أصبح صاحب المنزل جزءًا من الحلم الأمريكي لكثير من الناس. إنه يمثل إنجازًا كبيرًا ، وهو أحد أكبر الاستثمارات التي قد تقوم بها في حياتك. لكن قلة قليلة منا يستطيعون فعلا شراء منزل نقدا. إن إدراك الحلم يعني الاضطرار إلى دراسة حركات محاولة العثور على المقرض الذي يجدنا مستحقين بشكل كاف لدفع قرض إلينا. الرهون العقارية هي جزء مهم من النظام المالي. لكنهم لم يكونوا دائما مقطوعة وجافة. يمكن أن تكون معقدة ، وتصبح أكثر تعقيدًا عندما لا يكون للمقرضين أفضل مصالح عملائهم. فمن الذي ينظم صناعة الرهن العقاري؟ تتناول هذه المقالة الجهات الفاعلة الرئيسية المسؤولة عن تنظيم وإبقاء المقرضين مسؤولين.
الماخذ الرئيسية
- تنظم الحكومة الفيدرالية صناعة الرهن العقاري من خلال سلسلة من الإجراءات التي أقرها الكونجرس. تحمي قانون الحقيقة في الإقراض Z المستهلكين ، وتطلب من المقرضين تقديم إفصاحات كاملة عن أسعار الفائدة ، والرسوم ، وشروط الائتمان ، وغيرها من الأحكام. تحظر RESPA العمولات كما مطالب لحسابات الضمان الكبيرة.
أساسيات تنظيم الرهن العقاري
يجب على مقرضي الرهن العقاري اتباع بعض القواعد التي وضعتها الحكومة الفيدرالية. تتأكد هذه القواعد من أن المقرضين يبذلون قصارى جهدهم لتوظيف خدمة عادلة وقانونية على حد سواء ، وأنهم لا يستفيدون من عامة الناس. لذلك ، ببساطة ، الحكومة الفيدرالية تنظم صناعة الرهن العقاري. يفعل ذلك من خلال مجموعة متنوعة من الوكالات ومجموعة من أعمال الكونغرس.
تم تصميم قانون الحقيقة الإقراضية الفيدرالي (TILA) للمساعدة في حماية المستهلكين في علاقاتهم مع المقرضين. اللائحة Z هي لائحة مجلس الاحتياطي الفيدرالي التي تطبق TILA. يتطلب القانون من المقرضين الكشف عن معلومات حول منتجاتهم وخدماتهم للمستهلكين ، ويهدف إلى حماية المستهلكين من الممارسات المضللة من قبل المقرضين. عنصر رئيسي آخر لتنظيم الرهن العقاري هو قانون إجراءات التسوية العقارية (RESPA). صدر هذا القانون من قبل الكونغرس بحيث يتم إعطاء المشترين والبائعين إفصاحات حول تكاليف التسوية الكاملة المتعلقة بشراء المنازل.
تعرض إقراض الرهن العقاري للتدقيق الشديد في أعقاب الأزمة المالية لعام 2008. قبل انهيار سوق الإسكان ، ارتفع الطلب على الأوراق المالية المدعومة بالقروض العقارية (MBS) حيث أصبح المستثمرون جائعين من أجل تحقيق عائدات أعلى من استثماراتهم. بدأت Hedge Banks في تخفيف متطلبات الإقراض ، ودفع القروض العقارية للأشخاص ذوي الدرجات الائتمانية المنخفضة - غالبًا دون أي مدفوعات مقدمة - بأسعار فائدة مرتفعة. عندما بلغت القيم ذروتها ، بدأت المعدلات في الزيادة ، مما جعل المدفوعات أكثر تكلفة. لم يتمكن الكثير من مالكي المنازل من شراء منازلهم ، وانتهى الأمر بالتخلف عن السداد ، مما تسبب في انهيار السوق.
