ولكن إذا كنت ستنظر إلى بوليصة تأمين كوسيلة للدخل أثناء التقاعد ، فعليك أن تفكر في قيمة تلك البوليصة عندما يحين الوقت لبدء دفعك. إذا اشتريت حياتك العالمية في الأيام الأولى لهذه السياسات ، على سبيل المثال الثمانينات ، فاستشر وسيطك لمعرفة مدى نجاح سياستك. واجه بعض حاملي الوثائق مفاجآت غير سارة في السنوات الأخيرة.
قبل أن ندخل في التفاصيل ، نظرة مختصرة على الأساسيات.
مصطلح الحياة مقابل الحياة الدائمة
هناك فئتان رئيسيتان للتأمين على الحياة - مدة الحياة والحياة الدائمة. توجد سياسة حياة مصطلح لحماية أسرة صاحب الأجر ، عادة أثناء عمله. إذا توفي حامل الأجر ، تدفع السياسة مبلغًا مقطوعًا (استحقاق الوفاة) لأولئك الذين حددهم حامل الوثيقة ، المستفيدون. تعمل سياسات مدة الحياة لفترة محددة من الوقت ، على الرغم من إمكانية تجديدها.
إن التأمين الدائم على الحياة ، والمعروف أيضًا باسم التأمين على الحياة ذي القيمة النقدية ، ليس مُصمم لتنتهي صلاحيته (ومن هنا يأتي الاسم) - في غضون العمر الافتراضي العادي ، على الأقل (ينتهي بعضها بشكل روتيني عندما يبلغ الشخص المؤمن عليه 100 عام). تماما مثل مصطلح الحياة ، فإنه يدفع فائدة الموت. ولكنه يأتي أيضًا مع مكون ذي قيمة نقدية: حساب ادخار ، في الواقع ، يتم تمويله عن طريق الأقساط التي يدفعها حامل الوثيقة. تعد سياسات الحياة الدائمة أغلى من تلك المتعلقة بفترة الحياة بسبب جزء القيمة النقدية.
نوعان من الحياة الدائمة
هذا ليس كل ما عليك أن تفهمه. كما سياسات الحياة الدائمة: الجامع مقابل. عالمي يوضح ، هناك نوعان من الحياة الدائمة.
- يوفر لك التأمين على الحياة بالكامل أقساط ثابتة وتراكم القيمة النقدية المضمونة. في مقابل ذلك ، من المرجح أن تكون الأقساط أعلى بكثير من التأمين على الأجل ، ولكن الدفع مضمونًا ، في حالة بقاء الشركة في حالة مذيب. إن المخاطرة الوحيدة التي تتعرض لها طوال العمر هي أنك دفعت رسومًا أكثر مما تستحقه عودتك - أو أن تفلس الشركة. توفر الحياة العالمية مرونة أكبر في مدفوعات الأقساط واستحقاقات الوفاة وعنصر التوفير في السياسة لأن السياسات تسمح حاملي الوثائق لكسب المزيد عندما تكون سوق الأسهم قوية.
نظرًا لأن الحياة الكاملة لا توفر أي مرونة ولا تسمح لحاملي الوثائق بالاستفادة من الأسواق القوية ، فقد بدأ بعض النقاد يسألون هل "الحياة الكاملة" منتج قديم؟ ما لاحظه قلة من الناس في تلك الأيام المبكرة للورود هو الطباعة الجيدة لما يحدث لحاملي وثائق التأمين على الحياة العامة إذا لم يكن السوق جيدًا.
الحياة العالمية: أرباح الاستثمار الروليت
واجهت الأجيال الأولى من حملة الوثائق سيناريوهات الكابوس لأن سياساتهم كانت مكتوبة بافتراض معدلات عائد تتراوح بين 11٪ و 15٪. لم تأخذ تلك السياسات في الحسبان أنه مع انتهاء القرن العشرين وعاشنا خلال الخمسة عشر عامًا الأولى من القرن الحادي والعشرين ، ستنخفض أسعار الفائدة إلى رقم واحد - مما يلحق الضرر بنمو القيمة النقدية ويقوض الأرباح اللازمة للحفاظ على تأمين. لقد وجد حملة الوثائق أنفسهم مضطرون إلى دفع أقساط التأمين بالكامل. إذا لم يتمكنوا ، أصبحت سياساتهم لا قيمة لها. وبمجرد حدوث ذلك ، واجهوا فاتورة ضريبية كبيرة على أي مبالغ سحبوها على مر السنين - مما أدى إلى تقويض نقطة بيع رئيسية لهذه السياسات عندما تم اختراعها.
