ما هو الغريب المملوكة للتأمين على الحياة؟
التأمين على الحياة المملوك للغرب (STOLI) هو ترتيب يحمل فيه المستثمر بوليصة تأمين على الحياة دون فوائد قابلة للتأمين. بدون مصلحة تأمينية ، يُمنع المستثمر عادةً من شراء السياسة الأصلية.
كم تأمين حياة تريد؟
فهم الغريب المملوكة للتأمين على الحياة (STOLI)
يعد التأمين على الحياة المملوك للغرب (STOLI) ، أو التأمين على الحياة من أصول غريبة ، وسيلة لتجاوز متطلبات التأمين القابلة للتأمين لشراء التأمين على الحياة. لشراء التأمين على الحياة بشكل قانوني ، يجب أن يكون للمشتري مصلحة تأمينية في المؤمن عليه. وهذا يعني أن وفاة المؤمن له ستؤثر سلبًا على أموال صاحب البوليصة. تتطلب بعض تعريفات الفائدة القابلة للتأمين أن يكون للمشتري والمؤمن عليه علاقة حب ، مثل العلاقة بين الزوجين أو الآباء والأمهات والأطفال.
الماخذ الرئيسية
- بوالص التأمين على الحياة المملوكة للغرباء مستحقة على أطراف ثالثة ، وعادة ما يكون المستثمرون ، بدون فوائد قابلة للتأمين. غالبًا ما يتم تقديم سياسات التأمين ضد القروض التي يمكن أن يستخدمها المؤمن له خلال حياته. الذي ليس لديه مصلحة أو علاقة مؤمنة مع المؤمن له ، ميزة في وفاة المؤمن له.
ترتيبات STOLI غير قانونية على نطاق واسع ، وتشمل العديد من المخططات التقارير المالية الاحتيالية. على سبيل المثال ، يستخدم أحد كبار السن الأرقام المالية مبالغ فيها بشكل زائف لشراء بوليصة تأمين على الحياة كبيرة بشكل غير عادي. في المقابل ، يوافق طرف ثالث على تمويل الأقساط. في النهاية ، يضع المشتري الأصلي السياسة في صندوق ائتمان قبل بيعها إلى مقرض الطرف الثالث مقابل دفعة نقدية. يحصل المؤمن عليه على أموال "مجانية". يحصل المقرض من طرف ثالث على بوليصة تأمين كبيرة على الحياة تدفع فائدة معفاة من الضرائب عند وفاة المؤمن عليه.
نقد الغريب المملوكة للتأمين على الحياة
عدم وجود اهتمام مؤمن يجعل STOLI غير أخلاقي. إذا كان لصاحب البوليصة مصلحة تأمينية ، فمن المعقول أن يفترض أنه / هي يأمل في حياة طويلة للمؤمن عليه بدلاً من الموت المتسارع لمجرد تحصيل مخصصات الوفاة. بدون الاهتمام المؤمن ، يكون لحامل الوثيقة اهتمام أكبر بوفاة المؤمن له ، وهو حدث يكمل الاتفاقية ويفيد الطرف الثالث.
وجود مصلحة مؤمنة يبقي التأمين على الحياة المملوكة للشركات (COLI) قانونيًا ، والبعضًا أخلاقيًا. بينما تقوم سياسة COLI بجمع أقساط التأمين من صاحب العمل / المستفيد ، فإن القيمة المالية للموظف / المؤمن للشركة تمنح صاحب العمل مصلحة في استمرار صحة المؤمن له ورفاهه.
حتى السياسة المملوكة للشركة ، القانونية على نطاق واسع وتستخدم على نطاق واسع ، قد تعطي الموظفين مشاعر عدم الارتياح. اشتهر HH Holmes ، وهو رجل أعمال من القرن التاسع عشر وأول قاتل متسلسل أمريكي معروف ، بوثائق التأمين على الحياة على موظفيه قبل قتلهم. لهذا السبب يخضع إصدار التأمين على الحياة لعدة متطلبات ، بما في ذلك موافقة المؤمن عليه.
إعتبارات خاصة
يتمثل أحد الحلول الشائعة لمتطلبات الفائدة القابلة للتأمين في تصنيعها ، كما في الحالة الافتراضية أعلاه. قد يقوم المستثمر الذي يسعى إلى الحصول على بوليصة تأمين على الحياة على شخص غريب بتصنيع مصلحة قابلة للتأمين على الفور عن طريق منح هذا الغريب قرضًا. وفاة الغريب من شأنه أن يجعل القرض غير مدفوع ، والوفاء بالتعريف الأكثر هيكلية من الفائدة القابلة للتأمين.
على الرغم من أن مصلحة الإيرادات الداخلية وحكومات الولايات تعاني من قلق لدى STOLI ، وكذلك اليقظة المتزايدة لشركات التأمين ، إلا أن هذه الممارسة مستمرة.
