تعظيم الضمان الاجتماعي
وفقًا لإدارة الضمان الاجتماعي (SSA) ، فإن الحد الأقصى لمزايا الضمان الاجتماعي الشهرية التي يمكن أن يتلقاها الفرد الذي يقدم مطالبة للحصول على استحقاقات التقاعد من الضمان الاجتماعي في عام 2020 هي:
- 3،790 دولارًا للشخص الذي يبلغ من العمر 70 عامًا 3،011 دولارًا للشخص الذي يبلغ سن الرشد (FRA) 2،265 دولارًا للشخص الذي يبلغ من العمر 62 عامًا
الماخذ الرئيسية
- يتطلب التأهل للضمان الاجتماعي في عمر 62 عامًا 10 سنوات من العمل أو 40 ساعة عمل. الحد الأقصى لمخصص الضمان الاجتماعي الشهري الذي يمكن أن يحصل عليه الفرد شهريًا في عام 2020 هو 3،790 دولار للشخص الذي يبلغ من العمر 70 عامًا. المبلغ 3،011 دولارًا ، والحد الأقصى للمبلغ هو 625 دولارًا للشخص الذي يبلغ من العمر 62 عامًا.
كيف يعمل الضمان الاجتماعي
للتأهل للضمان الاجتماعي في المقام الأول يتطلب 40 ساعة عمل أو ما يقرب من 10 سنوات من العمل ، وإذا كان لديك 40 ساعة عمل ، فأنت مؤهل للمطالبة بالضمان الاجتماعي بمجرد بلوغك سن 62. ومع ذلك ، فإن سن التقاعد الكامل يعتمد في عام ولادتك ، على سبيل المثال ، إذا كنت قد ولدت في عام 1960 أو ما بعده ، فإن FRA يبلغ 67 عامًا ؛ إذا كنت قد ولدت بين عامي 1943 و 1954 ، فسيبلغ من العمر 66 عامًا. يمكنك فقط الحصول على 100٪ من مخصصاتك إذا انتظرت حتى تتم مطالبتك بـ FRA. إذا كنت تطالب في وقت سابق ، فسوف تتلقى أقل - وإذا طلبت بعد سن 70 ، ستحصل على مكافأة بنسبة 8 ٪ عن كل سنة تأخرت فيها عن المطالبة.
يتم احتساب استحقاقات الضمان الاجتماعي من خلال الجمع بين 35 عامًا من أعلى الأجور (إذا كنت تعمل لأكثر من 35 عامًا). أولاً ، يتم فهرسة جميع الأجور لحساب التضخم. يتم ضرب الأجور من السنوات السابقة بعامل بناءً على السنوات التي تم فيها كسب كل راتب والسنة التي يصل فيها عمر المطالب إلى 60 عامًا. ويعطي هذا الحساب مبلغًا مماثلًا في القوة الشرائية استنادًا إلى القيمة الحالية للدولار. من المهم محاسبة هذا التغيير في التقييم ، لأن الراتب البالغ 14000 دولار كان أكثر إثارة للإعجاب في عام 1954 مما هو عليه اليوم.
بمجرد فهرسة جميع الأجور ، يتم حساب متوسط الدخل الشهري المفهرس ، أو AIME ، بقسمة مجموع جميع الأجور المفهرسة على 420 (35 سنة معبراً عنها كأشهر - أشهر عندما كنت لا تعمل ، إذا كنت تعمل أقل من 35 عامًا ، أحسب كما الأصفار). يتم بعد ذلك حساب مبلغ الاستحقاق بناءً على عوامل مثل السنة التي يبدأ فيها التحصيل ، وما إذا كان صاحب المطالبة قد بلغ سن التقاعد الكامل ، وما إذا كان المطالب يواصل العمل أثناء تحصيل الفوائد.
حقيقة سريع
تم تصميم الضمان الاجتماعي ليحل محل حوالي 40 ٪ من دخلك قبل التقاعد.
لنفترض أن الشخص الذي يبلغ من العمر 62 عام 2020 سيصل إلى سن التقاعد الكامل عند 66 عامًا وثمانية أشهر ، مع أرباح تجعله مؤهلاً في تلك المرحلة للحصول على إعانة شهرية قدرها 1000 دولار. سيؤدي اختيار تلقي الاستحقاقات في سن 62 إلى تقليل استحقاقها الشهري بنسبة 27.5٪ إلى 725 دولارًا لحساب المدة الطويلة التي يمكن أن يتلقوا فيها الاستحقاقات ، وفقًا لإدارة الضمان الاجتماعي. هذا النقص عادة دائم.
الانتظار حتى سن 70
إذا كان هذا الشخص نفسه ينتظر الحصول على إعانات حتى سن 70 ، فستزداد الإعانة الشهرية إلى 1،280 دولارًا ، ويرجع المبلغ الأكبر إلى ائتمانات التقاعد المتأخرة المكتسبة لقرار تأجيل تلقي الاستحقاقات بعد سن التقاعد الكامل. في هذا المثال ، فإن المبلغ الأعلى في سن 70 يزيد بحوالي 76٪ عن المنفعة التي سيحصلون عليها كل شهر إذا بدأت المنافع في عمر 62 ، أو بفارق 555 دولار كل شهر.
يمكن أن توفر لك آلة حاسبة إدارة الضمان الاجتماعي معلومات أكثر تخصيصًا.
مستشار البصيرة
Marguerita M. Cheng و CFP® و CRPC® و RICP و CDFA
Blue Ocean Global Wealth، Gaithersburg، Md.
وفقًا لإدارة الضمان الاجتماعي (SSA) ، فإن الحد الأقصى للاستحقاقات المدفوعة في سن التقاعد الكامل (FRA) في عام 2019 هو 2،861 دولار. ضع في اعتبارك أن هذا هو أقصى فائدة في FRA ، ولكن يمكنك تأجيل منافعك وزيادة مخصصات الضمان الاجتماعي. وهنا بعض الأمثلة:
- تتقاعد Julia Child وتتأخر في المطالبة بالمزايا بعد عامين من تقييم FRA. ستحصل على استحقاق شهري أكبر بنسبة 16٪ من مبلغ التأمين الأساسي (PIA): 2/3 × 24 = 16٪. من خلال تأجيل منافعها ، زادت جوليا بشكل دائم من فوائدها البالغة 1400 دولار أمريكي إلى FRA إلى 1624 دولارًا. يتقاعد جيمس براون ويؤخر المطالبة بالمزايا بعد أربع سنوات من تاريخ تأمينه المالي. سوف يحصل على استحقاق شهري أكبر بنسبة 32٪ من رقم تقييم الأثر الخاص به: 2/3 × 48 = 32٪. بتأجيل منافعه ، زاد جيمس بشكل دائم من مخصصاته البالغة 1600 دولار أمريكي إلى 2112 دولارًا أمريكيًا.
