يعتمد الأمر حقًا على العديد من العوامل - ما هي المرحلة التي تعيشها ، وعادات الإنفاق والادخار ، واستقرار وظيفتك واحتمالات حياتك المهنية ، والتزاماتك المالية وما إلى ذلك. ولكن لإبقائه بسيطًا ، فلنفترض أن لديك وظيفة مستقرة ، وليس لديك عادات باهظة وتفكر في شراء عقار.
قاعدة 28/36 جيدة القاعدة لحساب عبء دين معقول. وفقًا لهذه القاعدة ، يجب ألا تنفق الأسر أكثر من 28٪ من إجمالي دخلها على النفقات المرتبطة بالمنزل (بما في ذلك مدفوعات الرهن العقاري والتأمين على مالكي المنازل والضرائب العقارية ورسوم الشقة / خطة العمل) بحد أقصى 36٪ على إجمالي خدمة الدين (أي نفقات السكن + الديون الأخرى مثل قروض السيارات وبطاقات الائتمان).
لذا ، إذا كنت تكسب 50،000 دولار أمريكي سنويًا وتتبع قاعدة 28/36 ، يجب ألا تتجاوز مصاريف السكن الخاصة بك 14000 دولار سنويًا أو حوالي 1،167 دولار شهريًا. يجب ألا تتجاوز مدفوعات خدمة الدين الشخصي الأخرى 4000 دولار سنويًا أو 333 دولار شهريًا.
علاوة على ذلك ، يمكنك الحصول على رهن عقاري ثابت لمدة 30 عامًا بمعدل فائدة يبلغ 4٪ ، وأن مدفوعات الرهن العقاري الشهرية الخاصة بك بحد أقصى 900 دولار (تاركة 267 دولارًا ، أو 1،167 دولارًا أقل 900 دولار شهريًا للتأمين ، وضرائب الممتلكات ، وغيرها نفقات السكن) ، الحد الأقصى للديون الرهن العقاري الذي يمكن أن تتحمله هو حوالي 188500 دولار.
لتلخيص ، عند مستوى دخل قدره 50000 دولار سنويًا أو 4،167 دولارًا في الشهر ، فإن مبلغًا معقولًا من الديون سيكون أقل من الحد الأقصى البالغ 188،500 دولار في ديون الرهن العقاري و 17500 دولار أمريكي في الديون الشخصية الأخرى (قرض سيارة ، في هذه الحالة).
لاحظ أن المؤسسات المالية تستخدم إجمالي الدخل لحساب نسب الدين ، لأن صافي الدخل أو رواتب المنزل يأخذ من ولاية قضائية إلى أخرى ، وهذا يتوقف على مستوى ضريبة الدخل وخصومات الراتب الأخرى. ومع ذلك ، يجب تحديد عادات الإنفاق عن طريق الدفع إلى المنزل ، لأن هذا هو المبلغ الذي تتلقاه بالفعل بعد خصم الضرائب والخصومات.
لذلك في المثال أعلاه ، على افتراض أن ضريبة الدخل والخصومات الأخرى تقلل من إجمالي الدخل بنسبة 25 ٪ ، فإن المبلغ الصافي المتبقي لإدارة نفقات الأسرة المعيشية الأخرى (على أساس 3،125 دولار من رواتب المنزل - أو 75 ٪ من 4،167 دولار - و 1500 دولار في مصروفات السكن وغيرها من نفقات خدمة الديون) سيكون حوالي 1625 دولار.
بطبيعة الحال ، تستند أعباء الديون المذكورة أعلاه إلى المستوى الحالي لأسعار الفائدة ، والتي هي حاليا بالقرب من أدنى مستوياتها التاريخية. إن ارتفاع أسعار الفائدة على ديون الرهن العقاري والقروض الشخصية من شأنه أن يقلل من حجم الديون التي يمكن خدمتها لأن تكاليف الفائدة ستأكل جزءًا كبيرًا من مبالغ سداد القرض الشهرية.
في حين أن تفضيلات الفرد تملي في النهاية مبلغ الدين الذي هو مرتاح له ، توفر القاعدة 28/36 نقطة انطلاق مفيدة لحساب عبء دين معقول.
