جدول المحتويات
- لا تخصيص التخطيط للتقاعد
- المبالغة في تقدير معدل الاستبدال
- توقعات تكاليف السكن غير صحيحة
- كيفية حفظ المبلغ الصحيح
- الخط السفلي
غالبًا ما تنشر عناوين وسائل الإعلام أن الأميركيين لا يدخرون ما يكفي للتقاعد ، ولكن هناك أيضًا بعض الذين قد يدخرون أكثر من اللازم. على الرغم من أن هذا قد لا يبدو شيئًا سيئًا ، إلا أنه قد يقلل فعليًا من نوعية حياتك خلال سنوات عملك ويتسبب في ضغوط مالية لا مبرر لها.
هذه هي بعض الأسباب التي تجعلك تدخر أكثر من اللازم وكيفية تحقيق التوازن الصحيح.
لا تخصيص التخطيط للتقاعد
أحد الأسباب الكبيرة التي تجعلك تدخر أكثر من اللازم هو أن التخطيط للتقاعد أصبح معممًا جدًا. مع ظهور الآلات الحاسبة عبر الإنترنت وبرامج التمويل الشخصي ، قام مقدمو التكنولوجيا ببناء العديد من الافتراضات العامة في تقنيتهم.
الماخذ الرئيسية
- من الممكن توفير الكثير للتقاعد إذا كنت تعتمد على افتراضات عامة لحساب المبلغ الذي ستحتاج إليه. لا تبالغ في تقدير معدل استبدال دخل التقاعد الخاص بك أو المبلغ الذي ستنفقه على السكن. من أجل توفير المبلغ المناسب ، الرقم خارج الجدول الزمني الخاص بك ، لا تستخدم معدل استبدال القياسية ، والمعيشة البحثية ، والنفقات الطبية ، وتحصيل دخل التقاعد المتوقع الخاص بك من المعاشات التقاعدية والضمان الاجتماعي.
ليست كل الافتراضات تعمل لجميع الناس. لكل شخص وضع حياة مختلف لا يمكن تعبئته بسهولة في تطبيق هاتف ذكي أو يمثله عدد قليل من الأرقام التي تدخلها في آلة حاسبة على الإنترنت.
على سبيل المثال ، من غير المحتمل أن يتمكن أي برنامج آلي من التنبؤ بدقة بمدى ما تحتاجه من دخل ما قبل التقاعد - والمعروف باسم معدل الاستبدال - وما هي معدلات العائد والتضخم والإنفاق خلال سنوات التقاعد.
المبالغة في تقدير معدل الاستبدال الخاص بك
إن المبالغة في تقدير معدل الاستبدال الخاص بك يمكن أن يؤدي إلى توفير أكثر مما تحتاج للتقاعد. ببساطة ، فإن معدل استبدال دخل التقاعد هو نسبة مئوية من دخل ما قبل التقاعد الذي ستحتاجه للحفاظ على مستوى معيشتك في التقاعد.
تشمل مخاطر الادخار أكثر من اللازم للتقاعد التسبب في ضغوط مالية غير ضرورية ، مثل الكفاح لدفع رهنك العقاري أو لحالات الطوارئ غير المتوقعة والمكلفة.
القاعدة العامة التي غالباً ما يستشهد بها الباحثون هي تقدير أنك ستحتاج إلى 80٪ من دخلك الحالي للحفاظ على نمط حياة مريح عند التقاعد. لكن ديفيد بلانشيت ، رئيس أبحاث التقاعد في Morningstar ، وجد أن معدلات الاستبدال تختلف عند النظر في عدد من العوامل الأخرى ، بما في ذلك مستويات الدخل المختلفة والعمر المتوقع.
وخلص بحثه إلى أن النطاق الفعلي لمعدلات الاستبدال يتراوح بين 54 ٪ و 87 ٪. إذا كنت تخطط للحصول على 80٪ وتحتاج حقًا إلى 55٪ فقط ، فسينتهي بك الأمر على الأرجح إلى توفير مبلغ كبير من المال ربما لن تحتاج إليه.
توقعات تكاليف السكن غير صحيحة
المكان الذي تعيش فيه أثناء التقاعد هو أحد أكبر التكاليف التي ستواجهها. سيكون لطريقة التخطيط لهذا الجانب من حياتك وإدارته تأثير كبير على المبلغ الذي تحتاج إلى توفيره للتقاعد.
