إن موضوع الضمان الاجتماعي محفوف بمعلومات خاطئة ، والتي يمكن أن تمنع الناس من التمتع بالمال الكامل الذي يحق لهم جمعه. توفر هذه المقالة الوضوح حول هذا الموضوع بحيث يمكن للأفراد زيادة دخل التقاعد وتحقيق الأمن المالي خلال سنواتهم الذهبية.
الماخذ الرئيسية
- كلما طال انتظارك لتحصيل الاستحقاقات (حتى سن 70) ، كلما ارتفعت هذه الفوائد. إذا كنت تعمل أثناء تلقي مزايا الضمان الاجتماعي ، فسيتم تخفيض استحقاقاتك ، ولكن ستتم إضافة رصيدك لاحقًا. جزء من الضمان الاجتماعي الخاص بك قد تكون الفوائد خاضعة للضريبة إذا ربحت عتبة معينة.
البدء في جمع فوائد التقاعد في أقرب وقت ممكن
على الرغم من أن سن التقاعد الكامل هو 66 أو 67 عامًا ، وهذا يتوقف على سنة ولادة الفرد ، فقد يبدأ الأشخاص في جمع إعانات الضمان الاجتماعي في عمر 62 عامًا. بينما يعتقد البعض أن هناك أسبابًا وجيهة للتحصيل في وقت مبكر ، إلا أنه في معظم الحالات من الحكمة الانتظار.
يعتقد أولئك الذين يناقشون للتحصيل المبكر أن الأفراد يجب أن يستحوذوا على كل الأموال التي يمكنهم الحصول عليها ، بمجرد أن يكونوا مؤهلين لأن الكونغرس يمكن أن يسن تشريعات تقلل من مزايا التقاعد ، لضمان حصول النظام على تمويل كافٍ للمسافات الطويلة. ولكن هذا الرأي قصير النظر ، لأنه إذا كان الكونغرس يتحرك بالفعل إلى الأمام في تقليص استحقاقات التقاعد ، فهناك احتمال كبير أن يتمكن الأفراد الذين يبلغون من العمر 60 عامًا على الأقل من الاحتفاظ بنماذج الدفع الحالية ، حيث تقوم إدارة الضمان الاجتماعي (SSA) بحساب متوسط الأرباح الشهرية المفهرسة (AIME) ، بما في ذلك السنة الأخيرة من الفهرسة إلى مؤشر الأجر المتوسط الوطني.
والأهم من ذلك ، فإن جمع الضمان الاجتماعي قبل سن التقاعد الكامل سيقلل بشكل دائم الإعانات الشهرية للفرد. على سبيل المثال ، سيحصل الذين يبدأون في تحصيل مخصصات في عمر 62 عامًا على 75٪ فقط من المال كل شهر كما لو كانوا يتلقون إذا انتظروا حتى بلوغ سن 66 كاملة. أولئك الذين يرغبون في الانتظار لفترة أطول (حتى سن 70) ، عندما فوائد ماكس خارج ، يمكن أن تتلقى أكثر من كل شهر.
حذار من نظرية "Breakeven Age"
بعض المستشارين الماليين يعتقدون بحزم أن 78 هو "سن التعادل" لبدء الضمان الاجتماعي. وهذا يعني أنه سواء بدأ الفرد في تحصيل الاستحقاقات في سن 62 ، أو ما إذا كان يتأخر حتى بلوغ سن التقاعد الكامل ، فقد حصل في نهاية الأمر على المبلغ الإجمالي المتطابق في سن 78. وبعد ذلك العمر ، أولئك الذين انتظروا حتى سن التقاعد التقليدي يبدأ التجميع أخيرًا في جني ثمار أعلى من أولئك الذين اختاروا البدء في التحصيل مبكرًا.
لسوء الحظ ، فإن تحديد سن التعادل هو تخمين في أحسن الأحوال ، وذلك بفضل المتغيرات التحول وراء الحساب. وتشمل هذه القيمة الزمنية للنقود ، ومعدلات التضخم ، وما إذا كان المستفيد من المنفعة هو عامل أم زوج / زوجة غير عاملة.
