تعريف توحيد القروض الطلابية

ما هو توحيد القروض الطلابية؟

دمج القروض الطلابية هي عملية تحصل من خلالها على قرض جديد ، يتم استخدامه بعد ذلك لسداد قروض الطلاب الأخرى الموجودة لديك. بدلاً من الحصول على قروض متعددة ومدفوعات قروض ، لديك قرض واحد فقط. يمكنك دمج جميع القروض الطلابية الفيدرالية ومعظم القروض الطلابية الخاصة.

يعتمد مبلغ المال الذي تستحقه على الاقتراض على تكاليف كليتك لمدة عام معين. إذا تخرجت في أربع سنوات ، فمن المحتمل أن تحصل على أربعة قروض - أكثر ، إذا كنت قد حصلت أيضًا على قرض خاص للحصول على أموال إضافية. أن ل

يمكنك توحيد القروض ببساطة حياتك ، ولكن عليك أن تفعل ذلك بعناية لتجنب فقدان الفوائد التي قد تكون لديك حالياً - أو تكون مؤهلاً - بموجب القروض التي لديك الآن. ولكن عليك أولاً التأكد من أنك مؤهل للدمج.

طالب القرض الدين: هل توحيد الجواب؟

متطلبات الأهلية لتوحيد القروض الطلابية

في معظم الحالات ، تعتبر مؤهلاً لتوحيد قروضك إذا كنت:

• ليس حاليًا في المدرسة أو يتم تسجيلك في حالة تقل عن دوام جزئي ، حاليًا تسديد مدفوعات القرض أو في فترة سماح القرض ، لديك سجل سداد جيد (مما يعني أنك لست متخلفًا عن سداد قروضك) تحمل ما لا يقل عن 5000 دولار إلى 7،500 دولار كقروض

على الرغم من أنك لست بحاجة إلى تلبية أي حد أدنى للجمع بين الديون بموجب برنامج القروض الموحدة الفيدرالية ، إلا أن المقرضين من القطاع الخاص وشركات القروض يميلون إلى طلب الحد الأدنى لرصيد القرض. لا يمكنك دمج قروض الطلاب الخاصة بقروض الطلاب الفيدرالية ، ويمكنك فقط دمج القروض التي تحملها باسمك ؛ هذا يعني أنه لا يمكنك دمج القروض الخاصة بك مع زوجك أو مع القروض التي قد يكون والديك قد اتخذتها لتمويل تعليم كليتك.

إيجابيات وسلبيات توحيد القروض الطلابية

في حين أن عملية التوحيد ستبسط حياتك وتجعلها أكثر سهولة للتأكد من أنك على دراية بمدفوعات القروض ، فهناك بعض السلبيات التي تحتاج إلى أخذها في الاعتبار.

الايجابيات

• تبسيط عملية دفع الفواتير الخاصة بك

• تمديد مدة السداد الخاصة بك

• خفض معدل الفائدة الخاص بك

• التحول من سعر فائدة متغير إلى قرض بسعر فائدة ثابت

• خفض مبلغ الدفع الشهري

• الدخول في خطة سداد بديلة

• سداد متدرج (تبدأ المدفوعات الشهرية منخفضة ، ثم تزيد)

• سداد حساس للدخل (المدفوعات الشهرية هي نسبة مئوية من الدخل قبل الضريبة

• الحصول على فوائد المقترض

سلبيات

• دفع أكثر في الفائدة الإجمالية

• وجود أكبر مبلغ إجمالي لسداد القرض

• أن تكون مديونًا لفترة أطول (إذا قمت بتمديد فترة القرض الخاص بك)

• فوائد خسارة المقترض من المقرض الحالي الخاص بك (أي خصومات سعر الفائدة ، والحسومات

• الحاجة إلى سداد فوائد المقترض (أي الحسومات ، الإعفاءات من الرسوم)

• غرامات الدفع المسبق المحتملة

• فترة سماح على القروض الأصلية ، إن وجدت

مزايا توحيد

لاحظ أن بعض إيجابيات التوحيد تنطبق فقط على القروض الفيدرالية أو على القروض الخاصة فقط. هذا هو أحد الأسباب ، إذا كان لديك كلا النوعين من القروض ، فقد ترغب في توحيدها بشكل منفصل (انظر أدناه). أيضًا: يمكنك أيضًا الاحتفاظ دائمًا بقرض منفرد يحتوي على مزايا جيدة للمقترضين.