يساعد على تذكر ما جعل الحياة العالمية تبدو جذابة للغاية عندما تم اختراعها كبديل للحياة الكاملة التقليدية. بالنسبة للمبتدئين ، إنه خيار مرن بشكل خاص ، حيث يتيح لمالك البوليصة تحويل الأموال بين مكونات التأمين والمدخرات الخاصة به. تسمح لك بعض السياسات أيضًا باختيار كيفية تخصيص الأموال في مكون التوفير (على غرار الطريقة التي قد تختارها من بين الصناديق المشتركة المختلفة لخطة 401 (ك) الخاصة بك).
مع تراكم القيمة النقدية ، يمكن لحاملي الوثائق الاقتراض مقابلها. في الواقع ، فإن الاقتراض هو أكثر الطرق معفاة من الضرائب لاستخدام هذه الأموال. يقول جاسون سيلفربيرج ، نائب رئيس التخطيط المالي في Financial Advantage Associates (روكفيل ، ميريلاند): "يمكن الوصول إلى القيم النقدية للتأمين على الحياة خلال حياة صاحب البوليصة من خلال طريقتين ، القروض والسحوبات. يمكنك الوصول إلى أساسك (ما لقد ساهمت في السياسة) ، دون أي آثار ضريبية. "أي أن الأموال التي تسحبها من الحساب لا تخضع عادةً لضريبة الدخل - على عكس توزيعات IRA التقليدية و 401 (k).
تحذر سيلفربيرج من أن "المكاسب ، مع ذلك ، تخضع للضريبة بمعدلات دخل عادية ، ما لم تأخذها كقرض". بمعنى آخر ، أنت لا تسحب أموالًا من بوليصة التأمين ؛ أنت تقترض ضده - لا يختلف عن الحصول على قرض لشراء منزل مقابل القيمة المستحقة لمنزلك. هذه القروض لا تخضع لضريبة الدخل. أنت تدفع فائدة عليها (على الرغم من أنه يمكنك استخدام أموال حساب القيمة النقدية لتغطية مدفوعات الفائدة أيضًا).
ماذا يحدث عند التقاعد
ومن المزايا الرئيسية الأخرى ، بالإضافة إلى مكون التأمين على الحياة ، أنه يمكنك الاستفادة من سياسة حياتك الشاملة للحصول على الدخل بعد التقاعد. هناك بعض الأسباب المقنعة للقيام بذلك: يتراكم حساب القيمة النقدية في بوليصة تأمين معفاة من الضرائب ، لسبب واحد. يقول ديفيد ويلكين ، رئيس قسم حلول التأمين الفردية في Voya Financial ، "بعض الناس يستخدمون القيمة النقدية في بوليصة التأمين على الحياة لسد الفجوة من التقاعد إلى سن 70 ، عندما يمكنهم الحصول على أعلى مزايا الضمان الاجتماعي". السماح لسياستهم بالنضوج والنقد في وقت لاحق لتلقي أقصى فائدة.
"بشكل عام ، كلما زادت مدة السماح لسياسة التأمين على الحياة ذات القيمة النقدية الخاصة بك بالنمو ، كان ذلك أفضل. ومن القواعد الجيدة للتخطيط الانتظار لمدة 15 عامًا على الأقل قبل أن تبدأ في أخذ التوزيعات."
خطر السقوط
من أجل أخذ التوزيعات ، بطبيعة الحال ، يجب أن يكون لوثيقة التأمين الخاصة بك قيمة نقدية. هذا لا يمثل مشكلة مع الحياة بأكملها ، ولكن سياسات الحياة الشاملة مصممة بشكل مختلف. الأرباح على القيمة النقدية هي عنصر مهم في الحفاظ على السياسة - إنها ليست فقط الأقساط التي تدفعها. في كثير من الأحيان ، مع سياسات الحياة العالمية ، يختلف حجم القسط بناءً على كيفية أداء جزء الاستثمار في السياسة. بمعنى آخر ، القيمة النقدية للسياسة ليست فقط بقرة حلوبك ؛ انها هناك للمساعدة في دفع ثمن التأمين ، أو تكملة أو حتى تغطية أقساط التأمين الخاصة بك.
