تم إطلاق Mint.com في أواخر عام 2007 كأول منصة للمستهلكين عبر الإنترنت تقوم بتجميع البيانات المالية من العديد من الخدمات المختلفة. خلال عامين فقط ، جذبت الخدمة 1.5 مليون مستخدم وتم بيعها لشركة Intuit ، الشركة الرائدة في صناعة برامج محاسبة QuickBooks ، مقابل 170 مليون دولار. منذ ذلك الحين ، قامت حفنة من الشركات المتقدمة التي تقدم خدمات مماثلة مثل Personal Capital و SigFig بجمع الملايين من رأس المال الاستثماري بهدف استهداف نهاية طيف تجميع البيانات وتوفير منافسة صحية للمستشارين الماليين.
في الوقت نفسه ، كانت البنوك والوسطاء والمؤسسات المالية الأخرى مترددة في توفير الوصول إلى هذه التطبيقات. الخوف هو أن يتمكن العملاء والمنافسون من رؤية رسوم الفائدة والتفاصيل الحساسة الأخرى التي قد تؤدي إلى تآكل ميزتهم التنافسية بسهولة. بالإضافة إلى ذلك ، يجادلون بأن هناك تكاليف وتعقيدات عالية مرتبطة بالدفع للخوادم لمعالجة زيادة حركة المرور لإنشاء حلول بديلة لتوفير البيانات.
دعونا نلقي نظرة على بعض هذه الصراعات وأين من المحتمل أن تتجه الصناعة خلال السنوات القادمة عندما يتعلق الأمر بتجميع البيانات. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، راجع: 6 من أفضل تطبيقات التمويل الشخصي. )
الصعوبات الميكانيكية
لا تقدم العديد من المؤسسات المالية رابطًا مباشرًا لتجميع البيانات ، وهو أمر لا يثير الدهشة نظرًا لتكنولوجيتها القديمة. بالنسبة إلى مستجدات تجميع البيانات ، يعني ذلك أنهم مضطرون لتسجيل الدخول آليًا إلى حساب العميل و "كشط" المعلومات. تتضمن هذه العملية عادةً برنامج كمبيوتر يزور موقع ويب أحد البنوك ، ويقوم بتسجيل الدخول باستخدام بيانات اعتماد العميل ثم قراءة التعليمات البرمجية للحصول على معلومات مثل أرصدة الحسابات تلقائيًا.
مع وجود Mint لوحدها لملايين المستخدمين النشطين الذين يقومون بتحديث حساباتهم عدة مرات في اليوم ، فإن عملية الإلغاء تتغلب بسرعة على خوادم البنوك الشعبية. الطلب خلال فترات الذروة سيء للغاية بحيث تكافح بعض البنوك مع تباطؤ عملائها العاديين الذين يحاولون تسجيل الدخول وممارسة الأعمال العادية. في جوهر الأمر ، إنه هجوم من نوع ما على رفض الخدمة ، حيث يغمر مواقع الويب المزودة بحركة مرور كافية لإبطائها أو إسقاطها.
بالإضافة إلى التباطؤ ، كافحت البنوك في تحديد الفرق بين مجمعي البيانات الذين يقومون بتسجيل الدخول إلى حساب عدة مرات والمتسللين الذين يحاولون فعل الشيء نفسه. قد يواجه العملاء تأمين الحساب في هذه الحالات إذا كانت هناك محاولات فاشلة كثيرة لتسجيل الدخول ، مما يضر بعلاقات العملاء. (للاطلاع على القراءة التقنية ذات الصلة ، راجع: 5 من أفضل تطبيقات iPhone المالية لعام 2016. )
المستهلكون وقعوا في الشرق
لقد استجابت بعض البنوك الكبيرة بمنع مجمعي البيانات من الوصول إلى مواقع الويب الخاصة بهم. في الممارسة العملية ، يتم ذلك عن طريق إخبار الخادم بحظر عنوان IP لبرنامج الكمبيوتر الخاص بمجمع البيانات ، وبالتالي تعطيله من تسجيل الدخول واسترداد المعلومات. بالنسبة للمستهلكين الذين يستخدمون أدوات تجميع البيانات مثل Mint ، فراجع إما رسائل الخطأ - إذا تم اتخاذ القرار فجأة - أو تمت إزالة البنك بالكامل من قائمة المؤسسات المتوافقة.