ينطبق على جميع القروض

تبسيط عملية دفع الفواتير الخاصة بك. مع قرض واحد فقط ، لديك فقط تاريخ استحقاق سداد واحد لتتذكره وشيك واحد للكتابة.

تمديد مدة السداد الخاصة بك. مع قرض جديد ، يمكنك إطالة المدة الزمنية التي يتعين عليك سدادها ، غالبًا ما بين 12 و 30 عامًا (أعلى من المستوى القياسي 10).

خفض مبلغ الدفع الشهري. إن إطالة مدة القرض يعني أنك ستدفع أقل كل شهر.

الحصول على فوائد المقترض. غالبًا ما يقدم المقرضون لأصحاب القروض فوائد معينة (خصومات على الدفعات التلقائية ، وسجل مدفوعات في الوقت المحدد ، إلخ) لكونهم مقترضًا جيدًا. إذا كان المقرض الخاص بك لا يقدم أي فوائد ، قد تحتاج إلى النظر في توحيد القروض الخاصة بك مع المقرض الذي يفعل.

فقط للقروض الخاصة

خفض معدل الفائدة الخاص بك. إذا كان لديك واحد أو أكثر من قروض الطلاب الخاصة وقمت بتحسين درجة الائتمان الخاصة بك منذ الحصول على القرض الخاص بك ، فقد تكون قادرًا على التأهل للحصول على قرض موحد بمعدل فائدة أقل.

التحول من متغير إلى قرض بسعر فائدة ثابت. إذا كان لديك قروض طلابية خاصة بمعدلات فائدة متباينة مختلفة ، فقد تتمكن من التوحيد والحصول على قرض جديد بسعر فائدة ثابت - وهي خطوة جيدة إذا انخفضت المعدلات بشكل ملحوظ منذ أن كنت في المدرسة.

فقط للحصول على القروض الفيدرالية

الدخول في خطة سداد بديلة. يمكن أن يجعلك التوحيد مؤهلاً لبرامج القروض الفيدرالية التي تسهل سداد القروض الخاصة بك.

• يتيح لك السداد المتدرج البدء في الدفع بمبلغ شهري أقل ، ثم يزيد تدريجياً مبلغ السداد هذا كل عامين. سداد حساس للدخل ، والذي يحسب مبلغ الدفع الشهري كنسبة مئوية من الدخل الشهري قبل الضريبة.

عيوب التوحيد

تنطبق سلبيات تدعيم قروض الطلاب على جميع أنواع القروض.

دفع أكثر في الفائدة الإجمالية. ذلك لأنك ستبدأ ساعة سداد القرض مرة أخرى ، وربما ستكون لفترة أطول. لذلك ، على الرغم من أن معدل الفائدة الخاص بك هو نفسه أو أقل ، فمن المحتمل أن ينتهي بك الأمر إلى دفع المزيد من الفائدة.

وجود أكبر مبلغ إجمالي لسداد القرض. المزيد من الاهتمام يعني أن إجمالي سداد القرض الخاص بك سيكون أعلى على الأرجح.

أن تكون مديونًا لفترة أطول (إذا قمت بتمديد فترة القرض الخاص بك). كما نوقش أعلاه.

فوائد خسارة المقترض من المقرض الحالي الخاص بك (أي خصومات سعر الفائدة ، والحسومات). إذا كانت الفوائد خصبة حقًا للحصول على قرض معين ، فلن تضطر إلى تضمينه في عملية الدمج.