المنافع المخفضة يتم اعتمادها لاحقًا
عندما يجمع الأفراد العاملون الضمان الاجتماعي ، قد يتم تخفيض مخصصاتهم بمقدار دولار واحد عن كل دولارين من الدخل المكتسب المستلم أعلى من عتبة معينة (18،240 دولارًا في 2020). يستمر هذا حتى عام واحد يصل إلى التقاعد. ومنذ ذلك الحين ، وحتى يصل شهر واحد إلى سن التقاعد الكامل ، هناك تخفيض قدره دولار واحد لكل 3 دولارات تم كسبها على عتبة مختلفة (48،600 دولار في 2020). بعد ذلك ، يحق للفرد أن يكسب ما تريد ، دون أن يؤدي إلى مزيد من التخفيضات.
دعنا نفترض أن وظيفتك تسمح لك بسحب 26،240 دولار (8000 دولار على حد 18،240 دولار). في هذا السيناريو ، ستنخفض مخصصات الضمان الاجتماعي الخاصة بك بمقدار دولار واحد لكل دولارين تكسبهما أكثر من الحد الأقصى ، بمبلغ إجمالي قدره 4000 دولار. على الرغم من أن العمل الجاد يسبب لك التنازل عن المزايا ، إلا أنه في الواقع ، يتم تأجيل هذه المزايا تقنيًا وستقيد لك في نهاية المطاف عند بلوغك سن التقاعد الكامل.
بعض الفوائد قد تكون خاضعة للضريبة
كثير من الناس لا يدركون أن مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بهم يمكن أن تخضع للضريبة إذا كان دخلهم يتجاوز مبلغ معين. على سبيل المثال ، في عام 2019 ، سيتعين على الأزواج الذين لديهم دخل مشترك يتراوح بين 32000 دولار و 44000 دولار والذين يقدمون إقرار ضريبي مشترك دفع ضريبة دخل على ما يصل إلى 50 ٪ من فوائدهم. إذا كان دخلهم المجمع أكثر من 44000 دولار ، فسوف يدينون بالضريبة على ما يصل إلى 85 ٪ من فوائدهم. يشير مصطلح "الدخل المشترك" لهذا الغرض إلى إجمالي الدخل المعدل ، بالإضافة إلى أي فائدة غير مستحقة يتلقونها ، بالإضافة إلى نصف مخصصات الضمان الاجتماعي.
النظر في المثال التالي. يخضع الزوجان اللذان يبلغ دخلهما الإجمالي أكثر من 44000 دولار وإجمالي مزايا الضمان الاجتماعي الشهرية البالغة 3000 دولار للضرائب التي تصل إلى 85 ٪ من نصف مخصصاتهم ، والتي تصل إلى 15300 دولار. وبالتالي ، إذا تم فرض ضرائب عليها بمعدل هامشي قدره 12 ٪ ، فسوف يدينون بمبلغ 1.836 دولار كضرائب على فوائدهم.
يتطلب تحديد أفضل وقت لأخذ الضمان الاجتماعي نظرة شاملة على وضع الفرد بالكامل ، بما في ذلك الضرائب وطول العمر والتأمين على الحياة
استحقاقات الضمان الاجتماعي لا تتآكل بسبب التضخم
بعض الناس يعتقدون زورا أن الفوائد يمكن أن يعوقها الانكماش. تفشل مثل هذه الآراء الخاطئة في أن تأخذ في الاعتبار كيف تضمن تسوية تكاليف المعيشة السنوية في إدارة الضمان الاجتماعي (COLA) تعديل مزايا الضمان الاجتماعي سنويًا للتضخم ، وفقًا لمؤشر أسعار المستهلك لأرباح الأجور الحضرية والعاملين الكتابيين (CPI-W)).
بالنسبة للعديد من المتقاعدين ، يعد الضمان الاجتماعي هو المصدر الوحيد لدخل التقاعد المعدل حسب التضخم. يمثل التمسك بجمع المنافع طريقة فعالة لتعظيم المدفوعات ، خاصة بالنسبة لأولئك الذين ليس لديهم مصادر دخل أخرى ، مثل المعاشات أو المعاشات. كلما طال انتظار فترة التجميع (حتى عمر 70 عامًا) ، كلما زاد حجم COLA بالدولار.
الحد الأدنى
يمكن أن يكون جمع الضمان الاجتماعي مسألة معقدة بالنسبة لأولئك الذين يقتربون من سن التقاعد. إن معرفة خصوصيات وعموميات كيفية عمل المدفوعات يمكن أن تقطع شوطًا طويلاً نحو تعظيم الأموال التي تم جمعها. لحسن الحظ ، تتوفر مجموعة كبيرة من المعلومات المفيدة عبر موقع الضمان الاجتماعي والمكاتب المحلية في SSA.
