جدول المحتويات
- لديك حاجة فورية المال؟
- هل ما زلت تعمل؟
- فوائد أكبر لأولئك الذين ينتظرون
- الخط السفلي
لقد قيل الكثير عن تأخير استحقاقات الضمان الاجتماعي.
أخذ الفوائد في سن 62 مقابل الانتظار حتى بلوغ سن التقاعد الكامل فرقًا كبيرًا ، وكذلك الانتظار حتى سن 70 لبدء المطالبة. يجب عليك تأخير؟ كما هو الحال في معظم التخطيط المالي ، وهذا يعتمد.
الماخذ الرئيسية
- لقد تم تنظيم دخل الضمان الاجتماعي مع بعض المرونة حول المكان المحدد تمامًا عندما تختار بدء تلقي الاستحقاقات. يمكن لمزايا البدء في عمر 62 عامًا مقابل الانتظار حتى بلوغ سن التقاعد الكامل ، أو لفترة أطول ، إحداث فرق كبير. يمكن أن يأخذ العمل واستحقاق الفوائد قبل بلوغ سن التقاعد الكامل دفعًا. واحد فوق الحد السنوي للأرباح ، وعندها تنخفض الفوائد. والسؤال هو ما إذا كانت الفائدة الفورية للتدفقات النقدية تفوق الآن الفوائد الأكبر التي ستأتي لاحقًا عن طريق الانتظار.
فيما يلي بعض العوامل التي يجب مراعاتها.
هل لديك حاجة فورية للحصول على المال؟
يؤدي الانتظار حتى بلوغ سن التقاعد الكامل (66 عامًا بالنسبة للكثيرين ، و 67 ممن ولدوا في عام 1960 أو ما بعده) إلى الحصول على إعانة تزيد بنسبة 30٪ عن الحصول على الاستحقاقات في عمر 62 عامًا. ينتج عن الانتظار حتى سن 70 عامًا فائدة تبلغ حوالي 32٪ أخرى.
هل ما زلت تعمل؟
يمكن أن تكون الوظيفة بدوام جزئي أو بدوام كامل ميزة إضافية في التقاعد المبكر ، ولكن العمل وأخذ مخصصات الضمان الاجتماعي قبل سن التقاعد الكامل يمكن أن يدفعك أيضًا إلى الحد الأقصى للأرباح السنوية ، والذي يؤدي إلى خفض الفوائد. لعام 2019 ، الحد الأقصى للأرباح السنوية هو 17،640 دولار.
يواجه الذين يحصلون على الضمان الاجتماعي في عمر 62 عامًا انخفاضًا كبيرًا ودائمًا في المزايا مقارنة بمن ينتظرون.
وهذا يعني أن أولئك الذين تقل أعمارهم عن سن التقاعد الكامل خلال عام 2019 يفقدون دولارًا واحدًا من المزايا لكل دولارين يكسبونه أكثر من 17،640 دولارًا. أولئك الذين يبلغون سن التقاعد الكامل خلال عام 2019 يفقدون دولارًا واحدًا من المزايا لكل 3 دولارات يكسبونها أكثر من 46،920 دولارًا حتى شهر بلوغهم سن التقاعد الكامل. ملاحظة: تحسب إدارة الضمان الاجتماعي فقط الأرباح قبل بلوغ الشهر الأول سن التقاعد الكامل.
يختفي الحد الأقصى للأرباح السنوية عند سن التقاعد الكامل ، ولكن قد لا تزال المزايا خاضعة للضريبة تصل إلى 85٪. إذا كنت تعمل في فئة ضريبة الدخل المرتفع ، فقد ترغب في تأخير أخذ الفوائد حتى تقل أرباحك أو حتى تصل إلى سن 70.
تأخذ النقدية الآن أو أكبر فائدة في وقت لاحق؟
يواجه الذين يحصلون على الضمان الاجتماعي في عمر 62 عامًا انخفاضًا كبيرًا ودائمًا في المزايا مقارنة بمن ينتظرون. ينخفض هذا التخفيض بشكل متناسب لكل عام ينتظر المستلم ما بين 62 وسن التقاعد الكامل. كما ذكرنا سابقًا ، يؤدي الانتظار حتى سن 70 إلى الحصول على إعانة دائمة أعلى بنحو 32٪ مما إذا كانت الفوائد تبدأ في سن التقاعد الكامل. وهذه الزيادة متناسبة أيضًا ، حيث تزداد كل عام بين سن التقاعد الكامل وسن السبعين.
البطاقة البرية الأخرى هي متوسط العمر المتوقع. متوسط العمر المتوقع للأميركي البالغ من العمر 65 عامًا هو 17.7 عامًا للذكور و 20.3 عامًا للإناث ، وهو وقت طويل لتوفير أموال إضافية إذا تم أخذ الفوائد في وقت مبكر جدًا.
الآلات الحاسبة طول العمر والجداول الاكتوارية يمكن أن تساعد في تحديد عمر. ولكن انظر أيضا أقرب إلى المنزل. بالنسبة لأولئك الذين لا تدوم أسرتهم لفترة طويلة - يبدو أن الباحثين منقسمون بشأن ما إذا كان تاريخ العائلة يتنبأ بحياة طويلة - أو الذين يعانون من مرض يهدد باختصار حياتهم ، فإن الاستفادة من الفوائد عاجلاً وليس آجلاً.
الخط السفلي
متى تأخذ فوائد الضمان الاجتماعي هو قرار مهم - وهو قرار معقد. خذ وقتًا كافيًا واطلب النصيحة قبل أن تقرر أي طريق تذهب إليه. وتراقب عن كثب تغيير مستويات المنافع والتغيرات الأخرى في الضمان الاجتماعي ؛ تتم مراجعة هذه كل عام.