هناك العديد من المشكلات في استجابة الاستجابة السريعة هذه. أولاً ، قد يتضايق العملاء الذين يستخدمون أدوات تجميع البيانات بسبب عدم القدرة على التواصل مع بنكهم ، الأمر الذي قد يؤدي بهم إلى تبديل مقدمي الخدمات المصرفية. يجب ألا تقلل البنوك من الرغبة في استخدام التكنولوجيا والرغبة في التبديل ، خاصة بين الأجيال الشابة. ثانياً ، تستخدم العديد من البنوك مجمعات البيانات لتشغيل منصاتها المحمولة ، مما قد يؤدي إلى توترات.
يتم القبض على المستهلكين في منتصف هذا الصراع. بدون تعاون البنوك ، فقد يرون بيانات غير دقيقة تم الإبلاغ عنها حول مجمع بياناتهم المختار أو قد لا يتمكنون من الوصول إلى بياناتهم المالية على الإطلاق. قد يتسبب مجمعو البيانات أنفسهم أيضًا في تباطؤ خبرتهم في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أو قد يتسبب في إغلاق الحسابات. (للاطلاع على قراءة التكنولوجيا ذات الصلة ، راجع: تطبيقات إدارة الأموال الأعلى. )
الحلول المستندة إلى API
أفضل حل للبنوك هو تطبيق واجهة برمجة التطبيقات (API) المصممة للتعامل مع طلبات البيانات. من خلال توجيه طلبات تجميع البيانات إلى API بدلاً من موقع ويب ، لن يواجه العملاء التقليديون تباطؤًا بسبب طلب مجمع البيانات وقد لا يحتاجون حتى إلى الكشف عن بيانات اعتماد تسجيل الدخول الخاصة بهم. ستكون البيانات أيضًا أكثر موثوقية ، نظرًا لأنه لن يلزم كشطها بطريقة قديمة.
والخبر السار هو أن هذا الحل قد اكتسب قوة. في عام 2014 ، اقترحت جمعية صناعية تعرف باسم FS-ISAC إنشاء واجهة برمجة تطبيقات قياسية لمشاركة المعلومات من الحسابات المصرفية. سيتبع النموذج عددًا لا يحصى من الشركات الأخرى التي طبقت هذه التقنيات بأمان ، بما في ذلك Facebook و Twitter و Google و Apple ، الذين يخدمون مليارات العملاء ويتعاملون مع البيانات الحساسة على قدم المساواة في بعض الحالات.
الأخبار السيئة هي أن الصناعة المصرفية لا تزال مترددة في إنفاق الوقت والمال لتنفيذ هذه الأنواع من الحلول. في جميع الاحتمالات ، تنتظر البنوك على الهامش حتى يكون هناك تحرك أكبر نحو هذه الخدمات في جميع أنحاء الصناعة للتخفيف من أي مخاوف تنافسية وإجبار الوقت واستثمار رأس المال على الاستمرار.
الخط السفلي
أصبحت مجمعات البيانات شائعة للغاية على مدار السنوات القليلة الماضية ، مع ظهور خدمات مثل Mint و Personal Capital. في حين أن طلب المستهلكين على هذه الخدمات واضح ، كانت البنوك والمؤسسات المالية الأخرى مترددة في توفير سهولة الوصول إلى البيانات لأسباب تنافسية وتكلفة. تم القبض على المستهلكين في منتصف المعركة مع التقنيات التي هي سوببر على كلا الطرفين. من المرجح أن تظل الأمور بهذه الطريقة حتى يتم التوصل إلى حل وسط. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، راجع: كيف سيحسّن البشر والروبوتات المشورة المالية. )