يقول مارك هيبنر ، مؤسس ورئيس مؤسسة Index Fund Advisors، Inc. في إيرفين ، كاليفورنيا: "من الصعب للغاية تقدير الإنفاق على السكن في التقاعد. وسيقضي معظم المتقاعدين معظم تقاعدهم في منازلهم".
تكلفة السكن تتراوح بين 30 ٪ إلى 37 ٪ من الدخل السنوي ، وفقا لمكتب إحصاءات العمل. على افتراض أن أسرتك تربح 50،000 دولار أمريكي سنويًا وتنفق 30٪ من ذلك سنويًا على السكن ، فإنك ستخفض تكاليفك بنحو 15000 دولار في حالة التقاعد إذا تم سداد رهنك العقاري. إذا كنت تعمل على التقاعد خلال أكثر من 30 عامًا ، فستحتاج إلى توفير أموال أقل بكثير مما كنت تخطط له.
كم يجب أن ادخر للتقاعد؟
كيفية حفظ المبلغ الصحيح
فكيف تعرف إذا كنت تدخر أكثر من اللازم أم لا؟ سيساعدك اتخاذ هذه الخطوات في توفير المبلغ المناسب.
معرفة الجدول الزمني للتقاعد الخاص بك
الخطوة الأولى هي تحديد مدى عدم التقاعد. إذا كان عمرك أكثر من 10 سنوات ، فمن الأفضل أن توفر نسبة مئوية عامة. ذلك لأنه كلما ابتعدت عن التقاعد ، كلما كان من الصعب الحصول على الأرقام الصحيحة. يوصي الخبراء في كثير من الأحيان بين 10 ٪ إلى 15 ٪.
يقول هيبنر: "أسهل نقطة بداية هي تحمل نفس مستوى المعيشة عند التقاعد مثل سنوات العمل". "هناك احتمالات ، معظمها لن تنفق هذا القدر الكبير من المال لأنها لن تضطر إلى الادخار من أجل التقاعد ، وربما تدفع أقل في الضرائب ، وأيضًا تكاليف معينة مثل النقل تنخفض بشكل كبير".
لا تستخدم معدل الاستبدال القياسي
لا تستخدم فقط 80٪ من الدخل كمعدل بديل. احسب المبلغ الذي تنفقه الآن ، وطرح النفقات التي لم تعد لديك ، وقم بإضافة نفقات جديدة ستحدث عند التقاعد. على سبيل المثال ، قد تخطط للانتقال أو السفر في السنوات الأولى أكثر مما تفعل حاليًا. إذا أصبحت والدًا في وقت لاحق من العمر ، فقد لا يزال لديك أطفال في الكلية أو تبدأ في حياتهم المهنية عندما تكون مستعدًا للتقاعد. أو قد يكون لديك أحفاد أو أقارب آخرون تساعدون في دعمهم.
بمجرد حصولك على تقدير واقعي للنفقات ، يمكنك استخدام ذلك لمعرفة مقدار المبلغ الذي تحتاج إلى توفيره حتى تتمكن من الدفع مقابل هذه النفقات.
البحث والتخطيط لنفقات الرعاية الصحية
البحث ووضع خطط لنفقات الرعاية الصحية. نظرًا لأن هذا هو أكبر مبلغ غير معروف في ميزانيتك ، فإن فهم الخيارات المتاحة أمامك سيساعدك على تقدير المبلغ المناسب الذي يجب توفيره. بحث الرعاية الطبية ، تأمين الرعاية الطويلة الأجل ، تكاليف المعيشة بمساعدة ، وتكاليف الرعاية المنزلية.
حصيلة دخل التقاعد المتوقع
أخيرًا ، قم بحساب ما تتوقع الحصول عليه من معاشات التقاعد إذا كان لديك واحد ، والضمان الاجتماعي. كلما زادت مواردك من هذه الموارد ، قلت الحاجة إلى الادخار في حسابات التقاعد.
الخط السفلي
التخطيط لمقدار ما تحتاجه للتقاعد ليس بالأمر السهل. هناك العديد من المتغيرات في الاعتبار. مع القليل من الوقت والجهد الإضافي ، يمكنك معرفة مقدار التوفير المناسب لك. وتذكر أنه إذا انتهى الأمر ، فإنك تدخر أكثر مما ينبغي ، يمكنك التفكير في التقاعد عاجلاً أو استخدام بعض هذه الأموال الآن بدلاً من ذلك. استخدام آخر هو حالة الطوارئ