بسبب المشكلات التي أعقبت الأزمة المالية في عام 2008 ، وضع قانون إصلاح وحماية المستهلك من Dodd-Frank Wall Street لوائح إضافية حول صناعة الرهن العقاري لحماية المستهلكين ، مما جعل اللوائح أكثر صرامة ضد معايير الإقراض المفترس والإقراض العقاري. بموجب التغييرات الموقعة في القانون في عام 2018 ، فإن هذا القانون ، ومتطلبات الضمان للقروض السكنية التي تحتفظ بها مؤسسة إيداع أو اتحاد ائتماني معفاة بموجب بعض الشروط. يُسمح أيضًا لوكالة تمويل الإسكان الفيدرالية بوضع معايير لفريدي ماك وفاني ماي للنظر في طرق تسجيل مختلفة لإقراض الرهن العقاري.
وضعت وفاة دود فرانك المزيد من أشكال الحماية للمستهلكين ، لكن التغييرات التي أدخلت في عام 2018 خففت بعض أجزاء الفعل.
اللائحة Z الحقيقة في قانون الإقراض
تم تطبيق قانون الحقيقة في الإقراض ، الذي تم تنفيذه بموجب اللائحة Z ، في عام 1968 كوسيلة لحماية المستهلكين من الممارسات الخبيثة أو المشبوهة أو غير العادلة من جانب المقرضين والدائنين الآخرين. يطلب من المقرضين تقديم إفصاحات كاملة عن أسعار الفائدة والرسوم وشروط الائتمان والأحكام الأخرى. يجب عليهم أيضًا تزويد العملاء بالخطوات التي يحتاجون إلى اتخاذها لتقديم شكوى ، ويجب التعامل مع الشكاوى في الوقت المناسب. يمكن للمقترضين أيضًا إلغاء أنواع معينة من القروض مع فترة زمنية محددة. إن امتلاك كل هذه المعلومات تحت تصرفهم يمنح المستهلكين طريقة للتسوق للحصول على أفضل الأسعار والمقرضين عندما يتعلق الأمر باقتراض المال أو الحصول على بطاقة ائتمان.
RESPA
ينظم قانون إجراءات التسوية العقارية (RESPA) العلاقات بين مقرضي الرهن العقاري وغيرهم من المهنيين العقاريين - وكلاء العقارات بشكل أساسي - لضمان عدم تلقي أي أطراف عمولات لتشجيع المستهلكين على استخدام بعض خدمات الرهن العقاري. يحظر القانون أيضًا على مقدمي القروض تقديم طلبات للحصول على حسابات ضمان كبيرة ، مع تقييد البائعين من إلزام شركات التأمين على الملكية.
المنفذون الرئيسيون
بعد الأزمة المالية في عام 2008 ، يتمتع مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) ، وهي وكالة حكومية مستقلة ، بأكبر قدر من الحرية عندما يتعلق الأمر بوضع وتطبيق لوائح صناعة الرهن العقاري. تمتد سلطة الاحتياطي الفيدرالي في تنظيم الصناعة المصرفية إلى صناعة إقراض الرهن العقاري. تنظم وزارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD) ، من خلال الإدارة الفيدرالية للإسكان (FHA) ، ممارسات إقراض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. تنظم وكالة تمويل الإسكان الفيدرالية أنشطة مزودي السيولة في سوق الرهن العقاري فاني ماي وفريدي ماك.
تقديم شكوى
يجب على المستهلكين الذين لديهم شكاوى بشأن مقرضي الرهن العقاري الوصول أولاً إلى CFPB عبر موقع الوكالة. إنه يوفر للمستهلكين العديد من الأدوات لمعالجة شكاوى الإقراض. مجلس الاحتياطي الاتحادي ، وشركة التأمين على الودائع الفيدرالية (FDIC) وإدارة الاتحاد الوطني للائتمان (NCUA) تدعو المستهلكين أيضًا إلى الاتصال بهم بشأن شكاوى مقرضي الرهن العقاري.