الحاجة إلى سداد فوائد المقترض (أي الحسومات ، الإعفاءات من الرسوم). ضع هذه العوامل ، إن وجدت ، في التكلفة الإجمالية لقرض التوحيد قبل أن تقرر التوحيد ، وأي القروض ستدرج في المزيج.

غرامات الدفع المسبق المحتملة. ضعها في اعتبارك عند جدولة توحيد القرض الخاص بك.

فترة سماح على القروض الأصلية ، إن وجدت. غالبًا ما يكون لقروض الطلاب فترة سماح بعد التخرج قبل أن تبدأ في السداد. قرض التوحيد الخاص بك ربما لن يكون هذا.

إذا قمت بدمج مزيج من القروض الفيدرالية والخاصة ، فإن خسارة الحماية التي توفرها القروض الطلابية الفيدرالية. تحقق من برنامج القروض الموحدة الفيدرالية لتوحيد قروضك الفيدرالية.

هل القرض توطيد الرياضيات

يجب أن تكون حذراً إذا وعد مقرض خاص بتخفيض سعر الفائدة بشكل كبير عن طريق دمج قروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بك. والحقيقة هي أن المقرضين يزنون متوسط ​​أسعار الفائدة التي تدفعها حاليًا على قروض الطلاب الفيدرالية الموجودة لديك ، ثم تقريب هذا الرقم إلى أقرب ثُمن النسبة المئوية.

على الرغم من أن سعر الفائدة على القرض الجديد قد يكون أقل من سعر الفائدة الأعلى ، إلا أنه سيكون أيضًا أعلى من سعر الفائدة المنخفض الذي تدفعه حاليًا. وبالتالي ، ستدفعون المبلغ نفسه تقريبًا أو ربما أكثر بقليل مقابل قرضك الموحد الجديد.

هنا مثال

ماريسا تدفع 3.6 ٪ على قرض ستافورد 3500 دولار و 6.8 ٪ على قرض ستافورد 6500 دولار. إذا كانت ستقوم بتوحيد تلك القروض ، فإن المقرض الشرعي سيحسب سعر الفائدة الجديد الخاص بها باستخدام الصيغة التالية: (3500 دولار × 3.6 ٪) + (6500 دولار × 6.8 ٪) / (3500 دولار + 6500 دولار) = 5.68 ٪. سيتم تقريب هذا إلى 5.75٪. في حين أن معدل الفائدة الإجمالي على القرض الموحد أقل من 6.8٪ كانت ماريسا تدفعه على القرض البالغ 6500 دولار ، إلا أنه أكثر بكثير من 3.6٪ التي كانت تدفعها على القرض البالغ 3500 دولار.

أفضل سياسة: قبل دمج القروض الطلابية الخاصة بك ، قم بضرب الأرقام. فكر في المدة التي سيستغرقها سداد القرض الجديد والمبلغ الإجمالي الذي ستدفعه كنتيجة لذلك. قم بموازنة ذلك مقابل الاستفادة من معدل فائدة أقل ومدفوعات شهرية أصغر والحصول على مدفوعات قروض طالب واحدة فقط - وليس متعددة - للتعامل معها كل شهر.

قرض توحيد الحذر: لا تخلط القروض الاتحادية والخاصة

كما ذكرنا سابقًا ، إذا كان لديك كل من قروض الطلاب الفيدرالية وقروض الطلاب الخاصة ، فيجب عليك دمجها بشكل منفصل ، وليس معًا.

القروض الطلابية الخاصة تفتقر إلى بعض الحماية. سيؤدي دمجها مع القروض الفيدرالية إلى استبعادك من التقدم للحصول على المزايا المقدمة لقروض الطلاب الفيدرالية ، مثل تمديد فترة سداد القرض ، وخطط السداد المدفوعة بالدخل ، وبرامج الإعفاء من القروض الفيدرالية.

من شأن ذلك أن يمنحك دفعتي قرض شهريًا ، والتي لا تزال أبسط من أربعة أو خمسة أو أكثر منها. وذلك قبل أن تذهب إلى المدرسة غراد….