تم تصميم الأرباح على القيمة النقدية للمساعدة في منع السياسة من الانهيار - خاصةً خلال الفترات التي يحصل فيها حامل البوليصة على قرض مقابل القيمة النقدية للسياسة. يقول ويلكين: "إذا كنت تستهلك الكثير من المال وتزيد تكلفة البوليصة عن القيمة النقدية ، فهذا يشبه كونك تحت الماء في منزلك. يمكن أن تنقضي بوليصة التأمين الخاصة بك. لن تخسر مخصصات الوفاة فحسب ؛ بل تعتبر الأموال التي اقترضتها أو سحبتها من السياسة الآن دخل خاضع للضريبة.
تحديد ما هو آمن للانسحاب
كيف يمكنك أن تعرف مقدار ما يمكنك الانسحاب بأمان - قبل التقاعد أو بعده؟ عندما تشتري إحدى هذه السياسات ، سيتم وضع الشروط فيما يسميه قطاع التأمين رسمًا توضيحيًا. هذا مستند يحدد الافتراضات التي تم إجراؤها لحساب القيمة النقدية المتوقعة وسعر الفائدة الشهري والمكونات الرئيسية الأخرى لسياستك.
إنه أمر أساسي للتأكد من أنه بمجرد وصولك إلى نقطة حيث يمكنك الاعتماد على القيمة النقدية للسياسة ، يكون لديك ما يكفي من المال في مكانك لتلبية احتياجاتك المالية - والحفاظ على السياسة المعمول بها. كانت الرسوم التوضيحية المتفائلة بشكل غير واقعي هي التي تركت الكثير من أصحاب الحملات المبكرة لسياسات الحياة العامة تحت الماء ، غالبًا عندما كانوا يعتمدون على مقتنياتهم لمساعدتهم في التقاعد.
إذا كانت سياستك مكتوبة منذ سنوات ولم تتم مراجعتها بشكل شامل مؤخرًا ، فقد حان الوقت للقيام بزيارة إلى وكيل التأمين الخاص بك.
الخط السفلي
إذا كنت تفكر في شراء سياسة حياة عالمية ، فينبغي لك (ومستشارك المالي ، إذا كان لديك واحدة) أن تدقق في الصورة التوضيحية ، مع التأكد من أنها تخطئ إلى جانب المحافظ. مساعدة واحدة: اعتمدت الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين مؤخرًا إرشادات اكتوارية جديدة لتنظيم الرسوم التوضيحية وتوحيدها. وفقًا لدخوله حيز التنفيذ في مارس 2016 ، "يضمن القانون الجديد AG 49 أن يكون معدل العائد الموضح ونموه واقعيًا" ، وفقًا لما قاله Brad Cummins ، مؤسس Local Life Agents ، وهي شركة تابعة لوكلاء التأمين المستقلين في كولومبوس ، أوهايو.
عند تقسيمها ، يجب عليك مراقبة وإدارة سياسة حياتك العالمية بشكل صحيح لمواكبة ارتفاع تكلفة التأمين ، ومعدل العائد على القيمة النقدية ، ومقدار فائدة الموت التي تحتاجها ، حتى تعتبر ذلك قابلاً للتطبيق مصدر دخل. الأمر معقد ، ويرى بعض المهنيين الماليين أن هناك طرقًا أفضل وأسهل للحفظ للتقاعد لا تتضمن سياسات التأمين على الحياة - صناديق الاستثمار ، صناديق الاستثمار المتداولة ، والمعاشات ، على سبيل المثال لا الحصر.
ومع ذلك ، فإن سياسة القيمة النقدية - بما في ذلك الحياة الكاملة على الطراز القديم - قد تكون مناسبة لبعض الأفراد. "إذا تم التخطيط لها بشكل صحيح ، فإن بوالص التأمين على الحياة يمكن أن تنتج مجرى دخل كبير جدا في التقاعد" ، كما يقول سيلفربرغ. "فقط تأكد من أن السياسة لا تنقضي".
