ما هو إجمالي تكلفة القرض السنوي (TALC)؟
إجمالي تكلفة القرض السنوية (TALC) هي التكلفة المتوقعة التي يجب على صاحب الرهن العقاري العكسي توقع دفعها كل عام على مدار عمر القرض. تستند التكلفة الإجمالية للقرض السنوي إلى الرسوم المرتبطة بالرهن العكسي ، والتي تشمل أقساط التأمين على رأس المال والفوائد وأقساط الرهن العقاري وتكاليف الإغلاق والخدمة.
كيف يعمل TALC
غالبًا ما يتم تقديم أصحاب المنازل الذين يأخذون رهنًا تقليديًا بمجموعة متنوعة من الإحصاءات المالية لمساعدتهم على فهم المبلغ الذي سيدفعونه في النهاية مقابل القرض. تساعد هذه الإحصائيات صاحب الرهن في تقدير المدفوعات ، وتشمل تقديرات حسن النية ، ومعدل النسبة السنوية (APR) ، وإفصاحات الحقيقة في الإقراض.
تختلف الرهون العقارية العكسية عن الرهون التقليدية وتأتي مع مجموعة المصطلحات والبيانات المالية الخاصة بها. من بينها هو إجمالي تكلفة القرض السنوي. مع الرهن العقاري العكسي ، يتم استخدام TALC كإحصائية بدلاً من APR من أجل الحد من الارتباك ، وعادة ما يكون أعلى من APR. تكلفة الرهن العقاري العكسي يعتمد على مدة عقد القرض ومقدار قيمة المنزل. في معظم الحالات ، كلما طالت مدة الرهن العقاري ، انخفض إجمالي تكلفة القرض السنوي.
إجمالي تكلفة القرض السنوي لرهن عقاري يعتمد على مدة عقد القرض ومقدار قيمة المنزل.
يتم حساب TALC ضمن سيناريوهات مختلفة بدلاً من حساب مباشر. في نهاية المطاف ، يجب على المقترض أن يسدد قيمة الرصيد أو قيمة العقار ، حيث تكون قيمة العقار أقل أهمية في القروض قصيرة الأجل. القروض طويلة الأجل مع انخفاض قيمة العقارات قد تحد من قيمة العقار. ويظهر عادة صاحب المنزل تسعى للحصول على عكس الرهن العقاري إجمالي سعر التكلفة السنوية للقرض من خلال جدول في وثيقة. الأسعار عبارة عن تقدير ، وقد تختلف التكلفة السنوية اعتمادًا على سعر الفائدة المرفق بالقرض. تتطلب معظم الرهون العقارية العكسية من مقدم الطلب توقيع وثيقة تشير إلى أن مقدم الطلب قد رأى وفهم إجمالي تكلفة القرض السنوي.
الرسوم المشمولة في TALC
هناك رسوم متعددة يجب الإفصاح عنها بوضوح في أي من وثائق TALC. كل هذه التكاليف يمكن تمويلها كجزء من عكس الرهن العقاري. تشمل هذه المصاريف رسوم منشأ ، والتي تغطي مصاريف المقرض للحصول على رهن عكسي ، بالإضافة إلى قسط تأمين رهن عقاري يدفعه المقترض إلى الحكومة الفيدرالية لتوفير بعض أشكال حماية القروض. المقرضين أيضا في كثير من الأحيان فرض رسوم خدمة شهرية لإدارة القرض.
كما هو الحال مع الرهن العقاري التقليدي ، سيتعين على المقترض عكس الرهن العقاري دفع المثمن لتوفير القيمة السوقية للمنزل ، وكذلك إغلاق التكاليف ، والتي تغطي عادة رسوم إعداد الوثائق ، والبحث عن اللقب ، تقرير الائتمان ، والتفتيش المنزل ، والممتلكات المسوحات ، من بين التكاليف الأخرى. كما سيتم فرض فائدة على المقترض على قرض الرهن العقاري العكسي. تتفاقم الفائدة ، مما يعني أن المقترض سيدفع فائدة مستمرة على رأس المال بالإضافة إلى الفائدة المتراكمة.
