لعمليات السحب من حسابات التقاعد الموروثة.)
إبقاء العين على النموذج
قبل التوقيع على نموذج المستفيد هذا ، فكر في ليس فقط من سيحصل على أموالك ولكن كيف . وبعد ذلك كل عام بعد ذلك ، راجع نماذج المستفيدين التي قمت بملئها عن أي مبالغ سنوية ، أو تأمين على الحياة ، أو حسابات IRA أو حسابات التقاعد الأخرى.
